Что мне делать, если заемщик не выплачивает кредит?

Что будет, если не платить кредит в 2019 году? Ответственность за неуплату перед банком и МФО

Что мне делать, если заемщик не выплачивает кредит?

Упрощенная в последние годы система кредитования – это большой шаг вперед для финансового рынка Украины в целом. Однако есть в этом не только положительные, но и отрицательные стороны, и главная из них – рост числа должников. Люди стали относиться к кредитам с меньшей ответственностью, не задумываясь о том, что будет, если не платить кредит.

Иногда заемщикам сложная материальная ситуация просто не дает возможности рассчитаться с банком, но именно такие люди чаще всего стараются решить проблему. Они звонят сотрудникам финансовых компаний, интересуются возможными способами продления или реструктуризацией. И это правильно.

Ни одно финансовое учреждение не будет дарить заемные средства тем, кто заключает с ним договор. Это необходимо понимать еще до того, как подавать заявку на заем. Если не платить кредит, что будет ждать должника, и как выйти из сложной ситуации, мы обсудим далее.

Ответственность за неуплату кредита: актуальные данные

По последним данным, кредитополучатель, если не хочет довести дело по долгу до суда, должен принять определённые меры. Основная задача – проинформировать своего кредитора относительно того, что у вас финансовые трудности. Для этого напишите письмо, где нужно будет изложить подробности.

Какое наказание может последовать за неуплату кредита? С законодательной точки зрения, самое главное – это изложить условия невозможности погашения займа. Далее, когда кредитор поймет, что ситуация является фактом, и вы не можете погасить кредит, он начнет работать с вами как с проблемным клиентом.

Есть два основных пути, как поступить с долгом:

  • Если совсем нет средств, можно начать искать работу и снова зарабатывать.
  • Если есть деньги, начните переговоры с компанией о возможности реструктуризации долга.

Впрочем, выгоднее договориться с кредитором закрыть долг со скидкой, с помощью разового погашения. Вам только понадобится найти небольшую сумму и закрыть ее, уплатив задолженность. Таким образом, проценты не переплачиваются.

Финансовые сложности – нет средств на погашение кредита

Ситуация не редкая, в которую может попасть каждый человек. Обанкротилось предприятие, не выплатили заработную плату, возникли серьезные проблемы со здоровьем – все это может стать причиной того, что погасить долг не представляется возможным. Вот советы от юристов, которые помогут решить проблему в таком случае:

  • Найти компромисс с финансовым учреждением. Возможно, вам предложат оформить реструктуризацию задолженности или даже спишут некоторую долю. В случае реструктуризации процентная ставка будет зафиксирована, специалисты разобьют долг на небольшие суммы и продлят срок кредитования. Это единственное, что может сделать банк, если не платить кредит на протяжении небольшого периода. Так вы избежите суда и штрафов;
  • Некоторые кредиторы предлагают рефинансировать ссуду. Тогда клиент оформляет повторный кредит с целью погашения предыдущего, но на такой шаг идут лишь некоторые организации;
  • Решение проблемы с юридической помощью. Специалисты скорее смогут прийти к общему выводу, но не стоит забывать, что юристам также придется платить за услуги, иногда суммы оказываются далеко не маленькими.

Многие украинцы пользуются услугами МФО, и у них также возникает вопрос: что будет, если не платить онлайн кредиты? Суммы здесь намного меньше, чем в банке, но для некоторых граждан они также могут оказаться непосильными. Как известно, в микрофинансовых компаниях методы более жесткие, чем в банках, однако суть их заключается в том же – сделать все возможное, чтобы человек погасил заем. Что грозит если не платить кредит?

  1. Будьте готовы к постоянным телефонным звонкам. Если с банка вас, скорее всего, будет беспокоить вежливый работник или автомат, то на сотрудников микрофинансовых фирм постоянно жалуются клиенты. Они позволяют себе неуважительное общение, психологическое давление на должника.
  2. Независимо от того, где была оформлена ссуда, задержка выплаты отображается в кредитном прошлом клиента. Это делает дальнейшее сотрудничество с рядом кредиторов невозможным. Наладить свою репутацию, и вернуть честное имя не так просто – на это может понадобиться не один год.
  3. Звонки родным, коллегам, друзьям – еще одна вынужденная мера, к которой прибегают финансовые учреждения, чтобы вернуть свои средства. Микрокредитные сервисы могут позволять себе угрожать близким, требовать погасить ссуду вместо должника. Банки более лояльно информируют людей о том, что клиент нарушает договор.

Если банк подает в суд за неуплату кредита, лучше все же обратиться к юристам, получить консультацию. Например, начисление штрафов можно обжаловать, и потребовать признать их незаконными – согласно нормам, клиент обязан погасить только проценты и сам кредит, а вот штрафы – это сомнительный вопрос.

Некоторые юристы советуют сослаться также на неуравновешенное состояние в момент оформления ссуды – вы были взволнованы, перенервничали, находились под давлением.

Консультант имеет право выдавать деньги только человеку, который полностью отвечает за свои действия и находится в нормальном психологическом состоянии.

Говоря о том, что будет, если не платить онлайн кредит, мы упомянули об угрозах и давлении, что тоже является нарушением закона. Если у вас есть доказательства – записи с диктофона, сообщения на телефоне, это может сыграть против финансового учреждения.

Что будет, если не платить кредит по карте – решение суда

Банк обязан в письме уведомить должника о том, сколько ему необходимо заплатить, и когда это требуется сделать. Если письмо будет проигнорировано, то финансовое учреждение подаст в суд. Для компенсации задолженности перед банком будет привлечена исполнительная служба. В ее задачи входит принудить должника рассчитаться с долгом, для этого она может действовать следующим образом:

  • Наложить арест на транспортное средство или жилье человека;
  • Если речь идет о предпринимателе, его счета могут быть арестованы;
  • Арестовать двадцать процентов от всех доходов должника на ежемесячной основе, касается только официального дохода.

Если ситуация слишком усложнилась и сумма непосильная, юристы советуют переписывать автомобили и недвижимость на других лиц, чтобы исполнители не могли забрать имущество.

По данным статистики, если подали в суд за неуплату кредита, то главная цель – вернуть деньги, судебные тяжбы усложняют жизнь не только должнику, но и самим учреждениям.

Постарайтесь договориться с кредитором, найти альтернативное решение, объясните ситуацию и не старайтесь игнорировать свой долг – его придется платить.

Какая ответственность за неуплату кредита, если банк не подает в суд?

Не стоит полагать, что если финансовая компания не подала на вас в суд, то у вас получилось избежать ответственности. На самом деле, долг могу быть передан частным судебным исполнителям или коллекторам, что не лучше судебного разбирательства.

Итак, что если не платить кредит онлайн? Здесь вероятнее всего вашим долгом займется именно коллекторская служба. Они так же могут представляться службой охраны микрофинансовой организации. Такие фирмы, конечно, не будут применять физическую силу, однако психологическое давление – это их главный способ возмещения долгов. Неуплата кредита чревата следующими последствиями:

  • Телефонными звонками в любое время суток с требованиями погасить задолженность;
  • Настойчивые звонки членам семьи;
  • Общение с руководством предприятия, на котором работает должник, с целью выяснения сроков погашения кредита должником;
  • Использование социальных сетей, отправка сообщений друзьям и знакомым должника в интернете;
  • Редкая, но жесткая мера: расклейка объявлений с фотографиями должника в районе его работы и места жительства.

Неизвестно, через какое время банк подает в суд за неуплату кредита, однако МФО к коллекторам обращаются спустя несколько месяцев задолженности. В любом случае, избежать ответственности не удастся – финансовые учреждения дают деньги в долг, на официальном основании, что закреплено договором. Поэтому перед оформлением займа следует тщательно подумать, в какой срок вы сможете вернуть деньги.

(3 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://deltafinance.com.ua/ru/chto-budet-esli-ne-platit-kredit/

Нечем платить кредит, что будет если не платить, как законно не платить кредит, заявление о невозможности оплаты кредита, у банка отозвали лицензию

Что мне делать, если заемщик не выплачивает кредит?

Ситуация, когда нечем платить кредит, кажется патовой. Человек в ужасе хватается за голову и не понимает, что делать дальше. А ведь подобной ситуации в 90% случаев можно бы было избежать, если бы клиенты банков отказались от привычки жить не по средствам.

Как показывает практика, умение накапливать деньги на покупки и собственных доходов позволяет сэкономить немало средств, которые вы выплачиваете банку только потому, что вам захотелось купить компьютер, айфон или телевизор сегодня, а не через полгода. Но это лирика.

Итак, вы не рассчитали собственные возможности, не учли риски, связанные с шансом лишиться основного дохода, и оказались в долговой яме. Что делать теперь?

Что будет если не платить кредит

Прекратите паниковать. Если вы заняли деньги у банка, а не у бизнесмена 90-х годов, за невозврат долга вас точно не увезут в лес. Сохраняйте спокойствие и научитесь думать трезво и расчётливо.

Действовать на эмоциях в ситуации, когда вы кому-то что-то официально должны – не лучший вариант. Вам не стоит прятаться от банка. Поверьте, они так просто от должников не отстают.

И если вы не хотите в ближайшие несколько лет прятаться от коллекторов, вздрагивать от каждого телефонного звонка, тогда прекратите делать вид, будто вас нет и не вы – тот самый клиент банка, который должен банку по самое не могу.

В идеале – отправляйтесь в банк сразу, как только чувствуете, что ваше финансовое положение рассчитаться с долгами не позволит. Помните, банкиры заинтересованы в сотрудничестве с клиентами: им тоже не доставляет радости перспектива судиться с вами.

Предложите банкирам рассмотреть вашу финансовую ситуацию и вместе найти решение проблемы, которое всех устроит. Какие варианты вам доступны:

  • предоставление кредитных каникул (если проблемы с деньгами временные, можно попросить банк отложить на несколько месяцев выплату задолженности);
  • реструктуризация долга, при которой банк увеличивает срок кредитования и за счёт этого уменьшает размер ежемесячного платежа;
  • выдача нового кредита наличными тем же банком на новых условиях в счёт погашения старого.

В некоторых достаточно редких случаях банки также соглашаются на частичное погашение долга и списанием остатка. Но только в том случае, если эту часть долга вы погасите сразу одним платежом.

Куда платить кредит

После того, как вы договоритесь с банкирами, вам необходимо будет заключить с ними новый договор, в которому будут прописаны все условия ваших договорённостей, а также составлен новый график для выплаты задолженности. В графике прописываются конкретные суммы и даты.

Погашать кредит можно будет, как и раньше – в кассе банка или через онлайн-банкинг, если это предусмотрено. Главное, старайтесь со своей стороны не нарушать договорённостей, поскольку второй «кредит доверия» вам могут и не выдать.

И следующим этапом взаимодействия с банком станет суд, который вряд ли будет вами выигран.

Заявление о невозможности платить кредит

Отправляйтесь в банк сразу, как только чувствуете, что ваше финансовое положение рассчитаться с долгами не позволит. Помните, банкиры заинтересованы в сотрудничестве с клиентами: им тоже не доставляет радости перспектива судиться с вами.

В банк в обязательном порядке подаётся заявление о невозможности платить кредит. Без этого заявления банк не сможет реструктуризировать вашу задолженность. Важно понимать, что полностью долг вам «прощать» не будут, но условия кредитования сделают более мягкими и удобными для вас в данный момент времени.

У вас будет время и возможность исправить сложившуюся финансовую ситуацию. Проанализируйте своё положение, подумайте, как найти источники для дополнительного заработка, подумайте, возможно, деньги можно выручить с продажи чего-то существенного. Главное, не начинать жалеть себя и не ждать «с моря погоды».

Если банк закрылся или у него отозвали лицензию, не стоит тешить себя мыслью о том, что теперь вам не нужно будет погашать кредит. Ваши обязательства перед банком не аннулируются автоматически.

Скорее всего, все документы по кредиту будут переданы той финансовой организации, которая будет заниматься возвратом вкладов и, соответственно, приёмом кредитных платежей. Помните, что банк, который будет уполномочен заниматься делами вашего банка, не будет иметь право на изменение условий кредитования в одностороннем порядке.

То есть, если вы должны были своему «родному» банку 100 тысяч рублей, ваша задолженность волшебным образом до 200 тысяч не вырастет.

Совет от Сравни.ру: Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, с банком нужно стараться договориться ещё до того момента, как у вас возникнет первая просрочка. Кредит без просрочек реструктуризируют намного быстрее и проще. Вы получите, если договоритесь, кредитные каникулы. Да, и штрафы за просрочку впоследствии оплачивать не придётся.

В жизни заемщиков случается всякое и зачастую вопрос  о дальнейшей выплате кредита встает ребром  перед многими лицами,  оказавшимися в трудной ситуации.

В таких случаях важно выработать определенную стратегию и договориться с банком о возможном приостановлении выплаты или значительном снижении суммы, которую можно платить ежемесячно.

Также можно признать банкротство (данная процедура осуществляется только через суд), а также договориться с банком о возможности  реструктуризации долга.

Можно ли не погашать кредит?

При возникновении сложных жизненных обстоятельств можно не платить кредит, при этом лучше пользоваться законными методами.  В противном случае заемщик уже никогда не сможет воспользоваться услугой кредитования в любом банке. На законных основаниях можно остановить выплаты, но для этого должны существовать веские причины, при которых банк  может “простить долг” по кредиту.

Законные способы

Одним из основных способов является случай, когда клиент может не платить  проценты по основному долгу. Данная услуга действует для кредитных карт с льготным периодом, благодаря которому можно пользоваться денежными средствами без  процентных взносов  при своевременном погашении платежа в течение установленного срока.

Также можно снизить процентную ставку, начисленную за неустойку. Снизить размер данной денежной суммы можно, обратившись суд и доказав существующие нарушения.

Оспорить договор

В судебном порядке можно всегда оспорить основной договор, заключенный с кредитной организацией. Для этого можно досрочно погасить кредит выплаты предусмотренных процентов.

Можно подавать иск о признании основного договора незаключенным, но данный вариант подходит, если, к примеру, банк не указывает графики  внесения ежемесячных взносов, а лишь указывают общую сумму кредита и процентного соотношения.

Расторгнуть договор также возможно, если банк неверно определил сумму ежемесячных платежей.

В любом банке действует услуга страхового погашения кредита, которая предусматривает возмещение долга по кредиту при наступлении страхового случая.

При этом зачастую свои права заемщиков приходится отстаивать в судебном порядке, при этом теряется время, а также копится существенная неустойка по кредиту. Для этого необходимо отсрочить платежи на время судебных разбирательств и обратиться в банк с соответствующим заявлением.

При возникновении любых страховых случаев заемщик имеет право направить страховые выплаты на покрытие долга  хотя бы частично.

При этом необходимо обращаться в страховую компанию с полным пакетом документов, который включает в себя как договор, так и все финансовые документации по страховым выплатам.

Реструктуризация

Одним из популярных способов смягчения кредитных условий становится реструктуризация долга, которая предусматривает обращение в банк с просьбой об отсрочке платежей при возникновении определенных материальных трудностей. При этом к заявлению обязательно прикладываются подтверждающие документы.

На протяжении отсрочки клиент выплачивает лишь проценты.  При этом срок кредитования может быть увеличен, а сумма по ежемесячным выплатам значительно снижена. При этом стоит отметить, что банки идут на условия реструктуризации долга, если заемщик имеет лишь временные  материальные трудности.

Банкротство

Физические лица вправе объявить себя банкротами, сославшись на то, что не имеют возможности далее оплачивать кредит в виду сложных жизненных обстоятельств и значительных финансовых сложностей.

Банкротство является законным решением, но доказать данный статус является достаточно сложной процедурой и становится реально лишь для тех, у кого сложились действительно сложные финансовые условия.

 

Другие способы

Заемщик может использовать  и другие законные способы, к примеру, дождаться решения суда.

  По направлению искового заявления  и заседанию суда заемщику могут быть вынесены более лояльные условия погашения кредита, а сумма неустойки может быть вовсе списана.

  Банк может предоставить кредитные каникулы, а также  убрать все штрафные санкции с  должника  в виду наличия некоторых сложных жизненных обстоятельств.

Нерекомендуемые способы

При невозможности выплачивать кредит заемщики пользуются не вполне законными способами  и используют такой выход как выжидание истечения срока исковой давности. Данный срок может составлять 3 года с момента осуществления последней выплаты по кредитному решению.

По прошествии 3-х лет заемщик может освободиться от долга, если не происходит контакт между банком и заемщиком.

То есть должник не должен отвечать на звонки и принимать письма от банка, а также сменить непосредственное место жительства, чтобы не допустить визиты коллекторов, иначе срок и иска будет отчитываться заново  и снова нужно будет “скрываться” три года.

Исчезновение заемщика

Исчезновение заемщика  может быть вызвано его смертью, а также пропажей без вести. В любом случае договор предусматривает выплату кредита  родственниками лица, взявшего кредит.  При этом все неустойки по выплате также  распространяется на ближайших родственников должника.

Рефинансирование

Данная процедура представляет собой своеобразное ” перекредитование”, в результате которого  заемщик вправе взять новый кредит на более выгодных условиях и на более  длительный срок для уменьшения ежемесячных платежей. При этом способ не избавляет от долговых обязательств, но позволяет расплатиться со старым кредитом при уменьшении долговой нагрузки.

Незаконные способы

К незаконным способам можно отнести полное игнорирование  претензии банка  по невыплате основного долга, а также процентов.  При этом банк вправе  подавать исковые требования в суд, также требовать  уплату долга заемщика путем письменных  предупреждений, звонков, а также направления  коллекторских организаций для  разрешения ситуации с невыплатой долга.

Последствия

Если заемщик полностью отказывается от выплаты кредита, рано или поздно сумма по невыплате может значительно вырасти.  К основному долгу обязательно прибавляются все неустойки банка, а также дополнительный процент за просрочку платежа. При этом штрафные проценты могут быть достаточно весомыми  и сумма долга значительно возрастет.

Чем грозит невыплата?

Поначалу банковская организация взаимодействует с должником через телефонные звонки, а далее обращается уже непосредственно в коллекторское агентство, сотрудники которого могут наносить визиты  непосредственно на дом к заемщику.

  Вся эта ситуация становится довольно неприятной  процедурой как для должника, так и для всех его родственников, которые также могут подвергаться допросам и звонкам.

Последним этапом действия банка является суд, в результате  все судебные издержки также лягут на плечи должника.

Как вести себя с коллекторами?

Визиты коллекторов всегда неприятны для должника, тем не менее, взаимодействие должно осуществляться в конструктивном ключе.  Гражданский Уголовный кодекс защищает должника от  агрессивных действий коллекторов, поэтому необходимо  заранее знать о своих правах и не допустить  подобной ситуации.

Что предпринять при агрессивных действиях коллекторов

Если действия коллекторских организаций являются противозаконными и содержат некоторую долю агрессии,  заемщик вправе обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением. Угрозы и незаконные попытки проникновения в жилище также считаются нарушением коллекторского кодекса, в результате чего на агентство могут быть наложены  некоторые обязательства.

При общении с коллекторами следует помнить, что описывание имущества может производиться только на основании  судебного решения. Поэтому необходимо предварительно тщательно изучить все предъявляемые документы. В случае отсутствие решения суда все действия коллекторов, направленные на конфискацию имущества, являются незаконными.

Что делать, если нечем платить кредит Сбербанку?

У заемщиков Сбербанка зачастую возникают проблемы с выплатами кредитных обязательств. У известной банковской организации существует своя законная методика работы с должниками, которое заключается в  осуществление звонков должнику на протяжении 90 дней, причём с каждым звонком тональность разговора будет меняться, и требования по возвращению долга будут усиливаться.

Далее Сбербанк использует  уже более строгие методы. У банковской организации существует собственное коллекторское агентство, которое будет  довольно часто посещать должника с требованием вернуть основную задолженность.

  При этом лучше обратиться в банк за реструктуризацией долга, иначе при любом устройстве на работу  банк всё равно будет списывать определённую сумму заработной платы, и уйти от  основного долга перед кредитной организацией не получится.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/nechem-platit-kredit/

Как спастись поручителю по кредиту

Что мне делать, если заемщик не выплачивает кредит?

Большинству тех, кто когда-то согласился выступить поручителем по кредиту друзей или близких родственников, сейчас приходится платить по чужим счетам.

Все большее количество заемщиков не лишаются финансовой возможности оплачивать свои кредиты.

И все чаще банки давят на поручителей, вынужденных рассчитываться за тех из заемщиков, кто вследствие резко выросшего курса либо сокращения с работы уже не в состоянии в полном объеме выполнять обязательства перед банком.

Сложнее всего отвертеться от уплаты чужого долга тогда, когда в качестве поручителя выступила супруга должника. Предполагалось, что это будет простой формальностью.

Однако из виду упускалось то, что чаще всего мужчина — основной добытчик в семье.

Сходное положение создавалось и у тех заемщиков, кто стал поручителем у своих родителей, достигших предпенсионного возраста, но на момент оформления кредитного договора безработных. 

Поэтому в случае неплатежеспособности таких «тандемов», способов выпутаться из создавшейся ситуации в действительности не так уж и много. Например, попросить банк о кредитных каникулах либо реструктуризовать долг. Ну или в крайнем случае, продать, под контролем банка, имущество, находящееся под залогом.

Как поручителю избавиться от необходимости платить

Единственный вариант, когда поручитель может избежать оплаты кредита — отсутствие постоянного дохода или личного имущества, которое можно реализовать (автомобиля, жилья). Если банк подаст в суд иск о взыскании задолженности и выиграет его, то очередь «выбивать» деньги у поручителя перейдет к государственной исполнительной службе.

Хотя если ни денег, ни имущества нет как такого, то через полгода решение суда вернется банку не исполненным. Кредитор, конечно же, может вновь подать то же решение на исполнение в ГИС. Реакция будет прежней. Все это будет длиться до тех пор, пока либо поручитель не устроится на работу, либо не станет владельцем какого-либо имущества.

При этом необходимо не забыть о том, что во многих случаях банк не обладает правом обирать поручителя «до нитки». Например, если оформить 25% от зарплаты в виде алиментов, а 25 — 30% (или даже больше) выделить на содержание родителей нетрудоспособного возраста, то можно сделать так, что банку будут доставаться сущие «крохи» или совсем ничего.

И, отметим, в рамках закона.

Всему есть предел

Ко всем прочему у взыскания денег с поручителя существует срок давности.

Если, к примеру, банк «запамятовал» обратиться к нему на протяжении полугода от момента появления права на истребование задолженности (со времени прекращения денежных поступлений), то он автоматически лишается права предъявлять какие-либо требования по этому вопросу. В этом случае под обращением понимается не телефонный звонок специалиста по кредитам, а требование о погашении задолженности в письменном виде. 

Кстати, «сражение» в суде между банком и заемщиком может длиться достаточно долго. Средний показатель задержки внесения платежей кредитором составляет от двух до трех месяцев.

Затем еще приблизительно месяц противоборствующие стороны препираются относительно кредитных каникул, реструктуризации задолженности и тому подобное.

Иногда, солидное количество времени может быть затрачено банком на то, чтобы привлечь коллектора и на «беготню» за заемщиком. Так что сроки должны быть на первом месте!

«Покой нам только снится»

Однако, даже в случае своевременного предъявления кредитором требования к оплате, это еще не значит, что нужно выражать согласие с банковскими условиями.

По признанию самих банкиров, чаще всего главная цель такой беседы с поручителем — психологическое давление в надежде, что он заставит платить заемщика.

Когда же кредитор старается надавить собственно на поручителя, адвокаты дают совет хорошенько изучить кредитное соглашение и сам договор. 

Есть шанс в судебном порядке вынудить банк подписать дополнительное соглашение (с условиями, необходимыми поручителю), апеллируя к тому, что прежние положения заключенного договора находятся в противоречии с законом и интересами сторон. Любители «адреналина в крови», конечно же, могут обратиться в суд с иском от имени близких родственников поручителя с целью признать его недееспособность. 

Если банк выставит встречный иск, то во всех спорах в суде должны будут присутствовать члены опекунского совета. А уж они вряд ли дадут согласие на продажу имущества такого человека.

Первый минус этого тот, что далеко не каждый добровольно согласиться принять на себя клеймо недееспособного (кто знает, чем это может обернуться в будущем). Второй минус — требование банка о проведении судебно-медицинской экспертизы для подтверждения недееспособности.

Если кредитору и удалось свершить свое «черное дело» и истребовать в суде долг с поручителя, то он еще обладает законным правом «вытрясти» из заемщика свои «кровные», подав на него регрессный иск.

В каких случаях кредитор может потребовать от поручителя погашения кредита:

когда заемщик не может или не желает платить; когда стоимость залогового имущества заемщика недостаточна для покрытия задолженности; в случае смерти  заемщика (кто выплачивает кредит ранее) и если у него отсутствует полис на страхование жизни.

поручитель в праве не согласиться с решением банка!

когда обращение банка произошло по истечении полугода с момента появления задержек платежей по займу; когда в качестве поручителя выступает супруга/супруг и имущество, на которое банк хочет «наложить лапу» является совместным; когда на договоре поручительства нет личной подписи поручителя; когда поручитель недееспособен; когда до 70% доходов тратится поручителем на содержание недееспособных родственников и на уплату алиментов детям; когда поручитель не имеет работы и не обладает движимым либо недвижимым имуществом. а если поручитель все же не сможет уйти от «расплаты»? тогда он получит законное право требовать у должника возвращения выплаченных взносов, штрафов, процентов, возмещения судебных издержек и других убытков.

перед тем как стать поручителем, вимательно изучите все пункы кредитнго договора (сумма, срок погащения, проценты, комисии и ответственность поручителя (объем, сроки, условия)).

также на каких условиях выдается кредит и как он должен возвращаться. очень важны условия собственно поручительства, то есть чем и как поручился поручитель по кредиту.

поручитель обязан не только ознакомиться с главными пунктами и тщательно прочесть весь кредитный договор, но не забыть то же самое сделать с другими сопутствующими договорами.

ведь он, по сути, является «наследником второй очереди» по кредиту. поручительство финансами по кредитам других физических лиц — давно используемый во всемирной практике банковской деятельности инструмент.

поэтому его не нужно бояться. 

поручитель всегда может самостоятельно защититься от недобросовестного заемщика, если он подойдет к своей роли достаточно ответственно.

самое главное до того как поставить свою подпись под договором поручительства — хорошенько оценить все нюансы этого шага, с учетом того, в каких отношениях или родственных связях с поручителем находится будущий заемщик.

по факту, поручитель не менее кредитора должен быть в курсе платежеспособности заемщика, интересоваться наличием активов у него, его качествами как личности. 

виды ответственности поручителя

Поручительство — договор, по которому поручитель (третье лицо) берет на себя обязательство перед кредитором в том, что он будет ответственен за должника в случае невыполнения заемщиком взятого обязательства. Ответственность бывает двух видов: солидарная и субсидиарная.

Если по договору ответственность солидарная, то кредитор имеет право требовать исполнения договоренных обязательств как от любого в отдельности, так и одновременно.

Если выбрана субсидиарная ответственность, то до того, как потребовать от поручителя оплаты задолженности по кредиту, банк вначале должен сделать по отношению к заемщику.

Кстати, до этого кредитор обязан сперва убедиться, что должник не в состоянии выполнить обязательство либо подождать определенное время, а только затем требовать того же от поручителя. В этом и заключается основное отличие субсидиарной ответственности от солидарной. Отсюда вывод.

Даже если банк уже начал требовать от поручителя выполнения обязательств, не выполненных заемщиком, то еще не факт, что в любом случае придется платить. Всегда есть возможность выкрутиться законным путем.

Источник: https://credits.ru/publications/278205/kak-spastis-poruchitelyu-po-kreditu/

Заемщик не платит: что делать поручителю, его обязанности, права и возможности

Что мне делать, если заемщик не выплачивает кредит?

Поручительство физических или юридических лиц – один из основных видов обеспечения по кредиту. Став поручителем по кредиту у знакомого, друга или родственника, далеко не все понимают, что они берут на себя огромную финансовую ответственность. Договор о поручительстве предусматривает, что поручитель берет на себя обязательства по кредиту заемщика в полном объеме.

Избавление от долгов!
Бесплатная консультация!

Укажите сумму Вашей задолженности

100 000 ₽

Что это значит? Если заемщик не платит по каким-либо причинам по кредиту, у банка возникает право требовать оплаты долга у поручителя.

Это часто удивляет и выводит из себя поручителей, которые думали, что их подпись – простая формальность, подтверждение репутации клиента.

Важно очень внимательно читать договор о поручительстве, обязательно уточнять все неясные моменты, и понимать четко уровень ответственности, который наступает.

Ключевые условия договора о поручительстве

Каждый договор о поручительстве имеет свои особенности, ограничения, сроки. На что нужно обратить внимание:

  • Вид ответственности. Она может быть солидарной (поручитель отвечает по кредиту в таком же объеме, что и заемщик, включая проценты, штрафы, судебные расходы и т.д.) или субсидиарной (поручитель отвечает перед кредитором только по основной сумме кредита). Если этого не указано в договоре, то ответственность по умолчанию солидарная;
  • Срок действия договора о поручительстве. Если не указано другое, он составляет один год после истечения срока действия договора кредита*.

* Не стоит путать срок действия договора со сроком исковой давности. Этот срок – максимальный, в который банк должен подать в суд на заемщика и поручителей, и он составляет три года. Точкой отсчета будет не дата окончания договора кредита, а последняя операция или действие с должником (совершение последнего платежа, к примеру).

Что делать, когда заемщик не платит: типичные случаи и их решения

Юридические аспекты, которые касаются поручительства, начинают интересовать поручителей только в случае возникновения проблем у заемщика. В таких случаях выясняются многие неприятные нюансы, о которых лучше знать сразу. Итак, рассмотрим основные типичные ситуации, в которые попадает поручитель, если заемщик не выплачивает кредит.

  • если просрочен платеж по кредиту, сотрудники банка звонят или письменно уведомляют поручителя с требованием погасить задолженность. Оптимальный вариант – убедиться, что заемщик не выполняет обязательства по объективным причинам (задержали зарплату), и оставить все, как есть. Очень редко банк будет подавать иск в суд до окончания срока действия договора, так что ничем серьезным, кроме психологического дискомфорта, поручителю эта ситуация не грозит;
  • срок действия кредита закончился, а заемщики не выплатили кредит. Банк требует у поручителя оплатить долг согласно договору о поручительстве. Если долг не будет погашен, дело будет решаться в судебном порядке. Что делать поручителю – оплатить ссуду, или подождать судебного процесса? Зависит от многих факторов. Если заемщик – ваш друг, причины неуплаты долга объективные, у него есть имущество и доход, дешевле будет выплатить долг. В крайнем случае, вы сможете подать в суд на заемщика и вернуть долг в судебном порядке сами. В случае же перехода дела в суд сумма долга увеличится на судебные расходы, а также, если долг будут взыскать коллекторы, на их услуги и т.д.;
  • если банк подал соответствующий иск, и есть решение суда о взыскании долга. Этот случай следует рассмотреть более подробно.

Основные проблемы, которые возникают у поручителей после судебного решения

Существует еще один вероятный исход событий – признание заемщика банкротом. Закон о банкротстве физических лиц пока еще не принят, но может быть принят в ближайшее время.

Что это даст поручителю? В идеальном варианте, такое решение дает возможность должнику реструктурировать долг на выгодных условиях рефинансирования.

Что же происходит в классическом случае, когда заемщик и поручители должны по решению суда оплатить долг:

  • решение суда направляется в исполнительные органы;
  • судебный пристав изучает, есть ли у должников источник дохода и имущество;
  • из дохода поручителя может вычитаться до 50% зарплаты;
  • имущество заемщика и поручителей может быть реализовано, а вырученные деньги пойдут на уплату долга.

Стоит отметить, что как банку, так и судебным приставам абсолютно все равно, кто именно заплатит – заемщик, один или несколько поручителей. Они, как правило, идут по пути наименьшего сопротивления. Так, к примеру, если у заемщика есть земельный участок в глубинке, который продать сложно, а у поручителя – стабильный и официальный доход, они будут взыскивать долг с поручителя.

Важно понимать, что, если у поручителя нет ни источника дохода (официального), ни имущества, которое можно продавать «с молотка» (для судебных приставов есть ряд ограничений в этом случае), то никто не может вам ничего предъявить. Но, как только доход у вас появится, на него может быть обращено взыскание.

Основные вопросы, которые интересуют поручителей

  1. Может ли поручитель по кредиту быть привлечен к уголовной ответственности?

Банки, требуя у поручителя выплаты долга, пугают его двумя статьями уголовного кодекса: № 177 «Уклонение от оплаты кредита», и № 159 «Мошенничество».

Следует знать, что для обвинения в мошенничестве нужны очень веские доказательства даже для заемщика, это, скорее, психологическое давление на поручителя. По статье № 177 обвинить поручителя можно только тогда, когда уже есть судебное решение и проводится взыскание.

Скажем, вас обвинят, что вы спрятали свой телевизор у свекрови. Такие судебные иски – бесперспективные, бояться поручителям особо нечего;

  1. Что грозит поручителю, если заемщика обвиняют в мошенничестве?

Обвинение в мошенничестве требует весомых доказательств. Это возможно только тогда, когда заемщик ни разу не совершил ни одного платежа по кредиту.

Обвинение в мошенничестве поручителя может быть, если он связан каким-то образом с заемщиком (например, является его подчиненным).

Такие уголовные дела открывают крайне редко, и только в случаях с фактом реального мошенничества, когда идет речь о больших суммах денег;

  1. Какое имущество могут изъять у поручителя?

Судебный пристав не может взыскивать недвижимость поручителя, если это – его единственное жилье, а также земельный участок, на котором находится жилье; так же у вас не могут забрать личные вещи, предметы домашнего обихода, профессиональные инструменты, необходимые для работы, транспортное средство инвалида, домашний скот. Другое имущество подпадает под взыскание.

  1. Пострадает ли кредитная история поручителя?

Согласно «Закону о кредитных историях», данные о поручительстве банк не обязан вносить в данные о клиенте, но он может это делать.

Если заемщик не платит по кредиту, это не отражается на вашей кредитной истории, но данные о судебных разбирательствах обязательно попадут в БКИ и будут в вашей кредитной истории.

Стоит понимать, что после решения суда должниками называют уже всех, не важно, заемщик вы или поручитель. Это существенно подпортит вам кредитную историю.

  1. Может ли поручитель не выехать за границу при неуплате задолженности?

Да. Судебный пристав вносит данные о неплательщиках в соответствующий реестр. Там не указано, поручитель вы или заемщик, главное, вы являетесь должником по решению суда.

Ограничение на выезд за границу накладывается на шесть месяцев, оно не продлевается автоматически.

То есть, теоретически, вы можете заключить какой-нибудь дополнительный договор с банком и исполнительной службой (скажем, что будете платить, но по 300-500 рублей в месяц), и ограничение вам не продлят.

  1. Что делать поручителю, если заемщик не платит по ипотеке?

Схема проведения взыскания та же, что и обычно, но с одним важным аспектом: в первую очередь реализовывается имущество заемщика, которое в ипотеке. В основном суммы, вырученной за продажу дома или квартиры, достаточно для погашения ссуды.

Но если нет, тогда остаток долга будет взыскаться так же, как и в других случаях, то есть вычитаться из дохода (в том числе, поручителей), и реализовываться другое имущество заемщика и поручителей.

Хороший вариант, если есть такая возможность, выкупить недвижимость (цена будет более чем выгодной).

  1. Когда банк требует вернуть долг у поручителя?

Банк вправе обращаться к поручителям даже после одной просрочки по платежам заемщика. Но на этом этапе серьезных проблем он вам не доставит, кроме, как психологического дискомфорта, постоянных звонков и т.д.

Если же вам будет предъявлен иск в суд, лучше попробовать заключить дополнительный договор с банком для реструктуризации долга или частичной оплаты. Финансовые учреждения часто идут навстречу таким поручителям.

  1. Как поручителю вернуть деньги, выплаченные вместо заемщика?

Оплачивая долг вместо заемщика, потребуйте у банка, чтобы вам предоставили подтверждающие документы (кассовый ордер), которые будут четко указывать, кто плательщик. После этого вы сможете вернуть долг только через решение суда.

В судебном иске можно указывать не только сумму долга, но и требовать возмещение морального ущерба. Такие иски удовлетворяются почти всегда, проблема возникает тогда, когда заемщик не имеет никакого имущества и официального дохода.

Если вы знаете об этом, лучше не доводить дело до суда, и не выплачивать ссуду вместо заемщика.

С точки зрения заемщика: что делать, если поручитель выплачивает ваш долг

Поручитель, выплатив ссуду вместо вас в банке, получает право требовать от вас выполнения обязательств уже перед ним. Но с поручителем вы не составляли договоров о залоге или других кредитных договоров.

Единственная возможность вернуть свои деньги у него – подать в суд на вас. Конечно, всегда можно договориться, и отдать долг самому.

Но в этом случае обязательно потребуйте документального оформления возврата денег, чтобы не пришлось платить дважды.

Источник: https://101.credit/bez-dolgov/zaemshik-ne-platit/

Правовая помощь
Добавить комментарий