Является ли смерть страховым случаем, если заболевание было еще до страхования?

Про кредит и страховку

Является ли смерть страховым случаем, если заболевание было еще до страхования?

В прошлый раз мой рассказ о наглости и жадности банка «зашел». Поэтому расскажу еще одну схожую историю про банк и страховую компанию.

Мужчина заключил кредитный договор со Сбербанком. Как это часто бывает ему навязывали страхование жизни и здоровья. Спустя некоторое время мужчина скончался в результате несчастного случая. Причиной смерти явилась механическая асфиксия дыхательных путей. На момент смерти задолженность по кредиту составляла около 260 000 рублей.

Вот тут на пользу и должна была прийти та самая страховка. Супруга умершего приняла наследство, открывшееся после смерти мужа, будучи уверена, что платить по кредиту придется страховой компании.

Спустя примерно год после смерти мужчины, Сбербанк обратился к страховой компании с просьбой оплатить имеющуюся перед ним задолженность. Страховая компания отказала банку по причине того, что в момент смерти мужчина находился в состоянии опьянения. А раз так, то согласно их правилам страхования, смерть застрахованного лица не является страховым случаем.

После этого банк обратился в суд с иском к наследнику – супруге умершего.

Придя в суд я попытался уговорить юриста банка обратиться с иском к страховой компании, поскольку их отказ был явно незаконен. Аргументировал тем, что со страховой компании взыскать задолженность гораздо проще, чем с супруги умершего, которая на тот момент являлась пенсионером. Убедить в этом юриста банка я не смог.

Как она мне сказала, руководство против, и банк будет взыскивать задолженность с наследника. Дело рассматривал председатель суда (который скорее всего выбрал себе дело полегче, как ему казалось). Мои доводы он даже слушать не стал, а начал склонять стороны к мировому соглашению.

Мол банк немного уменьшит размер задолженности.

Чтобы выиграть время я заявил ходатайство о привлечении страховой компании в качестве третьего лица, в сам в этот момент начал готовить иск к страховой компании в другой районный суд, по месту ее нахождения.

На следующее заседание я принес документы, подтверждающие факт подачи мной иска к страховой компании о признании смерти страховым случаем и выплаты страховой компанией суммы задолженности по кредитному договору в пользу банка, и попросил приостановить рассмотрение дела до вынесения решения суда по данному делу. Суд с радостью мое ходатайство удовлетворил.

В судебном заседании представитель страховой компании возражал против заявленных мной требований, только по тому основанию, что согласно их правилам, если застрахованный в момент смерти находился в состоянии опьянения, то это не является страховым случаем.

И еще заявил бредовое ходатайство о передаче дела по подсудности в Арбитражный суд г. Москвы, в чем ему конечно же отказали.

Как выяснилось, представитель страховой был весьма далек от юриспруденции, совмещая одновременно должности юриста, начальника службы безопасности и еще кого-то.

Сбербанк же занял выжидательную позицию, полагаясь на усмотрение суда.

Моя же позиция строилась на том, что в силу закона страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения только в случае если страховой случай, то есть смерть, наступят вследствие умысла застрахованного лица. Причина смерти застрахованного лица никак не связана с его нахождением в состоянии алкогольного опьянения. Сами правила страхования, на которые ссылается страховщик, противоречат закону, а значит ничтожны.

Суд вынес решение в мою пользу, обжаловать его страховая не стала.

После вступления решения в силу было возобновлено судебное разбирательство по первоначальному делу. В нем Сбербанк отказался от своих требований к наследнице умершего. После отказа от иска, судья заявил: «А я так и знал, что страховая неправа».

Выйдя из процесса, юрист банка сказала мне, что действительно, нужно было послушать меня сразу. Руководство теперь очень довольно, что взыскивать будут со страховой, что намного проще, чем с физического лица. И жаль, что они раньше так не делали.

Предвижу, что большинство предположит, что банк и страховая – это фактически одна организация, поэтому они сразу пошли взыскивать с наследника. По моему мнению, в этом случае страховая никак не была связана с банком, поскольку это была местная маленькая компания (могу ошибаться).

И еще расскажу случай из судебной практики, который запомнился мне во время подготовки к делу: страховая компания отказала в признании смерти страховым случаем, поскольку человек в момент смерти, находясь в автомобиле такси на заднем пассажирском месте, был в состоянии опьянения. Это вообще финиш… В этом случае суд также признал отказ страховой неправомерным.

Кому нужны пруфы, могут ознакомиться здесь: https://кузяшин.рф/obyazanie-straxovshhika-priznat-smert-str…

Источник: https://pikabu.ru/story/pro_kredit_i_strakhovku_5931263

Не тот случай: страховка не работает на ипотечниках-онкобольных

Является ли смерть страховым случаем, если заболевание было еще до страхования?

Ипотека и так тяжелое бремя, а когда заемщику ставят диагноз «рак», оно становится невыносимым. Деньги уходят на лечение, а пени тем временем растут. Тут должна пойти в ход страховка здоровья, которая оформляется при получении кредита. Однако всё не так просто — онкология страховым случаем автоматом не признается. Подробнее читайте в материале «Известий».

Не тот случай

Мать Захара Неструева, автора петиции на портале change.org, взяла ипотечный кредит. Обязательным пунктом было страхование жизни. «Как нам объяснили, она [страховка] была необходима, чтобы защитить нас от возможных кризисных ситуаций», — объясняет мужчина. 

В апреле прошлого года у его мамы диагностировали рак. Однако страховая компания не признала страховым случаем ни онкологию, ни присвоенную женщине инвалидность II группы, отмечается в петиции. Работать она не могла, а все деньги уходили на лечение.

В октябре 2017-го семья перестала платить взносы за ипотеку и взяла в долг средства на лечение. Страховая компания в итоге увеличила плату, а банк предложил лишь разбить взносы. Суды ни к чему не привели.

По словам Захара Неструева, теперь у семьи два варианта: или продать квартиру самостоятельно и на полученные средства отдать долг, или же недвижимость уйдет с торгов.

Таких историй хватает — в Сети десятки людей, оказавшихся в похожей ситуации, просят помощи. Но нельзя торопиться обвинять страховщиков. В каждом случае нужно разбираться индивидуально, проверяя все первоначальные документы, подчеркивает юрист по страховому праву Святослав Шувалов.

«Когда заключается договор о страховании, у него всегда есть четыре существенных условия, в их число входит то, что считать страховым случаем», — подчеркнул специалист в беседе с «Известиями».

Вероятность того, что онкологическое заболевание не было прописано в правилах или договоре, крайне велика.

Когда дьявол в деталях

«Очень часто компании в виде исключения из страхового покрытия называют как раз онкологию», — сказал «Известиям» руководитель Общества по защите прав потребителей в сфере страхования Игорь Пушкарь.

По его словам, таких случаев очень много: «Это связано с тем, что граждане, которые заключают подобные договоры, не понимают их существа, предполагают, что наличие полиса защищает их от всевозможных рисков, связанных с их жизнью и здоровьем».

Если страховая компания отказывается платить в случае, если заболевание не было прописано в договоре, она действует абсолютно законно. Ее цель — не платить, когда это можно делать, подчеркивает Игорь Пушкарь.

«Понятно, что они встречают граждан с распростертыми объятиями, когда они приходят заключать договор и несут им свои деньги.

А когда те обращаются в отдел урегулирования убытков, то встречи бывают не такими радушными», — признает специалист.

Уровень правовой культуры в России оставляет желать лучшего, сетует собеседник «Известий». А уж в сфере страхования, где проколоться может даже опытный юрист, и подавно. Страховые компании часто закладывают заведомо невыполнимые или трудновыполнимые условия.

Например, прописывают как страховой случай только «смерть и инвалидность, полученные в результате несчастного случая».

Более того, понятие несчастного случая может сильно отличаться от общепризнанного: в документах будет пометка, что таковым не считаются, например, ДТП и причинение вреда здоровью.

Автор цитаты

«Страховые компании порой недоговаривают на этапе заключения договора, пользуясь неграмотностью страхователя», — подчеркивает юрист.

Так случилось с жительницей Иванова Расимой Кадыровой, которая осталась без взятой в ипотеку квартиры. Сначала с кредитом были проблемы из-за того, что закрылся банк и перепродал накопившиеся у нее долги.

Уже когда ее изводили коллекторы, у женщины ухудшилось здоровье. В больнице нашли онкологию, присвоили статус инвалида II группы.

Женщина обратилась за выплатами, но ежегодно продлеваемая ею страховка здоровья и жизни оказалась бесполезной.

Бороться до конца

«Бывают и незаконные действия со стороны страховых компаний, когда они в сам договор или правила страхования закладывают условия, противоречащие действующему законодательству. Либо закладывают условия, предполагающие двоякое или неоднозначное толкование», — подчеркивает руководитель Общества по защите прав потребителей в сфере страхования Игорь Пушкарь.

В разных разделах договора могут содержаться положения, противоречащие друг другу. Учитывая, что правила страхования могут занимать 30–40 страниц, обычно их никто не читает. В итоге страхования компания, отказывая в выплате, ссылается, например, на восьмое положение, а рядом с ним будет значиться исключающее его седьмое.

Если страховщики отказывают от выплат незаконно, добиться справедливости можно попытаться в суде.

Так и сделала Светлана Лапина, но столкнулась с другими сложностями. «Я инвалид I группы, у меня рак, четвертая стадия. Я уже два года борюсь за жизнь, чтобы у моей несовершеннолетней дочери как можно дольше была мама» — так начиналась ее петиция, опубликованная в 2016 году.

За три года до этого женщина взяла ипотеку. Как и в предыдущем случае, вместе с тем купила услугу по страхованию жизни и здоровья. Спустя год ей поставили страшный диагноз. В страховой выплате ей не отказали, однако критично затянули с ее выдачей.

Суд встал на сторону Светланы, но тем временем возникла другая проблема. Пока женщина боролась за страховую выплату, банк начислял ей пени и неустойки. И в итоге подал в суд, требуя продать квартиру и отдать долг. Внимание к петиции, которую подписало более 400 тыс. человек, помогло.

Банк аннулировал все долги и обещал впредь подобных ситуаций не допускать.

В январе суд помог жителю Хабаровска получить от страховой компании выплаты после смерти жены от онкологического заболевания. Оба они как ипотечники были застрахованы на случай смерти или болезни.

Компания обвиняла семью в том, что она скрыла болезнь. Мужчина позднее пояснил, что в момент ипотеки его жена действительно уже болела раком, но врачи уверяли, что после терапии он больше не вернется.

Тайное всплывет

В практике юриста Святослава Шувалова бывали случаи, когда человек уже был болен в момент заключения договора страхования.

Тогда страховая компания имеет полное право признать договор недействительным — раз болезнь уже есть, то она «не обладает признаками вероятности» и по определению не может быть страховым случаем.

По словам специалиста, зачастую люди утаивают наличие инвалидности. А когда им повышают ее группу, пытаются получить выплату.

Нельзя исключать, что клиент на момент подписания договора не знал о своей болезни. «Гражданский кодекс очень четко прописывает, что страхователь должен сообщить все существенные обстоятельства для заключения договора.

Я акцентирую внимание, что существенными признаются те обстоятельства, которые вложены в договоре страхования и/или в заявлении», — подчеркивает юрист.

Если вопрос о наличии онкозаболевания не ставился, человек о нем не знал и никаких доказательств обратного нет, то, вероятнее всего, случай признают страховым.

А вот если человек наврал страховой, то на выплату он может не рассчитывать. По словам главы Общества по защите прав потребителей в сфере страхования Игоря Пушкаря, утаивать данные от страховщиков могут советовать кредитные брокеры или сотрудники банков, оформляющие договор.

Точнее, советуют автоматом ставить ответы «нет» в анкете для страховой. В неё включены вопросы типа «болели ли вы онкологическими или сердечно-сосудистыми заболеваниями, какой у вас рост и вес, курите ли вы и если да, то сколько сигарет в день?».

Это делается для того, чтобы страховая компания могла оценить риски.

«Как правило, граждане не понимают, что эти анкеты нужно заполнять предельно честно», — отмечает Игорь Пушкарь. Проблемы будут, когда дойдет до выплат.

Страховщики будут проверять данные анкеты, в том числе запрашивая медицинскую документацию.

И если будет выявлен обман, договор в соответствии с законом (а именно пунктом ГК о предоставлении заведомо ложных сведений) будет признан недействительным.

Не оставить в беде

Человек без помощи специалиста точно не заключит паритетный, иначе говоря, выгодный обеим сторонам страховой договор, уверен Игорь Пушкарь. По его словам, нужно обращаться за помощью к специалистам, страховаться желательно не у уполномоченных банками страховщиков и внимательно читать все договоры, какими бы они ни были большими.

«Перед заключением договора со страховой компанией нужно тщательно изучать все заболевания и другие ситуации, которые отнесены к страховым случаям», — согласен и руководитель коммерческой практики юридической компании BMS Law Firm Денис Фролов. У конкретных компаний может не быть возможности расширить такой перечень, подчеркивает он. Но клиент имеет право на выбор страховой компании — банк не может навязать ему договор с конкретной организацией.

Тем, кто не смог предусмотреть все риски, в любом случае нужна помощь. 4 декабря зампред Центробанка России Сергей Швецов предложил ввести ипотечные каникулы — разрешить гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, приостанавливать выплаты. Инициативу в целом поддержали и в правительстве, и в Госдуме, однако появятся ли вообще ипотечные каникулы и когда, предполагать трудно. 

Автор цитаты

Вопрос и в том, насколько защищены больные раком по линии медицинского обеспечения. На сегодняшний день онкология остается на втором месте среди причин смертности россиян.

По последним данным Минздрава, на учете в онкологических учреждениях числится свыше 3,5 млн человек. Власти занимаются разработкой национальной программы по борьбе с раком, предполагающей и механизмы поддержки.

По словам члена совета директоров Института анализа политической инфраструктуры Александра Карася, в ряде европейских стран для заботы об онкобольных существуют специальные госпрограммы, регулирующие их доступ к дорогим инновационным препаратам.

В Германии, например, соответствующие закупки прописаны в бюджете отдельной строкой, а в Дании действует специальная программа с внушительным ежегодным бюджетом.

«Но, к сожалению, если смотреть на весь мир, то данные защитные механизмы, которые функционируют в реальной жизни, являются скорее исключением, чем правилом», — заключил он. 

Источник: https://iz.ru/822622/ekaterina-korinenko/ne-tot-sluchai-strakhovka-ne-rabotaet-na-ipotechnikakh-onkobolnykh

Верховный суд признал «явно несправедливым» типичное условие признания события страховым

Является ли смерть страховым случаем, если заболевание было еще до страхования?

Верховный суд РФ поддержал заемщицу в споре со страховой компанией, отказавшей ей в выплате из-за того, что справку об инвалидности она получила после истечения срока страхования. Признание события страховым по дате медсправки типично для рынка и включается в условия соглашений между банками и страховщиками.

Верховному суду не понравилась норма соглашения между банком и страховщиком. Получение подтверждающих документов после истечения срока договора страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты по заболеванию, следует из определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ. Верховный суд подчеркивает, что заболевание появилось вне зависимости от его документального оформления.

Предыстория

В октябре 2013 г. гражданка Ш. взяла в Сбербанке кредит на 2 млн р. для инвестирования в строительство жилья. В тот же день Ш. подала заявление о присоединении к программе страхования жизни и здоровья заемщиков банка. Договор страхования с премией 16 тыс. р. был заключен с ВСК. Срок страхования по договору составил один год – с 22 октября 2013 г. по 21 октября 2014 г.  26 сентября 2014 г. (во время действия договора) у заемщицы было выявлено заболевание, в связи с которым 3 февраля 2015 г. (после завершения действия договора) ей установили инвалидность II группы.   ВСК отказала Ш. в страховой выплате. Страховщика поддержали Малодербетовский районный суд Республики Калмыкия и Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Калмыкии. Суды исходили из того, что инвалидность в результате болезни установлена истцу после окончания срока действия договора страхования.

Позиция Верховного суда

  Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ поддержала заемщицу. Коллегия обратила внимание на соглашение об условиях и порядке страхования №254, заключенное между ВСК и Сбербанком (страхователем), под действие которого подпадал спорный случай.  Так, страховщик и банк пришли к согласию, что датой наступления страхового события в случае постоянной утраты трудоспособности признается дата установления инвалидности. По мнению коллегии, таким образом, страховой случай имеет сложный состав и включает в себя не только причиненный вред, но и выдачу справки медико-социальной экспертизы. В связи с этим коллегия назвала описываемое условие соглашения между страховщиком и банком «явно несправедливым» и противоречащим статье 934 Гражданского кодекса РФ (обязанность выплаты в случае причинения вреда жизни или здоровью). «Получение подтверждающих документов после истечения срока договора страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, ставшему основанием для установления истице II группы инвалидности», – указывается в судебном постановлении. Отдельно подчеркивается, что заболевание, приведшее к инвалидности, существовало «вне зависимости от его документального оформления». Апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Калмыкия отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Реакция страховщиков

В ВСК АСН заявили, что компания продолжит отстаивать свою позицию в суде. При этом страховщик обращает внимание на обстоятельства, не описанные в судебном постановлении. «Согласно постановлению Правительства РФ о порядке и условиях признания лица инвалидом датой установления инвалидности является дата подачи документов для ее оформления. Застрахованная подала документы и получила справку после окончания действия договора. Следовательно, событие не может быть признано страховым в рамках рассматриваемого договора страхования», – указывается в ответе ВСК на запрос АСН. В «АльфаСтраховании» подтвердили, что признание события страховым по дате медицинской справки является типичным для российского страхового рынка. Если выводы Верховного суда будут транслированы на требования законодательства, то они будут поддержаны «АльфаСтрахованием». Сбербанк предоставил ответ на запрос АСН. Александр Козинов, руководитель правового управления СК «Сбербанк страхование жизни» отметил, что у компании есть различные страховые продукты, в том числе предусматривающие покрытие подобных событий.  Вопрос, затронутый в данном процессе, неоднозначный, указывается в ответе. Как правило, дело не в длительности установления инвалидности (на что делает упор ВС в данном случае). Обратиться в страховую имеет право представитель больного. Во-вторых, к инвалидности может привести сочетание двух болезней. Встречаются случаи, когда причиной инвалидности являются несчастные случаи, произошедшие за 15 лет до признания больного инвалидом.  Судить по одному постановлению судебной коллегии не очень корректно. Планируется Обзор ВС по личному страхованию, который может дать ответы на многие вопросы из практики, указывает Александр Козинов.  

Мнения экспертов

Адвокат Юлия Севастьянова согласна с выводами Верховного суда. Первично в подобных случаях – заболевание или смерть, а все остальное является лишь доказательствами этого факта, считает она.  Эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева заявила АСН, что данный случай – не редкость и является частью большей проблемы. Так, банки, выступая агентами по продаже страховок заемщикам получают комиссию в 45-90% от премии. По данным ОНФ, в 2017 г. страховщики при посредничестве банков собрали 89,7 млрд р., сразу же выплатив банкам 44,5 млрд р. (или 49,6% от собранной премии). При таких условиях реальная страховая премия относительно мала, и страховщики, по согласованию с кредитором, зачастую защищают граждан только от событий с наименьшей степенью вероятности, отмечает Евгения Лазарева. «Когда видишь структуру тарифной ставки и запредельный размер комиссионных, возникает вопрос: а что же продают потребителю? Воздух?», – удивляется она и отмечает, что ОНФ «целиком и полностью» поддерживает выводы Верховного суда. 

По теме

ВС: наследники имеют право на выплату остатка страховой суммы по кредиту

Источник: http://www.asn-news.ru/news/69284

Андрей Безрядов: «40% отказов в возмещении по договорам ипотечного страхования оспариваются в судах»

Является ли смерть страховым случаем, если заболевание было еще до страхования?

На фоне активного развития ипотечного кредитования пропорционально увеличилось число судебных споров между заемщиками и страховыми компаниями. В прошлом году количество таких дел выросло почти на 30%. О причинах взаимной неприязни страхователей и страховщиков, а также ее последствиях мы поговорили с адвокатом Андреем Безрядовым («Юридическое бюро адвоката Андрея Безрядова»).

Большинство ипотечных банков при оформлении кредита требуют, чтобы заемщики оформили так называемое комплексное ипотечное страхование. В результате ежегодные расходы на обслуживание среднестатистического ипотечного займа возрастает на 20−40 тыс. рублей. Насколько оправдана такая цена, и является ли она гарантией спокойствия?

Действительно, при получении ипотечного кредита заемщики вынуждены заключать договоры комплексного ипотечного страхования, предметом которых, помимо имущественных интересов страхователя, являются риски, связанные с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованных лиц, потерей титула.

Выгодоприобретателем по такой страховке выступает кредитор — ипотечный банк. Если заемщик уклоняется от комплексного страхования, то банк хеджирует свои риски путем повышения ставки по кредиту — как правило, на 1−1,5%. Впрочем, как показывает практика, страховка «срабатывает» не всегда.

Примерно в 20% случаев клиенты банков получают отказы в выплате.

Почему это происходит? Какие аргументы выдвигают страховщики?

Наиболее распространенным страховым случаем по комплексному договору является установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни.

Однако при его наступлении многие страховые компании отказывают клиентам в выплате страхового возмещения и обращаются в суд со встречными исками о признании заключенных договоров страхования недействительными.

Чаще всего страховщики апеллируют к ст. 994 ГК РФ, согласно которой

если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

Насколько обоснованы и законны такие требования?

Все зависит от ситуации. При заключении договора страхования граждане заполняют стандартную анкету, в которой сообщают общие сведения о своем здоровье. Многие страхователи относятся к оформлению этой бумаги, как к пустой формальности.

В результате при наступлении страхового случая страховщики обвиняют страхователей в том, что те сообщили заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, умолчав в заявлении на комплексное страхование о заболеваниях, которые впоследствии стали причиной установления инвалидности.

Как показывает анализ судебной практики, больше половины таких исков удовлетворяется.

Так, например, недавно Кемеровский областной суд отказал в выплате страхового возмещения гражданке, которая еще до заключения договора страхования наблюдалась в поликлинике с заболеванием хронический вирусный гепатит, «забыла» указать эту «болячку» в заявлении на страхование, а затем, уже в период действия страховки, была признана инвалидом 2 группы с тем же диагнозом.

Может быть, речь идет об умышленной «забывчивости»? А попросту говоря, о махинациях?

Действительно, встречаются и такие случаи, когда на стадии заключения договора страхователи умышленно скрывают информацию о хронической болезни, либо уничтожают ее с целью получения страхового возмещения в будущем.

А также оформляют «выплатные» группы инвалидности в период действия договора страхования путем подкупа врачей.

Однако, по экспертным оценкам, на долю таких случаев приходится не более 10% от общего количества «страховых» споров.

Известна ли статистика, сколько судебных исков против страховщиков выигрывают граждане?

По данным нашего юридического бюро, около 40% отказов в выплате возмещения по договорам комплексного ипотечного страхования справедливо оспариваются заемщиками-страхователями в судах.

Более того, в некоторых случаях истцам удается взыскать со страховщиков относительно небольшую компенсацию морального вреда, а также добиться наложения на компании административного штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителей.

Это происходит в том случае, если страховщикам не удается доказать факт наличия у страхователей заболеваний, ставших причиной установления инвалидности в период, предшествующий заключению договора страхования.

Например, в прошлом году Самарский областной суд вынес решение в пользу гражданки, которая заключила договор комплексного ипотечного страхования в 2008 году, а спустя пять лет стала инвалидом 2 группы.

Инвалидность не была признана страховщиком страховым случаем, так как была установлена в результате заболевания, диагностированного до начала действия договора страхования.

Однако суд указал, что истец (в нарушение ст. 56 ГПК РФ) не представил доказательств, подтверждающих, что страхователь сообщил страховщику ложные сведения. Не была доказана прямая причинно-следственная связь наступления инвалидности с ранее имевшимися у страхователя заболеваниями, а также умысел страхователя на сообщение страховщику заведомо ложных сведений.

Наверняка в арсенале страховщиков есть и другие уловки?

Разумеется, не без этого. Распространенным спорным случаем является отказ в выплате страхового возмещения по причине смерти застрахованного лица или получения инвалидности в результате неких «умышленных» действий.

Так, например, томские страховщики попытались приравнять к самоубийству смерть ипотечного заемщика, которая произошла в результате острого отравления наркотическим веществом, осложненного острой сердечной недостаточностью.

Когда за выплатой страхового возмещения обратилась мать погибшего, то страховая компания заявила, что случившаяся трагедия не является несчастным случаем, поскольку «произошла по воле умершего».

Однако суд признал смерть застрахованного лица страховым случаем, обязав страховщика перечислить страховое возмещение на счет выгодоприобретателя — «Банка ВТБ 24».

Насколько уязвимы страхователи с точки зрения качества договорной базы?

Известны случаи, когда суды признавали недействительными отдельные положения договоров о страховании, на основании которых страховщики отказывали клиентам и их кредиторам в выплатах.

Так, в частности, поступил Самарский суд, дезавуировав пункт договора, в соответствии с которым действие полиса прекращалось в случае неуплаты страхователем установленного страхового взноса в установленный срок.

На этом основании страховая компания попробовала отказать в выплате клиенту, просрочившему на несколько дней выплату страхового взноса, да еще и не по своей вине. Однако сэкономить не удалось — суд взыскал со страховой компании возмещение в размере около 400 тыс. рублей в пользу ипотечного банка.

Указав при этом, что условие договора о его прекращении в связи с окончанием срока действия или досрочно, в том числе при неуплате страхователем очередного страхового взноса в установленный договором срок, противоречит гражданскому законодательству, ухудшает положение страхователя по сравнению с установленным законом и не освобождает страховщика от исполнения обязательств.

Или другой нашумевший случай.

Недавно один из ипотечных заемщиков обжаловал в суде одну из формулировок Правил ипотечного страхования крупной страховой компании, аффиллированной с крупным госбанком.

Страховщики придумали такой пункт, согласно которому событие не признавалось страховым, если оно наступило «вследствие нахождения застрахованного лица в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения и/или отравления, или под воздействием препаратов в результате применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача». Сначала о незаконности такого подхода заявил Роспотребнадзор, затем его выводы подтвердили суды нескольких инстанций, указав, что исчерпывающий перечень оснований для освобождения страховщика от выплаты содержится в ст. 963 и ч. 1 ст. 964 ГК РФ.

В каких случаях страховщики компенсируют ущерб добровольно и без судебных проволочек?

Как правило, это происходит только в том случае, если сумма выплат относительно невелика. Если же цена вопроса измеряется сотнями тысяч, то большинство страховых компаний, невзирая на репутационные риски, предпочитают судиться с клиентами.

В комплексное ипотечное страхование часто входит страхование титула. Можно ли рассчитывать на выплаты по таким страховым полисам?

Отказ в выплате страхового возмещения по этому виду страхования почти гарантирован. Во всяком случае, мне не известны случаи, когда страховщики безропотно возмещали бы убытки в связи с утратой права собственности в полном объеме. Более того, в последнее время большинство страховых компаний стали страховать титул не на 3 года, как раньше, а на 1 год с последующим продлением.

Что само по себе является нонсенсом, так как судебные разбирательства, связанные с попытками оспаривания прав собственности, зачастую длятся годами.

Такой формат договорных отношений позволяет страховщикам отказать в выплате, если клиент лишится права собственности на основании судебного решения, вынесенного по истечении срока действия полиса, который страховщик может и не продлить.

Источник: https://www.mirkvartir.ru/journal/interview/2015/03/13/andrei-bezradov/

Туристы стали страховаться от невыезда в три раза чаще

Является ли смерть страховым случаем, если заболевание было еще до страхования?
Новости Вестник АТОР

05.02.2019

По данным страховой компании ERV, за 2018 год интерес туристов к страхованию риска отмены поездки вырос почти в три раза. С чем связан этот рост, по каким причинам чаще всего отменяются турпоездки за границу и как туристу правильно выбрать страховку от невыезда – в материале «Вестника АТОР».

Напомним: страховками от «невыезда», или, если выражаться правильно, «страхованием от отмены или прерывания поездки» называются программы страховых компаний, в которой страховым случаем признается невозможность совершить запланированную поездку за границу или прерывание уже начатой поездки по ряду причин. Перечень рисков каждая страховая компания устанавливает самостоятельно – об этом чуть позже.

Страховая компания ERV – крупнейший игрок на рынке монотуристического страхования в России – обнародовала интересную статистику, обобщающую данные по спросу на страхование «от невыезда» и данные по их использованию туристами.

Согласно этой статистике, в прошедшем году спрос на страховые программы, покрывающие отмену или прерывание зарубежной турпоездки, вырос в три раза по сравнению с 2017 годом.

В ЧЕМ ПРИЧИНА РОСТА ПОПУЛЯРНОСТИ СТРАХОВКИ ОТ НЕВЫЕЗДА

Эксперты ERV называют основные опасения туристов, которые служат причиной трехкратного роста спроса на страхование «от невыезда». В первую очередь это медицинские риски (болезнь, травмы или смерть близких родственников, болезни или травмы самого страхователя), во вторую – вероятность задержки или невыдачи визы (если речь идет о визовых направлениях).

Важным поводом задуматься о страховке от невыезда туристы также называют значительную сумму денег на покупку тура (не секрет, что многие копят на зарубежный отдых весь год). Это оправдано: страховой полис в случае правильно выбранной программы позволяет компенсировать такие расходы на 100%.

Например, самым дорогим страховым случаем у ERV в 2018 году по риску отмены поездки стала несостоявшаяся поездка семьи россиян в Таиланд. Туристы должны были выехать в начале января 2018 года, но накануне поездки заболел ребенок, в итоге всей семье пришлось отменить поездку.

Деньги семьи спас полис по программе «Отмена поездки Плюс». При том, что лечение ребенка проводилось не в больнице, а амбулаторно (ОРВИ/ОРЗ), случай был признан страховым, а общая сумма выплат на четверых туристов составила 1 022 197 р.

В ERV также замечают, что особенно популярны страховки от невыезда при покупке тура по раннему бронированию, когда неопределенность относительно состояния членов семьи через несколько месяцев является наиболее высокой – предсказать внезапную болезнь или травму нельзя, а вероятность ее всегда есть.

В практике страховой компании, отмечают в  ERV, были случаи, когда туристы были вынуждены отменить поездку практически сразу после оформления тура (например, когда туристку госпитализировали на следующее утро после покупки тура). Бывало и наоборот: в день вылета у ребенка поднялась высокая температура, и родителям пришлось отменять поездку.

КОЛИЧЕСТВО СТРАХОВЫХ СЛУЧАЕВ ПО РИСКУ ОТМЕНЫ ПОЕЗДКИ РАСТЕТ

Трехкратный рост продаж полисов страхования от невыезда привел и к росту страховых случаев по этим рискам.

По данным ERV, в 2018 году по сравнению с 2017 годом зафиксировано на 20% больше страховых случаев, когда туристы, которые приобрели полис «от невыезда», действительно не смогли совершить запланированную поездку, обратились в страховую компанию, а стоимость тура была им компенсирована.

20% – на столько увеличилось количество страховых случаев по программам страхования от невыезда в 2018 году

Средняя выплата туристам в 2018 году по риску отмены или прерывания поездки составила 67 332 р.

Самая большая выплата была по отмене турпоездки в Эквадор: сумма выплаты одному туристу составила 341 930 р., самая большая выплата на семью – 1 022 197 р. (ранее описанный случай с туром в Таиланд).

ПО КАКИМ ПРИЧИНАМ ТУРИСТЫ ОТМЕНЯЛИ ПОЕЗДКИ В 2018 ГОДУ

Статистика по использованию купленных полисов от отмены поездки у ERV показывает, что болезни, травмы и госпитализации являются самыми частыми причинами отмены поездки (почти две трети, 64% всех страховых случаев). Доли обращений в страховую компанию при госпитализации и амбулаторном лечении практически равны (50/50).

При этом более половины травм и заболеваний, послуживших поводом для отмены поездки по купленному турпакету, происходит не с самими туристами, а именно с близкими родственниками туристов.

После медицинских случаев следующими по частоте идут выплаты при невыдаче или задержке в выдаче виз  – 29% от всех обращений.

Смерть кого-либо из туристов или их близких родственников стала причиной отмены поездки в 5% случаев.

Риск прерывания поездки встречается крайне редко – всего в 2% случаев, по всем этим случаям также были произведены выплаты – полис ERV «Отмена поездки Плюс» покрывает и досрочное возвращение из поездки.                                                                                                                                                                          

КАК ПРАВИЛЬНО ВЫБРАТЬ СТРАХОВКУ ОТ НЕВЫЕЗДА

При оформлении страхового полиса от невыезда туристу крайне важно внимательно изучить перечень случаев, которые являются страховыми. В разных страховых компаниях он может сильно отличаться. На что обратить внимание при оформлении страхового полиса от отмены поездки? Эксперты ERV составили для туристов и турагентов памятку:

На что обратить внимание при покупке полиса отмены поездки?

  • Является ли амбулаторное лечение страховым случаем? В статистике ERV часто встречается ситуация, когда у детей поднимается высокая температура, но это не является поводом для госпитализации. В этом случае у родителей не получается осуществить поездку, и важно, чтобы подобные ситуации учитывались в вашем страховом полисе – обратите внимание, что некоторые компании не признают случай страховым, если туристу требуется только амбулаторное лечение.

Также стоит обратить внимание на то, покрываются ли полисом препятствующие поездке травмы (переломы, сотрясения и т.д.), не требующие госпитализации, а только амбулаторного лечения.

Ищите полное покрытие риска: но на рынке (например, у ERV) можно приобрести страховой полис, где даже простое ОРЗ или ветрянка (равно как и другие «детские инфекции»), равно как и травмы с амбулаторным лечением являются страховыми случаями

  • Обязательно стоит уточнить, являются ли обострения хронических заболеваний страховым случаем для риска отмены поездки. Эти случаи также могут быть исключениями в некоторых страховых компаниях  – и об этом турист, зачастую, узнает уже после наступления события, когда ему отказывают в выплатах.
  • Отказ в визе или задержка выдачи визы. Невыдача визы – явно страховой случай, но что делать, если все документы на визу поданы вовремя, но консульство задержало визу и выдало ее на несколько дней позже уже после начала поездки? Такие ситуации встречаются достаточно часто и никак не зависят от туриста, следовательно, тоже должны покрываться страховым полисом по программе отмены поездки. Более того, если у туриста ранее был отказ в визе, это не должно быть поводом отказывать ему и в оформлении страхового полиса «от невыезда». Допускается, что с момента предыдущего отказа прошел определенный период времени (например, 3 месяца), но страховой полис оформить можно.
  • На кого распространяется действие полиса? Или кто считается близким родственником? Это частая тема для споров между туристами и страховыми компаниями, и поэтому лучше обратить внимание на этот пункт заранее. В перечень близких родственников должны входить: отец, мать, дети, законный супруг или супруга, родные братья и сестры, внуки, бабушки и дедушки и близкие родственники супруга/супруги застрахованного лица. То есть, если перед поездкой заболеет мать супруги застрахованного туриста, то это будет страховым случаем и для него тоже.
  • Отдельно можно отметить «гражданских» супругов (ситуация с «парнем и девушкой»). Такие туристы, с юридической точки зрения, не женаты и не являются родственниками. Но и на них тоже может распространяться страхование от отмены поездки. Такой вид страхования есть, хотя и не во всех программах – это стоит уточнять отдельно. У ERV можно приобрести полис, где страхуются риски отмены тура компаньонов по поездке (если такие туристы указаны в одном турпакете и проживают в одном номере в отеле, они являются компаньонами, даже не будучи родственниками). Соответственно, если с одним из них происходит страховой случай, то это является страховым случаем и для второго участника, независимо от родства.
  • Важно: страховать обязательно надо всех участников поездки. Неважно, сколько именно участников поездки. Если все они застрахованы и являются близкими родственниками или компаньонами по поездке, при наступлении страхового случая у одного из них остальные тоже могут не ехать. Но нельзя (вернее, бессмысленно) застраховать только одного туриста из группы в 4 человека – в этом случае выплаты будут тоже только за этого одного участника группы, и полной суммы тура не выплатят.
  • Когда должен произойти страховой случай по отмене поездки? Вопрос особенно актуален для раннего бронирования. Если тур должен состояться, например, в августе, а в мае застрахованного туриста или его близкого родственника госпитализировали, после чего он по каким-либо причинам не может лететь на отдых – событие, случившееся после покупки тура и препятствующее будущей поездке, должно являться страховым случаем независимо от «удаленности» от даты вылета.

У туриста после травмы или болезни могут быть противопоказания к будущим перелетам или смене климата и т.п. Ему могут быть нужны деньги на восстановление и лекарства, а не на отдых.

Смерть близкого родственника тоже может быть такой причиной: турист после похорон участника поездки или родственника не может лететь на отдых через два или три месяца по моральным или финансовым причинам и хочет вернуть деньги сейчас.

Именно поэтому на этот пункт правил страхования обязательно надо обращать внимание, т.к. порой страховые компании утверждают, что событие будет страховым, если оно произошло в даты, когда должна начаться запланированная поездка, что абсолютно нелогично. Лучше уточнить эту информацию до оформления полиса.

  • Как подавать документы на возмещение? Здесь тоже может быть еще один  «подводный камень». Если происходит страховой случай (болезнь, травма или более печальные события), у туриста невсегда есть возможность в тот же день и даже в ту же неделю уведомить об этом страховую компанию, а тем более – подать документы на возмещение в удобный для него срок.

Об этом очень важно помнить при выборе страховой компании. У застрахованных должна быть возможность заявить о наступлении страхового случая и подать документы на возмещение в течение двух лет после наступления страхового события.

В целом перечень покрываемых расходов по программе «от невыезда» должен включать в себя следующие причины отказа от поездки:

  • амбулаторное лечение (в том числе больничный лист!)*;
  • экстренная госпитализация*;
  • травмы любой сложности, препятствующие поездке*;
  • особо опасные инфекции, а также «детские инфекции»*;
  • внезапная смерть*;
  • отказ или задержка выдачи визы, а также отказ во въезде в страну*;
  • повестка в суд (в качестве потерпевшего,свидетеля и/или эксперта);
  • повреждение имущества (потеря более 70% имущества);
  • задержка или досрочное возвращение застрахованного туриста из поездки;
  • выявление технических неполадок и других непредвиденных обстоятельств, произошедших со средством водного транспорта (например, круизного лайнера);
  • стихийные бедствия, препятствующие отъезду в поездку или возвращению застрахованного лица из поездки;

* страхование должно в этих случаях распространяться и на близких родственников застрахованного туриста, и на близких родственников его супруги/супруга, а также на компаньона застрахованного лица по поездке. Близкие родственники – отец, мать, дети, законный супруг или супруга, родные братья и сестры, внуки, бабушки и дедушки. 

Еще больше интересных материалов от АТОР – в нашем канале на Яндекс.Дзен.

Получать новости “Вестника АТОР” также можно, подписавшись на наш канал в Telegram или на обновления нашей странички в .

Бесплатные онлайн-курсы, вебинары АТОР и электронные каталоги туроператоров вы найдете на портале “Академия АТОР”.

Актуальные СПЕЦПРЕДЛОЖЕНИЯ туроператоров по турам за рубеж и по России вы можете посмотреть в разделе СПО портала АТОР.

.

Вернуться назад

Источник: https://www.atorus.ru/news/press-centre/new/45901.html

Правовая помощь
Добавить комментарий