Как забрать машину, если я продолжаю платить за нее кредит?

Как выплачивать кредит, чтобы у банка не было к вам вопросов

Как забрать машину, если я продолжаю платить за нее кредит?

Чаще всего мы берем кредит на потребительские нужды. Хочется телевизор с большой диагональю, ноутбук для работы, в отпуск давно не ездили – у каждого свои хочу и могу.

Выплачивать проценты за такой кредит не самая обременительная задача, если все идет гладко. Чтобы у банка не возникло к вам вопросов, мы собрали вопросы, которые могут возникнуть у вас.

Итак, на что надо обращать внимание, когда вы выплачиваете кредит.

Кредиты бывают разными. Какой нужен вам?

Первоначально надо правильно выбрать кредит – под свои цели. Это может быть стандартный потребительский кредит и возобновляемая кредитная линия. Первый имеет фиксированный график платежей. В большинстве банков его можно погасить досрочно, исключение – акционные кредиты, которые выдаются на специальных условиях.

Возобновляемая кредитная линия не имеет графика, клиент сам должен помнить, какая у него задолженность. По кредитным картам банки предъявляют к оплате минимальный платеж. Это та сумма, которую надо вносить ежемесячно, чтобы у банков не было вопросов по платежам.

Но внося только минимальный платеж, вы можете гасить кредит очень долго. Особенно, если платеж внесен, а на следующий день ты идешь в магазин с кредитной картой. Необходимо контролировать остаток задолженности и правильно соизмерять свои «силы» по ее погашению.

Где хранится вся кредитная история?

В Беларуси информация обо всех кредитах собирается в кредитном бюро при Национальном банке.

Все банки обязаны предоставлять полную информацию о выдаче и уплате кредитов, фиксируется любая просрочка, даже в один день.

Когда банк рассматривает заявку на кредит, он сам решает, проверять ли вашу кредитную историю в кредитном бюро. Обычно проверяет. Кстати, просрочка на 1-2 дня вряд ли повлияет на решение о выдаче кредита.

Можно ли узнать свою кредитную историю?

Да, для этого сходите в Национальный банк и запросите информацию. Один раз в год каждый может получить отчет о себе из кредитного бюро бесплатно. Делать такой запрос можно неограниченное количество раз, но бесплатно, только единожды в год.

Вы берете кредит на авто – что нужно помнить?

Когда покупаете автомобиль в кредит, обязательно должна быть страховка КАСКО. Обычно в договоре прописано, что автомобиль должен быть застрахован. Страховка на машину открывается на год, а кредит берется на 5-7 лет.

Это значит, что каждый год вам надо продлевать страховку и отправлять полис в банк. Если вы этого не сделаете, банк расценит ваши действия как непредоставление гарантий и поднимет процентную ставку за кредит.

Выходит, что платить за КАСКО дешевле.

Как быть, если появились трудности с выплатой кредита?

Если у вас возникают объективные трудности с выплатой кредита, расскажите об этом банку. Вы потеряли работу и нужно время, чтобы найти новую. Вам пришлось непредвиденно потратить большую сумму. Когда клиент приходит сам – это плюс в его карму.

Банк пойдет на встречу ответственному клиенту. Например, продлит срок кредитования, чтобы снизить ежемесячный платеж. Может предоставить отсрочку, предложить рассрочку – все индивидуально.

В банке работают люди, которые понимают, что не всегда все в жизни зависит от нас.

За что банк может предъявить штрафные санкции?

За несоблюдение договора. Всегда внимательно читайте документ и вникайте во все условия. Самый большой штраф ждет за просрочку платежа. Как банк поступит в таком случае, тоже написано в кредитном договоре.

В нем также прописано, что вы должны информировать банк обо всех изменениях. Вы поменяли работу, доход изменился (увеличился или сократился).

Если вы продолжаете исправно погашать кредит, вряд ли у банка будут претензии.

Печально для самого клиента будет в другом случае – он сменил место жительства и не уведомил банк. На старый адрес будут приходить письма от банка, о которых вы не узнаете.

Банк будет выполнять свои обязательства по своевременному информированию и будет отправлять письма на старый адрес. А вот нужная и важная информация до вас не дойдет. Если не получили письмо – виноваты сами.

Теоретически за неинформирование банк может выставить штраф.

Как узнать, сколько процентов будет выставлено по оставшейся сумме?

Считаем по простой формуле: берем остаток основного долга и умножаем на процентную ставку. Если платить больше основного долга, то остаток уменьшается. Следовательно, сокращаются и проценты, которые рассчитываются на остаток основного долга.

Сэкономите ли вы, если будете погашать кредит досрочно?

Вопрос философский. Все зависит от того, какие есть альтернативы размещения свободных денег. Если у меня кредит под 10% годовых и есть свободные деньги.

Я могу досрочно погасить кредит, соответственно: долг станет меньше, переплачу за пользование кредитом меньше. Но эти же деньги можно разместить в актив под 20%.

Вопрос: куда лучше инвестировать? Все еще зависит от ситуации на рынке и ваших личных финансовых планов. Если погашать досрочно, то немного сэкономите: чем меньше долг, тем меньше проценты.

Вы вносите последний платеж. На что обратить внимание?

Обратите внимание на дату на календаре. Надо понимать особенность: банки начисляют проценты в последний день месяца. Например, сегодня 18 число. Мой остаток задолженности – 100 рублей, и я хочу полностью его закрыть.

Вношу 100 рублей – на сегодня банку я ничего не должен, но это не значит, что кредит погашен. 30 или 31 числа за пользование кредитом банк начислит проценты. Если собираетесь полностью заплатить за кредит, обратитесь к специалисту банка и расскажите о своем намерении.

Сотрудники рассчитают полную сумму – остаток по кредиту и проценты за обслуживание.

Брать ли справку о том, что кредит полностью выплачен?

Это дело вкуса. Закон не обязывает ни банки выдавать такие справки, ни кредитополучателей – брать их.

Конечно, если другая организация запрашивает справку о том, что вы рассчитались с банком, то справку надо заказать. Она готовится быстро, но банк за нее попросит заплатить.

Если на форумах вы начитались страшилок о том, что без справки с вас могут брать дополнительные деньги, поберегите нервы – закажите документ.

Наконец, самое важное – вы должны быть уверены, что в состоянии выплатить кредит. Ответьте на вопрос – нужны ли вам дополнительные деньги, или можно обойтись iPhone 6, вместо iPhone 7. Импульсивный кредит может испортить кредитную историю на пустом месте. А когда деньги понадобится всерьез, у банка возникнут вопросы, выдавать ли вам деньги.

Источник: https://mtblog.mtbank.by/kak-vyplachivat-kredit-chtoby-u-banka-ne-bylo-k-vam-voprosov/

Как получить автокредит: личный опыт

Как забрать машину, если я продолжаю платить за нее кредит?

Новый автомобиль – мечта многих. Однако вряд ли найдется большое количество покупателей, которые смогут достать нужную сумму на понравившуюся машину без займов. И тогда встает вопрос кредитования. О том, как получить автокредит и какие «подводные камни» вас ждут, рассказали эксперты.

Где оформить автокредит, или Вас понесут на руках

Когда встал вопрос о покупке машины в кредит, я пришла к выводу, что автокредитование – это как раз то, что нужно. Процентная ставка в среднем вдвое ниже, чем на обычные потребительские кредиты, да и получить его проще, поскольку автомобиль, по правилам, остается в залоге у банка.

Подать заявку на автокредит можно в банке или в автосалоне. Во втором случае вы будете иметь дело с консультантами, которые работают на территории автосалонов, но представляют интересы сразу нескольких банков. Они помогают оформить вашу заявку  и рассылают ее веером в банки (обычно сотрудничающих с конкретным автосалоном банков бывает от 5 до 15).

Я обошла три автосалона. В каждом картина повторялась один в один: меня встречал менеджер по продажам,  первым делом предлагал посмотреть автомобили, которые есть в наличии, ворковал, расспрашивал, советовал.

  Всерьез переговоры начинались только тогда, когда я, посидев в новеньких автомобилях, была уже «такая, как надо».

Но тут быстро выяснялось, что машин нужного цвета в нужной комплектации нет, и я отправлялась в следующий салон, отказавшись рассматривать другие варианты.

Когда в третьем по счету автосалоне дело дошло до автокредитования, меня провели в отдел, где все было примерно так, как в банке: пять специалистов, разделенные полупрозрачными стеклянными перегородками, уже оформляли кредитные анкеты для других клиентов. Их руководитель вполголоса растолковывал плюсы и минусы предложений покупателю, которому автокредит был уже одобрен несколькими банками сразу.

Почему автокредит и какие документы потребуются

Девушка-менеджер быстро оформила заявку на кредит, задавая стандартные вопросы: место работы, доход в месяц, сумма, которую комфортно платить в месяц, имена и телефоны ближайших родственников, которые могут подтвердить сказанное, телефон непосредственного руководителя. Что касается документов, их понадобилось совсем мало.

«Сегодня для оформления автокредита уже не требуется большой пакет документов, – говорит заместитель директора по региональному и международному развитию Европейской Юридической Службы Александр Куликов. – Многие банки при оценке платежеспособности клиентов запрашивают только заполненую анкету по форме банка с данными клиента и требуют паспорт и права.

Исходя из этого, банки принимают решение – положительное или отрицательное.

Но если у клиента имеется полный комплект документов (справки с работы с подтвержденным официальным доходом, документы о собственности на жилье или движимое имущество), то эти факты будут свидетельствовать в пользу клиента и, соответственно, увеличат шанс получить автокредит под наименьшую процентную ставку».

По словам Александра Куликова, выгода автокредита, прежде всего, в низкой ставке, ведь, как правило, ставка по автокредиту значительно ниже, чем по потребительскому.

 Также существует множество программ в связке автодилер-банк-страховая компания, когда клиенту реально дешевле и выгоднее приобрести автомобиль в кредит, чем платить за нее наличные средства.

Кроме того, можно купить в кредит не только машину, но и приобрести страховые полисы КАСКО и автозапчасти на приобретаемый автомобиль в кредит.

Как поясняет управляющий директор ПАО «ПлюсБанк» Андрей Третьяков, проценты минимальные, прежде всего, потому, что риски невозврата автокредита ниже, что повышает доходность банка по сравнению, например, с потребительским кредитом.

Автокредиты считаются менее рискованными, поскольку деньги получает не заемщик, а автосалон, присутствует залог автотранспортного средства.

Кроме того, зачастую часть ставки компенсируется производителем автомашин или государством в рамках целевых программ.

Что кроется за внешней привлекательностью автокредитования

Всего час ожидания, и положительный ответ от пяти банков для меня получен. И вот тут-то выясняется много дополнительных обстоятельств.

 Во-первых, по требованию банков, вы должны дополнительно поставить качественную сигнализацию и механическое противоугонное средство.

Конечно, сразу, то есть, по ценам того автосалона, который продает автомобиль (примерно в полтора-два раза выше средних цен по рынку).

Во-вторых, обязательным условием оказалось сохранение гарантии на автомобиль, то есть, вы берете на себя обязанность обслуживать автомобиль строго в гарантийных мастерских, цены в которых оставляют желать лучшего. А иначе процентная ставка по кредиту сразу меняется.

Наконец, обязательным условием является оформление страхового полиса КАСКО. Если вы делаете его от дочерней страховой компании банка, то это обойдется вам в копеечку. В моем случае получилось 80 тысяч рублей в год, и так на все годы, пока кредит не будет погашен.

Если нет, то процент сразу подпрыгивает и условия кредитования начинают стремительно приближаться к обычному потребительскому – то есть уже не 6% годовых, а 10-12%. При этом не стоит забывать, что при наступлении страхового случая деньги получит банк, а не вы.

«КАСКО, несмотря на добровольный вид страхования, в большинстве случаев при оформлении автокредита является обязательным по требованию банка, так как приобретаемый автомобиль будет являться предметом залога и должен быть обеспечен при любых обстоятельствах», – говорит директор по продажам финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Белов.

«Страхование и ставка по кредиту, к сожалению, связаны как сообщающиеся сосуды, – говорит Андрей Третьяков. – Банк не имеет права заставлять заемщика страховаться. Однако банк вправе предложить в таком случае более высокую ставку, поскольку у него появляются определенные сомнения, что данный заемщик вернет кредит в случае, если с автомобилем или заемщиком что-то произойдет».

По словам эксперта, риски покупателя состоят в том, что автомобиль находится в залоге, и продать его без согласия банка не получится. Кроме того, выплата процентов по кредиту с текущим уровнем ставок все же существенно увеличивает стоимость транспортного средства, если сравнивать с покупкой за собственные деньги, но это – плата за обладание желаемой машиной здесь и сейчас.

В моем случае эта плата оказалась слишком высокой. Относительно бюджетный автомобиль, который я собиралась приобрести, в результате всех накруток вырос в цене на треть, и это произошло еще до того, как я начала выплачивать проценты за кредит. Поэтому от автокредита я отказалась, решив поступить иначе.

Вот что говорит владелец финансового сайта Финяшка.ру Кирилл Дутов: «Скажу не только, как финансовый аналитик, но и как бывший сотрудник федеральной страховой компании. У автокредитования есть ряд ощутимых минусов.

Среди них обязательное оформление полиса КАСКО;  высокая средняя процентная ставка; жесткие требования к заемщикам; длительная процедура оформления и отсутствие возможности заложить транспорт для получения кредита. Но самый главный минус, по моему мнению, это сам кредит на транспорт. Вы берете деньги под высокий процент на постоянно дешевеющий пассив.

Пользоваться таким способом можно только в том случае, если выгода от автотранспорта больше, чем издержки и переплата банку».

Кому это выгодно, или Парадигма жизни в долг

Тем не менее, автокредиты берут достаточно активно. Согласно данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в 2017 году в России было выдано 655 тысяч автокредитов общим объемом 421 миллиард рублей.

По сравнению с 2016 годом, число договоров на покупку автомобиля в кредит увеличилось на 42,5%. Объемы кредитования выросли по сравнению с 2016 годом на 52,5 %.

Средняя сумма выдаваемого кредита растет второй год подряд и в 2017 году составила 642 тысячи рублей, средний срок кредита 40 месяцев (3,3 года). Основными потребителями этого продукта являются граждане в возрасте от 30 до 39 лет.

Кроме традиционного автокредита, при котором долг погашается в течение всего срока равными ежемесячными платежами, все большей популярностью пользуются автокредиты по программе buy-back, с остаточным платежом.

Они отличаются тем, что ежемесячные суммы, необходимые для погашения кредита и процентов,  в первые три года очень низкие (в среднем не более 15-17 тыс. в месяц, при покупке автомобиля стоимостью около 1 млн рублей). Но зато по истечении этих трех лет вы имеете остаточный платеж в размере около 400 тысяч.

Его нужно погасить сразу или вернуть автомобиль в автосалон, который продаст его и расплатится с банком.

Вот что говорит о своем опыте заместитель главного редактора интернет-издания «Лента.ру» Роман Уколов: «Изначально эта программа понравилась мне своими маленькими ежемесячными платежами. Да, безусловно, в конце остается большой кусок долга.

Но всё-таки этот кусок у тебя будет через три года, а это значит, что в течение этих трёх лет, если у тебя возникает какая-то финансовая возможность, ты всегда можешь уменьшить свой долг, выплатив часть заранее.

Беря такой кредит, люди рассчитывают либо погасить его постепенно частями, либо решают, что в любом случае будут сдавать свой автомобиль по истечении трехлетнего периода, чтобы купить новый автомобиль на тех же условиях», – рассказывает он.

«Это такая парадигма жизни в долг. Но тот, кто привык так жить, не рассматривает кредиты, как какое-то существенное обременение. Для меня, например, это уже совсем не проблема.

В принципе, если человек не планирует выплачивать кредит полностью, то такой автокредит можно расценивать, как форму долгосрочной аренды автомобиля. Единственный минус – это фактическая переплата, которая заложена в любом кредите. Но такой расклад в сегодняшних условиях меня устраивает.

Я знаю, что не останусь без машины. Если не расплачусь, то сдам автомобиль, и снова оформлю кредит на тех же условиях», – говорит Роман Уколов.

Познай Дзен с нами на нас в Telegram

Источник: https://mir24.tv/articles/16294959/kak-poluchit-avtokredit-lichnyi-opyt

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Как забрать машину, если я продолжаю платить за нее кредит?

Вы не занимали нигде денег, но неожиданно вам звонят из банка по поводу кредита родственника и требуют погасить его долг. В каких случаях вы обязаны платить за жену, дядю или брата, а в каких – нет.

Все ситуации можно разделить на три вида. В одних случаях вы обязаны платить по закону. В других – не обязаны, но вам может быть выгодно помочь родственнику разобраться с его финансовыми проблемами. И третий вариант – когда чужие долги не имеют к вам никакого отношения.

1. Вы – поручитель по кредиту или займу

Николай одолжил в банке денег на стажировку за границей. Чтобы кредит точно одобрили, он попросил тетю стать его поручителем. Во время стажировки у Николая возникли непредвиденные расходы, и он просрочил выплату по кредиту. Банк немедленно связался с его тетей и потребовал внести платеж за Николая.

Поручитель несет такую же ответственность перед кредитором, как и сам заемщик. Банк или микрофинансовая организация (МФО) имеют полное право требовать оплаты задолженности с вас, если человек, за которого вы поручились, нарушает график платежей по кредиту. Подробнее об обязанностях поручителя читайте в статье про поручительство.

2. Вы – наследник должника

Дядя Сергея включил его в завещание и оставил ему свой мотоцикл. Но когда Сергей начал оформлять наследство, выяснилось, что дядя набрал микрозаймов под высокие проценты. Теперь Сергею нужно оценить размер долгов и решить, стоит ли вступать в наследство.

Кредиты и займы умершего после его смерти переходят к наследникам. Кредитор имеет право требовать у вас погашения долга, как только вы вступите в наследство.

Но вы обязаны выплачивать долги в пределах стоимости имущества, которое к вам перешло. Например, если вы получили в наследство квартиру, машину и дачу на общую сумму 5 миллионов рублей, то только в пределах этой суммы на вас и ляжет долг.

3. Вы – созаемщик по кредиту или займу

Дмитрий вместе с сестрой взял кредит на покупку машины. Новый автомобиль оформили на сестру, но пользоваться им договорились по очереди. Позже сестре предложили работу в другом городе.

Она уехала вместе с новым авто и пообещала, что будет платить по кредиту сама. Но через несколько месяцев Дмитрию позвонили из банка и сообщили, что платеж просрочен. Сестра на связь не выходит.

Должен ли теперь Дмитрий тянуть весь этот долг в одиночку или можно его хотя бы располовинить?

Если вы оформляли кредит или заем сразу на двоих и оба поставили под договором свои подписи, то стали созаемщиками. В этом случае вы оба отвечаете по долгу в равной степени. Банку все равно, кто из вас будет вносить платежи и как вы их поделите между собой. Главное – чтобы они поступали вовремя и целиком. Разделить долг и выплачивать только свою половину не получится.

Сослаться на то, что давно не видели второго созаемщика, и отказаться платить не выйдет. Если вы брали кредит под залог, например, автомобиля, машину могут изъять и продать, чтобы банк смог вернуть свои деньги. Но если залога не было, кредитор может подать в суд на вас и вашего созаемщика, и в счет долга у вас могут забрать и продать с молотка ваши вещи.

1. Вы пользуетесь имуществом, которое юридически принадлежит должнику

Владимир купил для дочери Ольги квартиру в ипотеку и оформил ее в свою собственность. Но через четыре года Владимир попал под сокращение и перестал вносить платежи по кредиту. Ольга не значится должником по ипотеке, но у нее есть явный резон гасить кредит за отца. Иначе она останется без квартиры.

Если вы пользуетесь жильем, машиной или другим имуществом, которое принадлежит родственнику, а он не может рассчитаться по долгам, имеет смысл ему помочь. Да, возможно, вы не рассчитывали на эти траты. Но если долг не вернуть, процедура стандартна: суд, опись имущества и продажа вещей с торгов по цене ниже рыночной.

При этом стоит подстраховаться и попробовать получить право собственности на это имущество. Например, если жилье находится в залоге у банка, можно обсудить с кредитором, как переоформить и недвижимость, и обязанности по ипотеке на вас.

2. Должник владеет частью вашего общего жилья

Арине и ее брату досталась в наследство от бабушки дача. Она привыкла проводить там лето. Брат на своей половине никогда не появлялся – отдых на море ему нравится гораздо больше. Но он взял крупный заем в МФО под залог своей доли этой недвижимости, а теперь не может по нему расплатиться. Так что его половину дачи могут арестовать за долги.

В подобных ситуациях проблема коснется вас напрямую. С одной стороны, вы не отвечаете за долги по кредитам родственника и вашу часть собственности никто не отберет. Но если задолженность по кредиту не будет погашена, вполне возможно, придется знакомиться с новыми соседями.

Если родственник владеет частью вашей общей квартиры, дачи или другой недвижимости, на его долю суд может наложить арест, а затем выставить на торги.

Сначала вам предложат выкупить эту часть недвижимости. Если вы не согласитесь или не успеете найти нужную сумму вовремя, долю должника выставят на открытые торги.

Избежать этого можно. Например, вы можете сами выкупить у родственника его часть имущества, даже если оно находится в залоге. Но вначале нужно обратиться к кредитору, получить его согласие на эту сделку и оформить ее так, чтобы деньги пошли именно на погашение долга.

Если родственник и его кредитор согласятся, то продажи части жилья незнакомцам можно будет избежать. Но лучше посоветоваться с опытными юристами. Они помогут составить договор таким образом, чтобы впоследствии сделку нельзя было оспорить и ваши интересы не были ущемлены.

Когда вы точно не должны платить

Если вы не подписывали никакие бумаги в связи с кредитным договором вашего родственника, вы лично ничего не должны. Если он живет отдельно и вас не интересует, что будет с его имуществом, то вы не обязаны решать его финансовые проблемы.

Если вам звонят кредиторы или коллекторы по долгам, к которым вы не имеете отношения, у вас есть право отказаться с ними общаться. Подробнее о том, как вести себя в подобных ситуациях, читайте в статье «Коллекторы требуют вернуть чужой долг. Что делать?».

Источник: https://fincult.info/article/rodstvennik-ne-platit-po-kreditu-obyazan-li-ya-za-nego-platit/

Что ждет покупателя заложенного автомобиля

Как забрать машину, если я продолжаю платить за нее кредит?

С развитием рынка машины можно покупать хоть за наличные, хоть за безналичные и даже кредитные средства. Однако при продаже автомобиля в кредит возникает некая проблема: машина остается заложником у того, кто за нее доплатил.

Такое мошенничество, как перепродажа заложенного автомобиля, до сих пор остается прибыльным бизнесом для некоторых нечистых на руку автовладельцев. Вот классический случай.

Некий довольно крупный и известный банк предъявил претензии к двум гражданам: Лазареву и Харламенко. Лазарев взял кредит в этом банке для приобретения автомобиля. Автомобиль в целях обеспечения кредита находился в залоге у банка. Но гражданин Лазарев спустя месяц решил продать машину. И успешно это проделал. Машину у него купил гражданин Харламенко.

Автомобильный рынок в России ждет непростое время

Однако Лазарев не поставил его в известность, что автомобиль был куплен в кредит и находится в залоге у банка. Он также не поставил банк в известность о том, что собирается продать машину. В итоге банк лишился залога и потребовал от своего клиента вернуть кредитные средства. Лазарев этого не сделал. Тогда банк обратился в суд, чтобы вернуть себе залоговое имущество.

Получив подобную претензию, Харламенко подал встречный иск к банку. По его мнению, он не мог знать о том, что автомобиль находится в залоге. Ведь все документы, в том числе паспорт транспортного средства, были у продавца на руках. Не возникло проблем и с постановкой машины на учет в ГИБДД. Никаких ограничений по регистрации у автомобиля не было. Впрочем, как выяснилось, их и не могло быть.

Правовые вопросы эксплуатации авто эксперты “РГ” разъясняют в рубрике “Юрконсультация”

Усть-Лабинский суд удовлетворил требования банка и отказал во встречном иске Харламенко. Однако апелляционная инстанция поступила иначе. Она отменила решение нижестоящего суда и удовлетворила требования нового владельца машины.

Но Верховный суд с таким решением не согласился. Сохранение залога при переходе права на заложенное имущество к другому лицу составляет конституирующий элемент этого института, без которого залог не может выполнять функции обеспечения обязательства, в том числе публично значимые, напомнил ВС. Правопреемник того, кто приобрел заложенное имущество приобретает права и несет те же обязанности.

Чтобы иметь на руках документы, которые подтвердят, что вы добросовестный приобретатель, надо зайти к нотариусу, который все проверки проведет за вас

В соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 346 Гражданского кодекса в случае продажи заложенного имущества без согласия того, кто дал кредит под залог, автовладелец обязан возместить убытки, причиненные банку в результате отчуждения заложенного имущества.

Так, в случае отчуждения заложенного имущества залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога.

В то же время в силу подпункта 2 пункта 1 статьи 352 Гражданского кодекса Российской Федерации залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Эксперты рассказали, где в России жилье можно обменять на автомобиль

Суд первой инстанции, дав оценку представленным в материалы дела доказательствам, пришел к выводу о том, что до заключения договора купли-продажи Харламенко, проявляя должную разумность, осмотрительность и осторожность, которая требуется от него в обычных условиях гражданского оборота, мог проверить информацию о нахождении приобретаемого им транспортного средства в залоге, размещенную в свободном доступе на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты. Однако этой возможностью не воспользовался. Суд апелляционной инстанции эти выводы не опроверг, однако в нарушение требований статьи 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суждений по данному вопросу не высказал и не указал, по каким основаниям он отверг установленные судом первой инстанции обстоятельства.

Поэтому ВС вернул дело на новое рассмотрение в апелляционную инстанцию.

Вывод из всего дела можно сделать следующий: при покупке автомобиля, бывшего в эксплуатации, покупатель сам обязан позаботиться о чистоте сделки. То есть проверить, не находится ли машина в залоге, нет ли на нее ограничений, наложенных судом или судебными приставами.

Все это можно сделать в интернете, воспользовавшись ресурсами ГИБДД и нотариусов.

А чтобы иметь на руках документы, которые позволят подтвердить, что вы – добросовестный приобретатель, неплохо зайти к нотариусу, который все эти проверки проведет за вас, а также выдаст вам на руки соответствующие документы, подтверждающие это.

Источник: https://rg.ru/2019/01/14/chto-zhdet-pokupatelia-zalozhennogo-avtomobilia.html

«Переплата по процентам составит более 80 000 рублей». Какие кредиты на покупку жилья предлагают банки – Недвижимость Onliner

Как забрать машину, если я продолжаю платить за нее кредит?

Казалось бы, еще совсем недавно цены на рынке недвижимости нащупывали дно. Сегодня же на минской «вторичке» не осталось квартир дешевле $35 000, а новостройки с квадратным метром до $1000 распродаются за считаные дни (если речь не о котловане).

Нынешний спрос во многом связан с повышением доступности кредитов на жилье. Какие условия предлагают банки сегодня? И насколько велики риски? Мы попытались разобраться в вопросе, посетив шесть различных банков под видом потенциальных кредитополучателей.

Историю придумали на ходу. Семья с двумя несовершеннолетними детьми нашла желанную квартиру на вторичном рынке. Для осуществления мечты не хватает только 50 000 рублей.

Такую сумму мы и стремимся позаимствовать у банков, располагая стабильной работой и средней для Минска зарплатой (отталкивались от последнего отчета Белстата). У мужа пусть будет 1300 рублей, у жены — 900.

Других кредитов супруги не имеют, поручителями нигде не выступают и прочих долгов за душой не держат.

«Беларусбанк»: первые два года — 10,5%, потом — 13,5%

Получить консультацию в недавно открывшемся ипотечном центре на улице Мясникова, увы, не получилось. Взяв талон, мы провели в электронной очереди почти час, а заветный номер на табло так и не зажегся.

Под конец рабочего дня в помещении собралось не менее 30 человек — все они были направлены сюда из различных отделений банка для оформления договоров, и сотрудники центра явно не справлялись с нахлынувшей нагрузкой.

Поняв, что ждать не имеет смысла, мы уехали, а консультацию получили на следующий день в обычном филиале банка практически без очереди.

«Беларусбанк» выдает кредит на срок до 20 лет. Первые два года процентная ставка будет равна ставке рефинансирования Нацбанка (сегодня это 10,5%), начиная со второго года — ставке рефинансирования плюс 3 процентных пункта (13,5%).

Для получения нужных нам 50 000 рублей средний доход за последние три месяца должен составлять ориентировочно 1126 рублей. При этом максимальный платеж будет в районе 788 рублей (226 — основной долг, 562 — проценты). Затем сумма будет медленно уменьшаться.

Выходит, если каждый месяц исправно платить по 226 рублей основного долга и остаток по процентам, то через 20 лет мы переплатим банку около 74 000 рублей. Подсчет, конечно, весьма условный. За это время ставка рефинансирования, к которой привязан кредит, изменится не раз. Да и не в наших интересах все это время кормить банк.

Штрафных санкций за досрочное погашение не предусмотрено, так что выгоднее платить как можно больше и тем самым облегчать долговое бремя.

— Вам лучше брать не 50 000, а немного меньше, поскольку по кредитам в размере свыше 50 000 рублей требуется не только поручительство, но и залог приобретаемого жилого помещения, а это дополнительные расходы на оценку квартиры и оформление договора, — поясняет специалист. — Что касается поручителей, то на такую сумму вам надо минимум два человека с совокупным доходом в районе 1300 рублей. Дополнительные платежи составят 21 рубль за каждый договор поручительства.

Для подачи заявки на кредит банку достаточно предварительного договора купли-продажи квартиры. Но на день заключения кредитного договора необходимо предоставить нотариально удостоверенный договор купли-продажи.

За просрочку основного долга начисляется двукратная процентная ставка (в нашем случае — 27%), за несоблюдение сроков погашения процентов — пеня в размере двукратной процентной ставки, начисленной за каждый день просрочки.

Интересуемся, что будет, если просрочки станут регулярными.

— Отсрочек договор не предусматривает. У вас будут поручители. Не можете оплачивать сами — обращайтесь к ним. Иначе за дело возьмется наша служба безопасности, — отвечает представитель банка.

«Белинвестбанк»: 15,28%

Размер процентной ставки у «Белинвестбанка» сейчас составляет 15,28% (рассчитывается путем умножения действующей ставки овернайт на 1,3). Динамику изменения ставки овернайт можно проследить на сайте Нацбанка. За последний год она менялась восемь раз в сторону снижения — с 20 до 11,75%. Кредит на покупку квартиры дают на 20 или 10 лет.

Подъехав в одно из отделений, просим рассчитать график платежей на 20 лет.

— Своего дохода для получения 50 000 рублей вам вполне хватает. Если возьмете в поручители супругу, будет достаточно еще одного поручителя с зарплатой в 900 рублей (с учетом того, что у него нет ни кредитов, ни иждивенцев), — поясняет консультант.

Максимальный платеж составит 857 рублей в месяц, где 209,2 — основной долг, а 647,8 — проценты. Далее пойдет постепенное снижение до 216 рублей к январю 2038 года. Если строго придерживаться распечатанного графика (что, конечно, необязательно, да и невозможно в силу изменения ставки рефинансирования), переплата по истечении 20 лет составит 76 394 рубля.

— А вот если брать кредит на 10 лет, то вашей зарплаты для 50 000 не хватит. Даже включив доход супруги в совокупный, вы сможете получить максимум 41 000 рублей, — констатирует специалист. — Доход поручителя должен составлять не менее 1150 рублей.

Вашими поручителями могут быть женщины в возрасте до 53 лет и мужчины до 58 лет на момент подачи документов. Если не найдете поручителей либо наши риск-менеджеры решат, что вам все же не хватает обеспечения, вам предложат оформить договор залога квартиры.

Суммы выплат при этом не изменятся.

По десятилетнему графику максимальный платеж будет равен 874,87 рубля, где 344,53 — основной долг, а 530,34 — проценты. К январю 2028-го переплата составит 31 318 рублей.

В случае задержки в погашении основного долга процентная ставка по просроченной части кредита повышается в 1,5 раза (в данном случае — до 22,92%), а кредитополучателя, нарушившего сроки уплаты процентов, ожидает пеня в размере 0,1% за каждый день просрочки платежа.

«Приорбанк»: первый год — 10,5%, потом — 14%

В «Приорбанке» под залог квартиры можно взять в кредит до €108 тыс. в эквиваленте, а под поручительство третьих лиц — до €21 тыс. в эквиваленте. Ставка в обоих случаях следующая: первый год — чистая СР (10,5%), начиная со второго года — СР + 3,5 процентного пункта (14%). Срок — 5, 10 или 15 лет.

Первым делом просим рассчитать платежи и переплаты в случае, если мы оформляем квартиру в залог.

— По вашей суммарной зарплате можете претендовать на 89 000 рублей. Если возьмете 50 000, то ежемесячный платеж составит 644,74 рубля, — после уточнения информации о доходах и составе семьи специалист распечатывает график платежей. — Платежи будут равными каждый месяц.

Здесь действует аннуитет: выплаты по процентам месяц от месяца будут снижаться, а основной долг — расти, но в сумме всякий раз остается 644,74. Если придерживаться такой схемы, через 15 лет ваша переплата по процентам составит 65 614 рублей.

Само собой, каждый месяц вы можете вносить и больше 644 рублей, чтобы скорее рассчитаться с банком.

Если оформляем кредит под залог не на 15, а на 10 лет, то ежемесячный платеж составит почти 752 рубля (здесь также аннуитет), а переплата в конце — 40 238 рублей.

Теперь рассмотрим вариант с поручителями.

— Достаточно двух человек в возрасте до 63 лет (на момент окончания кредитного договора). В вашем случае суммарный доход поручителей должен составлять 2000 рублей.

Максимальный платеж в первый год будет 715 рублей, начиная со второго года — 822 рубля, дальше платежи идут на уменьшение. Переплата через 15 лет составит около 51 095 рублей.

Если договор на 10 лет, максимальный платеж в первый год составит 854 рубля, со второго года — 941 рубль. Переплата — 33 621 рубль.

Выходит, значительно дешевле найти поручителей, чем оформлять квартиру в залог. Кроме того, за оформление договора залога надо заплатить порядка 200 рублей, а также потратиться на оценку рыночной стоимости квартиры.

— Для подачи заявления нам нужны ваши паспорта, копии трудовых книжек и справки о зарплате за последние полгода, — уточняет требования консультант. — Если заявка будет одобрена, приносите нам договор купли-продажи квартиры.

Если квартира будет в залоге, понадобится также заключение о ее рыночной стоимости.

Дополнительно в этом случае надо застраховать жизнь кредитополучателя (315 рублей каждый год) и заключить страховой полис с одной из страховых компаний — партнеров банка на сумму задолженности по кредиту.

Штрафные санкции, само собой, предусмотрены. Проценты по просроченной задолженности по основному долгу посчитают по ставке, увеличенной в 1,5 раза (15,75% в первый год и 21% в последующие), а на сумму несвоевременно погашенных процентов насчитают пеню — 0,4% за каждый день просрочки.

«Банк БелВЭБ»: 16%

Здесь нам подходит кредит «Уласная маёмасць» под 16% годовых (СР + 5,5 процентного пункта) — такой выдается на срок до 20 лет.

Если кредитуется до 60% стоимости квартиры, то для суммы меньше 30 000 рублей достаточно не менее одного поручителя, для суммы свыше 30 000 — минимум двое поручителей либо залог квартиры, а если кредитуется свыше 60% стоимости квартиры, надо и искать поручителей, и оформлять залог.

— Вашей зарплаты совсем чуть-чуть не хватает. Можете рассчитывать на 49 200 рублей, — резюмирует консультант. — Если надо ровно 50 000, включаем в совокупный доход зарплату вашей супруги.

Расчеты показывают, что за все 20 лет мы переплатим по процентам 80 467 рублей (если, конечно, не будем гасить долг досрочно). Максимальный платеж будет 874,53 рубля (208,33 — основной долг, 666,2 — проценты).

График на 10 лет рисует более оптимистичную картину: 40 465 рублей переплаты. Но платежи будут держать в постоянном тонусе. Начинаем с 1082 рублей (416,67 — основной долг, 665,74 — проценты).

Поручителей должно быть минимум двое. Их возраст — не менее 21 года и не более 55 лет на дату предоставления документов. Чистый доход каждого из них должен составлять не менее 55% от суммы максимального платежа по кредиту. За заключение договора с каждым поручителем банк возьмет по 20 рублей.

— Можете выбрать обеспечение кредита в виде залога, тогда не придется искать поручителей, — советует специалист. — Суммы платежей при этом не изменятся. Только понадобится оценка квартиры. Оформление залога стоит примерно 220 рублей.

Если случилась просрочка платежей по основному долгу, банк увеличит ставку на 10 процентных пунктов (в нашем случае — до 26%) до тех пор, пока задолженность не будет полностью погашена, а также оштрафует кредитополучателя на 1 базовую величину за каждый случай выхода на просрочку. За несвоевременное погашение процентов полагается пеня в размере 0,1% от неоплаченной суммы за каждый день просрочки.

«Белагропромбанк»: 15,5%

«Белагропромбанк» сегодня предлагает кредиты на покупку жилья по ставке 15,5% годовых (СР + 5 процентных пунктов) на срок до 20 лет.

— При зарплате в 1300 рублей банк может дать 45 000 рублей кредита. Если включаете в совокупный доход зарплату супруги — до 71 000. Поручителей в вашем случае надо минимум двое. Их совокупный доход должен составлять где-то 1800 рублей, — консультирует сотрудник банка.

— А можете оформить кредит под залог квартиры, и тогда поручители не понадобятся. Оформление обойдется в общей сложности рублей в 500, включая оценку квартиры и регистрацию у нотариуса.

А если будут только поручители, то заплатите всего 60 рублей: по 20 за оформление договора с каждым из них и 20 за включение дохода супруги в совокупный.

Максимальный платеж по 20-летнему графику — 864 рубля. Переплата по истечении 20 лет — в районе 75 400 рублей.

Штрафы от «Белагропромбанка» за просрочку основного долга — двукратная процентная ставка (31%) плюс пеня — 0,15% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. Пеня в таком же размере будет начислена за несоблюдение сроков погашения процентов.

«БПС-Сбербанк»: первый год — 14,5%, потом — 13%

«БПС-Сбербанк» также предлагает кредит на срок до 20 лет. Первые 12 месяцев ставка будет 14,5% (СР + 4 процентных пункта), начиная с 13-го — 13% (СР + 2,5 процентного пункта).

Судя по 20-летнему графику, максимальный платеж в нашем случае составит 812 рублей. Сумма переплат в конечном итоге — около 70 000 (если не гасить долг досрочно).

Предстоит найти не менее двух поручителей с доходом 1600 рублей на двоих (речь, напомним, идет о кредите в 50 000 рублей). На момент окончания договора возраст поручителей не должен превышать 65 лет.

Можно обойтись без поручителей, оформив квартиру в залог.

Если случится задержка в погашении основного долга, банк в два раза повысит процентную ставку по просроченной части кредита (до 26%). За несоблюдение сроков погашения процентов предусмотрена пеня в размере 0,3% от суммы просрочки за каждый день просрочки.

Может ли банк изменить процентную ставку?

Процентные ставки по кредитам привязаны к ставке рефинансирования или ставке овернайт. Вместе с тем банки могут самостоятельно инициировать изменение размера процентной ставки. В каждом изученном нами договоре есть пункт, указывающий на это. Такую меру банки могут оправдывать, например, изменением конъюнктуры рынка или стоимости ресурсов для банка.

Кредитополучателю предложат подписать дополнительное соглашение к договору об изменении ставки. В случае отказа от подписания банк потребует досрочный возврат кредита и процентов за время пользования.

В каких еще случаях банк может потребовать досрочно погасить кредит?

Внимательно читать договор надо не только до его подписания, но и после — чтобы не забывать о взятых на себя обязательствах. В каждом договоре определен ряд нарушений, при которых банк вправе требовать досрочного погашения основного долга и процентов.

К таким нарушениям, например, относятся несоблюдение целевого использования кредита, непредоставление требуемых по договору документов и предоставление недостоверных документов, неоднократные выходы на просрочку платежей, изменение страны проживания кредитополучателя и так далее.

Источник: https://realt.onliner.by/2018/02/20/kredit-90

Правовая помощь
Добавить комментарий