Можно ли обжаловать решение суда по задолженности МФО?

Споры с МФО

Можно ли обжаловать решение суда по задолженности МФО?

Хоть закон и регулирует деятельность МФО, сильно легче от этого не становится.

Юлия Цветкова

защищала должников и МФО

Центробанк следит, чтобы микрофинансовые организации не вгоняли заемщиков в кабалу: например, закон ограничивает максимальную процентную ставку, обязывает до получения займа предоставить заемщику информацию об условиях договора и возможности его изменения. Но количество просроченных договоров и клиентов в долговой яме растет с каждым годом.

Центробанк может воздействовать только на компании, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. Реестр выложен на сайте Центробанка и постоянно обновляется. Рекомендую пользоваться именно этими данными: никто не сможет поручиться за полноту и достоверность информации на сторонних сайтах. Можно не скачивать реестр и проверить информацию по названию МФО.

Перед оформлением займа стоит проверить микрофинансовую организацию в этом реестре. Если обратиться в организацию, не внесенную в реестр, есть риск стать жертвой мошенников.

Название организации можно писать без кавычек и без учета больших и маленьких букв — если организация есть в реестре, поиск ее найдетСвидетельство, что организация внесена в реестр. МФО должно предоставить такое по запросу заемщика

Центробанк утвердил табличную форму условий потребительского кредита — в ней 16 пунктов, которые должны быть в договоре займа. Разберем самые важные из них.

Валюта займа. Микрофинансовая организация вправе выдавать займы только в российских рублях — если предлагают в иностранной валюте, это нарушение законодательства.

МФО обычно указывают процентную ставку в день, а не в год. Это не нарушение или введение в заблуждение с точки зрения закона, но именно эти небольшие числа сбивают с толку и создают иллюзию выгоды — переплата 1% в день кажется незначительной, но на самом деле это 365% в год. Если проценты указаны за один день или за неделю, всегда считайте процентную ставку в год.

Микрофинансовая организация не может в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок или менять порядок их определения по действующим договорам микрозайма. Также МФО не вправе сокращать срок действия договоров.

Исполнение обязательств заемщиком. Убедитесь, что порядок и условия погашения займа не ограничиваются каким-то одним неудобным способом — например, наличными в кассе конкретного МФО на другом конце города. Недобросовестные МФО могут намеренно уклоняться от приема платежей, чтобы в дальнейшем сослаться на просрочку со стороны должника.

Если микрофинансовая организация отказывается принимать от вас заявления или какие-либо документы, отправляйте все заказным письмом с описью вложения, сохраните квитанцию об отправке и свой экземпляр описи. Так у вас будут доказательства, что вы пытались погасить долг и что в образовавшейся просрочке нет вашей вины. Это пригодится в суде, если дело дойдет до него.

Как меньше тратить и больше зарабатыватьРассказываем в нашей бесплатной рассылке. Подпишитесь, чтобы получать на почту лучшие статьи дважды в неделю

Ответственность заемщика. Внимательно читайте пункты договора, в которых сказано о неустойке за несвоевременное погашение долга. Обратите внимание, может ли неустойка меняться в каких-то случаях: например, увеличиться с 2 до 5 процентов в зависимости от просрочки платежа.

Еще несколько лет назад российские судьи не спешили становиться на сторону должника и одобряли практически все иски микрофинансовых организаций. Сейчас судебная практика меняется в лучшую для должников сторону, но о единообразии принимаемых решений говорить пока рано. Немало случаев, когда вопрос решался положительно для заемщика только в Верховном суде.

Часто неблагоприятная судебная практика складывается из-за неучастия самого должника в судебном процессе. Если вы будете ходить в суд и озвучивать свою позицию, ситуация может развернуться в вашу сторону. Разберемся, какие есть варианты, если долг есть, а денег нет. Начнем с того, как делать не надо.

Микрофинансовые организации действуют в рамках правового поля — конечно, за исключением мошеннических организаций. И договоры, которые МФО предлагают заключать, соответствуют всем формальным требованиям закона — признать их недействительными практически невозможно, если в них нет прямого нарушения закона.

При вынесении решения суд будет исходить из того, что обязательства должны исполняться, а односторонний отказ от обязательств недопустим. А ведь как раз и получается, что микрофинансовая организация должна была предоставить заем — предоставила; заемщик должен погашать долг — и не погашает. То есть выходит, что неправ заемщик.

К договорам с МФО можно применить неблагоприятные обстоятельства — тяжелое финансовое положение заемщика. Но доказать остальные два обстоятельства практически невозможно.

На практике суды руководствуются тем, что, подписывая договор, человек выражает свое с ним согласие.

Если он ставит свою подпись, предполагается, что он прочитал, изучил, понял содержимое договора и осознает, какие обязательства этот договор на него налагает и какую ответственность он будет нести за их несоблюдение.

После подписания договора поздно говорить, что «что-то не понял», «не дочитал», «не увидел», «не заметил» и т. д. Суд будет считать, что если человек подписал договор, то он был с ним согласен.

Отказал в признании договора кабальным и Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в решении от 1 марта 2017 года по делу № 2-669/2017.

Ссылаться на невыгодность сделки бесполезно: по мнению судов, это не является признаком кабальности договора — например, так решил Ленинградский районный суд Краснодарского края от 28.09.2018 г. по делу № 2-1073/2018.

Если у заемщика есть долг, то его взыщут в любом случае — это обязательство по договору, которое должно соблюдаться и от которого нельзя отказаться, если одной стороне просто так захотелось. Но можно снизить проценты и штрафы — даже в несколько раз.

Может возникнуть вопрос: как на это соглашаются МФО, ведь неустойки и штрафы — их основная прибыль. Есть две причины: первая — статья 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки».

По смыслу этой статьи, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

По договорам, заключенным до 28 января 2019 года, снизить неустойку таким образом вполне реально: тогда еще не действовали ограничения по максимальной ставке и неустойке. Некоторые МФО сами понимают это на этапе подачи исков, поэтому снижают взыскиваемую сумму в несколько раз.

Возможна и другая ситуация: когда проценты — это плата за пользование займом. Тогда статья 333 ГК РФ неприменима. В этом случае суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

При этом не последнюю роль играет добросовестность заемщика. Если какое-то время заемщик исправно платил, или же в письменной форме предупреждал МФО, что в данный момент не может платить, или на судебном заседании демонстрирует готовность погасить долг и умеренную неустойку, вероятность, что суд пойдет ему навстречу, гораздо выше.

Например, один мужчина в Ижевске взял в долг у МФО 9000 рублей и не смог отдать. В суде по договору МФО хотела взыскать 52 433,76 Р: 9000 Р основного долга, 42 260 Р процентов, 1173 Р неустойки.

Но в результате суд значительно уменьшил взыскание: основной долг остался 9000 Р, проценты снизились до 3477,5 Р, неустойка — до 441,43 Р. Вместо 52 тысяч рублей мужчина должен заплатить лишь 13 тысяч.

МФО может сама предложить мировое соглашение, но, чтобы должник захотел подписать такое соглашение, оно должно быть ему выгодно — МФО приходится чем-то жертвовать и снижать неустойки. Причина, по которой МФО может быть выгодно заключение мирового соглашения: в этом случае больше шансов получить обратно хоть какие-то деньги — и при этом должник заплатит добровольно.

Если должнику нечем платить, то уменьшение процентов и неустоек ему не особо поможет: решение суда, если его не обжаловать, вступит в силу через 30 дней.

По истечении этих 30 дней МФО может получить исполнительный лист и обратиться к судебным приставам. Если должник предвидит, что деньги у него в ближайшие месяцы не появятся, об этом можно позаботиться еще на этапе судебного разбирательства.

В этом случае должник может просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.

Порядок действий такой:

  1. После вынесения судебного решения подать ходатайство об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда, ссылаться на статью 203 Гражданского процессуального кодекса.
  2. В ходатайстве указать причины, по которым исполнение решения суда и выплата долга сейчас затруднительна или невозможна: тяжелое имущественное положение; проблемы со здоровьем у должника или близких родственников на его иждивении и необходимость покупки дорогостоящих лекарств. В этом случае стоит приложить медицинские документы и рецепты лечащего врача, документы, подтверждающие родство, если речь идет о родственниках. Если должник потерял работу — копию трудовой книжки, документы, подтверждающие факт постановки должника на учет как нуждающегося в работе. Главное — подтвердить свою позицию документами.
  3. Указать разумный срок, на который должник просит предоставить отсрочку. Обычно суды не предоставляют отсрочку более чем на 1 год, чаще — на полгода.
  4. Также указать, как за предполагаемый период отсрочки обстоятельства изменятся и позволят должнику исполнить решение суда. Если должник лишился работы, ему помогут документы, свидетельствующие о постановке на учет на бирже труда.

Однако не стоит злоупотреблять возможностью получить отсрочку: суд обязан соблюдать интересы не только должника, но и взыскателя.

Например, Пошехонский районный суд Ярославской области отказал в отсрочке потому, что ходатайство не было оформлено письменно и не были представлены доказательства того, что отсрочка необходима. А Засвияжский районный суд Ульяновска посчитал, что ответчик слишком рано попросил предоставить отсрочку, заявив ходатайство до вынесения решения.

  1. Внимательно читайте договор.
  2. Перед подписанием документов проверьте микрофинансовую организацию в реестре ЦБ РФ.
  3. Если хотите досрочно вернуть заем, то в течение 14 календарных дней после заключения договора можно сделать это без уведомления МФО. После этого срока — письменно уведомив МФО за 10 дней.
  4. Если МФО не принимает документы и заявления — отправляйте ценным письмом с описью вложения на юридический адрес. Так у вас будет, на что ссылаться, если дело дойдет до суда.
  5. Если понимаете, что не можете вовремя погасить долг, вступайте в переговоры с МФО, прикладывайте документы, подтверждающие наступление неблагоприятных обстоятельств. Сохраняйте копии заявлений с входящим номером.
  6. Если дело дошло до суда, обязательно участвуйте в заседаниях.
  7. В суде можно снизить только проценты и штрафы, основной долг в любом случае придется вернуть.
  8. В суде можно добиться отсрочки или рассрочки долга, если на это есть уважительные причины.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/zaplati/

Могут ли МФО обратиться в суд ? Через сколько организация подает иск на должника и что делать в этом случае?

Можно ли обжаловать решение суда по задолженности МФО?

Многие граждане Российской Федерации часто пользуются услугами микрофинансовых организаций. Можно ли с их помощью сразу получить деньги в долг, просто и быстро? Да.

Однако, далеко не все рассчитывают свои финансовые возможности, и спустя время по микрозаймам образуется внушительная задолженность, которую практически невозможно погасить.

Как действуют в таких ситуациях микрофинансовые организации? Могут ли они подать в суд и как часто обращаются? Выясним это в статье.

Могут ли микрофинансовые организации заявить судебным приставам на должников?

Если у вас образовался долг, то можете быть уверены – в большинстве случаев микрофинансовая организация обратится в судебную инстанцию. При этом, основанием для возбуждения дела будет считаться не внесенный вовремя вами платеж или непогашенный долг.

В большинстве случаев, при оформлении каких либо микрозаймов микрофинансовые организации предлагают своему клиенту заполнить договор, в котором прописываются меры ответственности, какие предъявляются к должнику, список штрафов, пени и процентов, начисляемые в случае его неуплаты. Если условия данного соглашения нарушаются, досудебное разбирательство является логичным исходом дела.

Однако, у граждан есть множество заблуждений насчёт разбирательства в суде.

  1. Некоторые считают, что микрофинансовые организации не будут обращаться в суд в случае, если изначально сумма займа была небольшой. Аргументируется это тем, что компания не захочет платить издержки, которые будут превышать сумму долга. На самом деле, помимо основной суммы долга с неплательщика будут взыскиваться также начисленные штрафы и пени. В результате этого сумма долга увеличится во много раз.
  2. Второе распространённое заблуждение сводится к тому, что микрофинансовые организации могут подать в судебную инстанцию только в случае, если подойдёт срок исковой давности. То есть не раньше, чем почти через 3 года с момента неуплаты. На самом деле это не так, обращаться в судебную инстанцию можно практически сразу же, как вами был не выполнен очередной платёж.

В каких случаях обращаются в инстанции по поводу микрозаймов?

Существует перечень случаев, в которых микрофинансовые организации вне зависимости от своей величины и репутации незамедлительно обращаются в судебную инстанцию. Разберёмся с ними.

Основания

  1. Крупная задолженность. Чаще всего микрофинансовые организации обращаются в суд тогда, когда сумма долга превысила 50 000 руб и выше.
  2. Ценное имущество заемщика. Иск подается в судебную инстанцию тогда, когда у должника действительно есть ценности, которые могут пойти в счет уплаты и уменьшения долга.
  3. Минимальный платёж. Если клиент не вносит минимальные платежи, предусмотренные займом, то МФО подает иск в судебную инстанцию.
  4. Особенности обеспечения займа. Если в качестве залога при получении займа выступало крупное имущество, то есть заинтересованность в обращении в суд.

    В случае положительного исхода дела данное имущество перейдет к МФО.

Через какое время обычно направляют иски?

Чаще всего микрофинансовая организация подает в судебную инстанцию тогда, когда были начислены пени и штрафы, но при этом от гражданина не было никакой реакции. В такой ситуации микрофинансовая организация обращается в судебную инстанцию. Как правило, это спустя пару месяцев с момента, как был взят займ.

Однако, Гражданским законодательством Российской Федерации установлен срок исковой давности, равный 3 годам.

В течение этого времени микрофинансовая организация имеет право в любой момент обратиться в судебную инстанцию с целью защиты собственных интересов. Но обычно делается это заранее.

Ведь суд должен ознакомиться с делом, принять решение по данному факту. На это требуется некоторое количество времени.

Что делать, если направили иск за неуплату кредита?

Если микрофинансовая организация подала на вас в суд, то уклоняться от получения повестки нежелательно. Ваша неявка никак не будет отражаться на рассмотрении дела, однако, вы утратите возможность отстаивать свою позицию и интересы, тем самым, не сможете влиять на исход рассмотрения дела.

Подготовьте все имеющиеся документы, которые могут каким-либо образом представить вас в положительном свете перед судом. Если у вас есть причины, которые стали основанием для невыплаты, то постарайтесь подтвердить их документально.

Обязательно проконсультируйтесь у юриста, а также с теми, у кого был подобный случай, как вести себя в той или иной сложившейся ситуации. Обязательно отредактируйте свою речь, которая призвана повлиять на решение судебной инстанции.

Ведите себя в судебном заседании открыто:

  1. Задавайте вопросы, если что-то непонятно.
  2. Внимательно просматривайте документы.
  3. Заявляйте ходатайства.
  4. Спрашиваете, если вам по каким-то причинам что-то непонятно.
  5. Также, вы можете перечислить вопросы, которые относятся к делу и могут быть заданы представителю микрофинансовой организации.

Решение и практика по погашению задолженности

Что же может присудить суд за неуплату микрозайма?

Рассмотрев материалы дела, суд принимает решение. В нем он может полностью или частично удовлетворить требования микрофинансовой организации.

Как показывает практика, почти в 90% случаях суд обязывает заемщика выплачивать денежные средства и проценты по долгу. Однако, если будет доказано, что заемщик не располагает существенными денежными средствами, его освободят от необходимости погашения суммы штрафов и пени.

Так, суд может принять сторону заемщика, но только в случае, если будут предоставлены веские основания и доказательства, которые свидетельствуют о невиновности гражданина. И о том, почему микрозайм отозвал иск у судебных приставов, вы также сможете узнать в суде.

Можно ли обжаловать и оспорить, как это сделать?

Если заемщик не согласен с решением суда, которое, скорее всего, обязывает его погасить сумму долга, он должен начинать действовать незамедлительно. Заемщику даётся всего лишь один календарный месяц на то, чтобы что либо сделать и изменить ситуацию.

В случае, если вы намереваетесь обжаловать уже принятое решение, необходимо срочно обратиться к профессиональному юристу, который проконсультирует вас о деталях и дальнейших действиях.

Если у вас нет денег на оплату долга, то это не является основанием для обжалования решения суда. Это ваши проблемы, которые вы должны решить.

Чаще всего, обжаловать решение можно только в том случае, если в ходе судебного разбирательства были допущены серьезные ошибки:

  1. В ходе судебного разбирательства были допущены серьезные ошибки, которые помешали вынесению компетентного решения суда. Здесь важно заострить внимание на том, о каких именно ошибках идёт речь. Например, были неправильно преподнесены некоторые факты.
  2. Были некорректно применены те или иные нормы права.
  3. Сторона или обе стороны не были надлежащим образом уведомлены о рамках и сроках проведения судебного заседания. Например, отсутствуют уведомления о четкой дате и времени разбирательства.
  4. Суд не составил или не предоставил для ознакомления протокол заседания.
  5. В протоколе заседания отсутствуют подписи сторон, это также является основанием для обжалования решения.

При наличии одного или нескольких перечисленных оснований заемщику можно подавать на апелляцию. Однако, если такой возможности нет, то приготовьтесь к последствиям. Например, в рамках судебного решения могут быть применены следующие меры:

  • Судебные приставы в праве наложить арест на любое имущество должника.
  • В отношении гражданина будет вынесен запрет на его посещение других государств.
  • Запрет на управление автомобилем и иными транспортными средствами.
  • Подать апелляцию можно только пользуясь услугами профессионального юриста или адвоката, которые имеют соответствующие корочки и стаж.

Почему не все ходят в судебные органы, особенно, если выдали займы под проценты онлайн?

Чаще всего микрофинансовые организации всё же обращаются в судебные инстанции для того, чтобы взыскать денежные средства с должника. Однако, в ряде ситуаций граждане удивляются, что представители МФО никак не реагируют на наличие долга. Чаще всего такое решение обусловлено экономически невыгодными факторами.

  1. Первый фактор – это предвзятость судов. Как показывает практика, сколько раз не обращались микрофинансовые организации в суд, в большинстве своём судьи считают их мошенническими организациями, поэтому, если личность конкретного заемщика покажется им положительной, то скорее всего, им выиграть не удастся, и будет принято решение по микрозайму в пользу заемщика.
  2. Вторая причина – это издержки, которые потребует судебное разбирательство. Судиться юридическому лицу с должником достаточно дорого, особенно, если придётся нанимать законного представителя со стороны. Все расходы лягут на плечи микрофинансовой организации и далеко не факт, что должник может покрыть их в случае, если он будет признан виновным.
  3. Третья причина – это отсутствие возможности реализовать решение суда. Часто займы в микрофинансовых организациях могут выдаваться без документов онлайн или с использованием минимального количества бумаг. Эти бумаги никак не подтверждают доход, поручительство или наличие какого-либо имущества у заемщика.

    Это значит, что приставам-исполнителям просто будет нечего взыскать с должника, но при этом, микрофинансовая организация истратит весомые денежные средства на судебное представительство.

Именно по этим причинам многие микрофинансовые организации считают, что обращаться в судебную инстанцию в случае, если сумма долга ниже 50000 руб. не имеет смысла. Однако, если речь идет не о крупных, а о местных небольших микрофинансовых организациях, то они могут обратиться в суд из-за любой суммы долга.

Прежде, чем стать клиентом МФО, обязательно объективно посмотрите на свое финансовое положение.

Можете ли вы погасить долг и через сколько времени? Не велика ли сумма займа и процентов по нему? Вытяните ли вы такой платеж? Внушает ли вам доверие микрофинансовая организация? Может можно снизить огромные кабальные проценты, которые насчитал микрозайм и как это сделать? И что будет, если вы не сможете вернуть сразу деньги? Получив ответы на эти вопросы, вы сможете понять, на какое развитие событий можно рассчитывать.

Помните о том, что, как видно из практики, микрофинансовые организации, не зависимо от того, ходят они в суд или нет и какие кредиты вы берете, тоже оставляют отзывы в вашей кредитной истории, и, к сожалению, если вы окажетесь должником, это негативно скажется на решении взять в долг в следующий раз.

Источник: https://credit-info.online/cherez-skolko-mfo-podaet-v-sud/

По старым займам спишут проценты

Можно ли обжаловать решение суда по задолженности МФО?

Верховный суд встал на защиту заемщиков микрофинансовых организаций (МФО), бравших займы до 2016 года, когда сумма предельной задолженности по займам была ограничена законом.

Суд определил, что МФО не должны начислять заемщикам проценты, указанные в договоре, после окончания срока займа.

До введения законодательных ограничений микрофинансисты нередко годами начисляли проценты по коротким займам, увеличивая сумму долга в десятки раз. Взыскание многих таких долгов происходит сейчас.

В недавно опубликованном определении Верховного суда указывается, что начисление по истечении срока действия договора займа процентов, установленных им лишь на определенный срок, неправомерно. Такое решение было вынесено по иску МФО «Простоденьги».

Компания пыталась взыскать с заемщика задолженность по договору, заключенному 12 марта 2013 года. Сумма займа составляла 10 тыс. руб., срок —10 дней, ставка — 2% в день.

Дополнительным соглашением стороны продлили срок договора еще на 10 дней, однако заемщик свою обязанность по возврату средств не исполнил, уплатив лишь 1,6 тыс. руб. в счет процентов.

МФО продолжила начисление процентов по ставке, указанной в договоре, в результате по состоянию на 31 марта 2016 года задолженность по данному займу составила более 494 тыс. руб. МФО добровольно уменьшила сумму долга до 92 тыс. руб. и попыталась взыскать их в суде.

Районный суд удовлетворил требования МФО, уменьшив в сумму до 87 тыс. руб. за счет пеней. Апелляционный суд оставил данное решение без изменения. Однако заемщик с таким решением не согласился и подал кассационную жалобу.

Верховный суд указал, что возможность установления МФО повышенных процентов обусловлена предоставлением займов на небольшие суммы и на короткий срок.

«Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций»,— отмечается в определении суда.

Суд решил, что подход МФО фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, а также об отсутствии ограничений процентов за пользование займом, и отправил дело на новое рассмотрение.

Как пояснили “Ъ” в ЦБ, стоимость многих типов займов, в том числе «займов до зарплаты», начала последовательно снижаться благодаря применению ограничения значения полной стоимости кредита с 1 июля 2015 года.

«С 29 марта 2016 года начисление процентов и иных платежей в краткосрочных займах ограничивается четырехкратным размером суммы займа,— добавили там.— С 1 января 2017 года вступило в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма».

Однако данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

При этом после возникновения просрочки по краткосрочному займу (до одного года) при отсутствии платежей МФО может начислять должнику проценты только на непогашенную часть суммы основного долга до достижения двукратного размера этой суммы.

Таким образом, до вступления в силу указанных ограничений МФО могли продолжать начислять проценты, исходя из первоначальной ставки, до полного погашения долга.

«Суд принял подобное решение, желая защитить права заемщиков, заключивших договоры до введения ограничений предельной задолженности по микрозаймам в 2016 году, руководствуясь в конкретном случае не буквой, а духом закона»,— считает главный исполнительный директор МФК «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. По его словам, такое решение противоречит прежней судебной практике и профильному закону о потребительском кредите (займе).

Практика начисления процентов по коротким займам годами ранее была нормой для большинства МФО.

По словам руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, подобное практически бессрочное начисление процентов на просроченные микрозаймы было довольно распространенной практикой прошлых лет.

«Не все граждане доходили до высших судебных инстанций, и с очень многих были взысканы довольно серьезные суммы, набежавшие от первоначального, в общем мизерного краткосрочного займа в 5–10 тыс. руб.»,— указывает он.

Решение Верховного суда может исправить ситуацию. Юристы советуют гражданам по такого рода делам ссылаться на определение Верховного суда в судах нижестоящей инстанции.

«Фактически отменяя судебный акт, принятый судом нижестоящей инстанции, Верховный суд принял новое решение по делу, с учетом этой позиции апелляционная инстанция будет вынуждена снизить до соразмерности сумму взыскиваемых процентов»,— указывает глава «Юридического бюро №1» Юлия Комбарова.

Светлана Самусева

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/3585439

Верховный суд РФ уточнил права заемщиков микрофинансовых организаций

Можно ли обжаловать решение суда по задолженности МФО?

О сумасшедших процентах и, соответственно, таких же суммах, которые вынуждены платить должники микрофинансовых организаций, в последнее время много и регулярно говорят все – политики, экономисты, журналисты.

Занимая крохотную сумму, что называется, “до зарплаты”, граждане попадают в настоящую кабалу.

Государство все пристальней изучает деятельность этих контор, которых в последние годы расплодилось неимоверное количество, и старается ограничить их аппетиты.

Верховный суд РФ не остался в стороне. Совсем недавно он изучил один такой спор – микрофинансовая организация предъявила иск к своей заемщице из Ростова-на-Дону. Женщина не смогла вовремя вернуть деньги, и фирма потребовала с нее через суд умопомрачительную сумму.

Все началось с того, что жительница Ростова-на-Дону взяла в местной микрофинансовой конторе 15 тысяч 350 рублей. Вернуть их, судя по договору, должна была в течение 15 дней. У нее это не вышло. За просрочку гражданка должна была платить по два процента за день просрочки.

В иске было сказано, сколько ростовчанка им должна – с учетом пени и понесенных фирмой расходов за взятые 15 тысяч рублей с ответчицы потребовали отдать микрофинансовой организации 279 тысяч 537 рублей.

У должницы процентная ставка за заем оказалась в 91,5 раза больше ставки рефинансирования ЦБ

Ростовчанка с иском не согласилась и написала в возражениях, что у нее процентная ставка за пользование займом оказалась в 91,5 раза больше ставки рефинансирования, установленной Банком России, а размер процентов превышает сумму займа больше чем в 15 раз. Против долга она не возражала, но была в шоке от процентов.

Однако ответчице не повезло – местные суды встали на сторону микрофинансовой организации и решили спор в ее пользу. В Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда затребовали дело, изучили его и местные решения отменили.

Вот что сказал Верховный суд. Он начал с Гражданского кодекса. Статья 421 кодекса говорит, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Другая статья того же кодекса, 807-я, говорит, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Статья 809-я говорит, что тот, кто дает деньги, имеет право на получение процентов “в порядке, определенном договором”. Если в договоре нет условия про проценты, то их размер определяется “существующей в месте жительства заимодавца” практикой.

А если заимодавец – юридическое лицо, то “в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком долга или его части.

Минюст доработал проект о продаже единственного жилья должников

Верховный суд сказал, что возможность установления процента “не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора”. Проценты являются платой за пользование деньгами и не могут быть снижены судом.

Но в то же время, подчеркнул высокий суд, особенности предоставления займа под процент гражданину “в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами”. В частности, порядок, размер и условия микрозаймов предусмотрены законом N 151.

Он так и называется – “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Приняли его в 2010 году.

Что важного для граждан сказано в этом законе? В законе записано, что обязательства заемщика микрозайма имеют срочный характер и ограниченный установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора, указал Верховный суд, не исключает обязанности суда оценить условия конкретного договора с “точки зрения разумности и справедливости”. В понимании ВС условия договора “с одной стороны, не должны быть обременительными для заемщика, а с другой – должны учитывать интересы кредитора”.

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ подчеркнула, что это положение имеет особое значение в том случае, когда спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые дают небольшие суммы на короткий срок, чем обусловливается возможность установления повышенных процентов за длительный срок пользования микрозаймом, который выдается на короткий срок. Иначе это приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Регионам помогут решить проблему недостроев

Расчет истца – взыскать с гражданки 732 процента за 891 день просрочки поддержал районный суд. Он исходил из того, что проценты продолжают начисляться после того, как закончился срок действия займа – 15 дней.

Но, по мнению Верховного суда, вывод районных коллег “противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма”, потому что “фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом”.

В нашем случае срок займа по договору составлял 15 календарных дней. В договоре есть пункт, в котором сказано, что в случае нарушения срока возврата более чем на 14 дней, заемщик платит штраф в размере 1000 рублей.

Верховный суд из всего сказанного делает такой вывод. Начисление процентов после окончания срока действия договора, которые установлены тем же договором на 15 календарных дней, “нельзя признать правомерным”.

Поэтому местным судам это дело Верховный суд РФ велел пересмотреть по новой. Но обязательно с учетом своих рекомендаций.

Источник: https://rg.ru/2018/12/03/reg-ufo/verhovnyj-sud-rf-utochnil-prava-zaemshchikov-mikrofinansovyh-organizacij.html

Вс рф против мфо: сколько нужно платить за просроченный микрозаем?

Можно ли обжаловать решение суда по задолженности МФО?

Верховный Суд Российской Федерации поддержал позицию заемщика и существенно снизил размер его задолженности по договору микрозайма (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4). Причем логика Суда при расчете подлежащих уплате процентов существенно отличается от подходов, которые применяли в рамках этого дела суды предыдущих инстанций. Рассмотрим его подробнее.

Микрофинансовая организация (МФО) и гражданин К. заключили договор, согласно которому К. получил заем в размере 10 тыс. руб. со сроком возврата 11 июля 2014 года под 730% годовых.

Поскольку гражданин денежные средства не вернул, МФО обратилась в суд с заявлением о взыскании основного долга и процентов, но лишь 21 октября 2015 года, требуя проценты за пользование займом за период с 12 июля 2014 года по 21 октября 2015 года, то есть за 467 дней. Таким образом, по мнению МФО, гражданин должен был заплатить сумму, более чем в 10 раз превышающую заем, а именно 108,5 тыс. руб.

В суде первой инстанции требования компании удовлетворили только частично, и она получила 28,7 тыс. руб., включая проценты. Напомним, что суды вправе снижать подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (ч. 1 ст.

333 Гражданского кодекса). Суд первой инстанции посчитал, что может воспользоваться данным правом и снизить размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730% годовых, то есть 2% от суммы займа за каждый день просрочки, с 93,4 тыс. до 15 тыс. руб.

Но на стадии апелляции сумма, подлежащая уплате, была существенно увеличена – с учетом госпошлины она составила 107,1 тыс. руб. за 467 дней пользования займом.

Суд апелляционной инстанции указал на то, что такие проценты не являются неустойкой, то есть мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Значит, определил он, в предыдущей инстанции нельзя было уменьшить сумму требований на основании ст. 333 ГК РФ.

К. подал кассационную жалобу, посчитав апелляционное определение незаконным. ВС РФ встал на его сторону, но при этом, что интересно, не согласился с аргументацией суда первой инстанции.

ВС РФ определил, что в данном случае действительно нельзя применить ст. 333 ГК РФ, так как проценты по договору займа, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Но в данном случае, по мнению Суда, нужно было учесть другую норму и исходить из иных принципов.

Он указал, что суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

То есть в подобной ситуации необходимо соблюдать баланс интересов сторон – учитывать, чтобы условия договора не были явно обременительными для заемщика, но при этом принимать во внимание и позицию кредитора, так как он является стороной, права которой нарушены неисполнением обязательства.

Переходя от общих принципов к частному случаю, ВС РФ решил, что начисление процентов за столь длительный период – 467 дней нельзя признать правомерным, так как они были установлены договором лишь на срок 15 календарных дней.

Суд пояснил, что такой подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика и отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.

Отметим, что в настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа.

Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января 2017 года (п. 9 ч. 1 ст.

12 Федерального закона от 2 июля 2010 г № 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”).

Правда, в своем определении ВС РФ сослался на предыдущую редакцию закона, в соответствии с которой задолженность не может достигать четырехкратного размера суммы займа. Несмотря на то, что положение ни в той, ни в другой редакции не действовало на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 года, Суд посчитал необходимым снизить размер задолженности. 

МНЕНИЕ

Артём Карапетов, директор Юридического института “М-Логос”, профессор Высшей школы экономики при Правительстве Российской Федерации, д. ю. н.

“За последнее время было несколько определений Судебной коллегии по гражданским делам, которые спокойно воспринимали начисление по микрозаймам процентов в размере более 500% годовых. Но в этом новом деле ВС РФ придумал интересный прием ограничения высоких процентов.

Он решил использовать для этого по таким старым договорам “антибиотик” в виде полного отказа в применении к таким потребительским займам общих правил ст. 809 и ст. 811 ГК РФ о займе, согласно которым установленные в договоре проценты по займу текут до полного погашения долга и в период просрочки тоже.

Видимо, такой подход должен, по мнению ВС РФ, применяться ко всем договорам потребительского микрозайма, заключенным до вступления в силу поправок в закон об МФО об установлении потолка процентов. На мой взгляд, это явно непропорциональная реакция.

Интересно, готов ли Суд применять такой же подход и к договорам потребительского кредита и к договорам обычного займа между потребителями?”.

Расчет ВС РФ сводится к следующему. Решением суда первой инстанции с гражданина были взысканы проценты за пользование займом в течение 15 дней, когда учитывалась ставка 730% годовых (за период с 12 июля 2014 года по 26 июля 2014 года).

Но за следующий период до даты обращения МФО в суд, то есть с 27 июля 2014 года по 21 октября 2015 года (452 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки 17,53% годовых. Речь идет о ставке по кредитам, предоставляемых физлицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на июнь 2014 года.

Таким образом, гражданину нужно заплатить МФО только 2170 руб. и госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 400 руб.

Исходя из этого вывода, ВС РФ принял новое решение по делу, частично отменив апелляционное определение.

Источник: http://www.garant.ru/news/1137180/

Заемщик против МФО

Можно ли обжаловать решение суда по задолженности МФО?

Нередко заемщики, допустившие длительную просрочку по долгу в МФО, могут обнаружить в своем почтовом ящике повестку в суд или, что еще более вероятно, уже вынесенное решение об оплате задолженности в виде судебного приказа. 

Что делать в этой ситуации, возможно ли оспорить решение суда, и в каком случае заемщик может самостоятельно подать в суд на МФО – разбирался портал Zaim.com с помощью Елены Крыловой, учредителя «Лиги защиты должников», и Антона Матюшенко, президента Российской ассоциации честных адвокатов.

Наиболее распространенный вариант вынесения решения – выдача судебного приказа без проведения процесса и, соответственно, присутствия в суде обеих сторон – МФО и заемщика. Решение выносится на основании документов, представленных истцом, а ответчик (заемщик) получает на руки готовый судебный приказ, который, в случае его неисполнения должником, передается в службу судебных приставов.

В Гражданском процессуальном кодексе РФ закреплено право заемщика оспорить судебный приказ. Делается это на основании статьи 126 Гражданского кодекса РФ в 10-дневный срок с момента получения приказа заемщиком.

Чаще всего для того, чтобы выиграть время, либо при желании запустить исковое производство и, в его процессе, уменьшить начисленные штрафные проценты, пени или попросить суд о возможности рассрочки выплаты.

Почему предпочтительнее исковое производство?

Исковое производство может сыграть на руку заемщику. В этом случае он самостоятельно или с помощью своего представителя может снизить суммы начисленных штрафных платежей и пени. Начисленные проценты оспорить труднее.

Так, например, Сергей Седов, генеральный директор компании «Займер», считает, что при обращении в суд добиться изменения ставки, если договор с займодавцем составлен полностью в соответствии с законом, практически невозможно.

Но в большинстве случаев могут быть уменьшены штрафы и пени в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса. Сумма, на которую могут быть уменьшены выплаты, зависит от того, были ли совершенные платежи зачислены в счет погашения тела займа либо процентов по нему.

Подробнее о тонкостях начисления процентов и штрафов можно прочитать в статье “О начислениях процентов, штрафов и неустоек в договоре микрозайма” из серии Заемщик должен знать!

Максимальная процентная ставка (в % годовых) по микрозаймам устанавливается Центробанком РФ и изменяется ежеквартально. Для того чтобы проверить законность начисления процентов, необходимо сравнить данные в договоре микрозайма (в котором должна быть указана его полная стоимость) с данными на сайте ЦБ РФ на соответствующую дату.

Большинство крупных игроков на рынке микрокредитования требования ЦБ не нарушают, поэтому стоит рассчитывать именно на уменьшение штрафных платежей и пени.

Процесс обжалования судебного решения

Антон Матюшенко считает, что с обжалованием судебного решения дело обстоит немного сложнее, чем с судебным приказом. “Обжалуется оно путем подачи апелляционной жалобы в вышестоящий суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Образцы апелляционной жалобы есть в сети интернет. При составлении апелляционной жалобы необходимо строго руководствоваться статьей 322 Гражданского процессуального кодекса РФ.

При подаче жалобы уплачивается госпошлина, для граждан в размере 100 рублей, и квитанция об ее оплате прилагается к жалобе», – отметил специалист.

Теория и практика

В практике «Лиги защиты прав должников» не было случаев отмены вынесенного судебного решения. Однако теоретически такое вполне может случиться при подтверждении должником полной выплаты суммы долга или ее большей части, отсутствия в договоре займа обязательных требований, предусмотренных ГК РФ. Решение можно оспорить в части, целиком либо изменить объем требований по судебному решению.

Еще один повод для отмены решения суда – безденежность договора, т. е. отсутствие доказательств передачи заемщику средств по договору займа и их получения им.

В случае отмены незаконного решения суда, заемщик имеет право обратиться за компенсацией судебных расходов к истцу по делу с соответствующим заявлением о возмещении судебных расходов в тот суд, который принял решение в пользу заемщика.

Заемщик может и самостоятельно обратиться в суд с иском против МФО, однако это достаточно редкая ситуация.

Как рассказала Елена Крылова, поводом подачи иска со стороны заемщика может быть полностью оплаченный заем, при этом основанием должно являться то, что МФО требует и настаивает на погашении какой-либо неоплаченной суммы по этому займу.

В рамках Закона о правах потребителя сказано, что лицо вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор, вернув все полученное по нему ранее. Соответственно основание для обращения в суд со стороны заемщика может быть только 100% оплата тела займа и процентов по нему.

Эксперты отмечают, что дел, когда приходится представлять интересы заемщиков МФО в суде, достаточно много, в связи с растущей популярностью микрозаймов.

Говорить о проценте выигрышных дел сложно – ведь если у человека действительно есть долг, он обязан его погасить, и суд в этом случае встанет на сторону МФО.

Однако снижение штрафных платежей и пени – рядовая ситуация, и если заемщик уверен, что данные выплаты были начислены с нарушением требований законодательства, имеет смысл обращаться в суд.

Специалисты сходятся во мнении, что защита своих прав в суде либо подача иска против МФО могут быть осуществлены заемщиком и самостоятельно – алгоритм достаточно прост: написание искового заявления и подача его суд, но обращение к грамотным юристам поможет существенно сэкономить время и выбрать наиболее выгодный вариант защиты своих прав. Если же заемщик решит отстаивать свои интересы лично, важно перед этим изучить действующее законодательство, регулирующее данные правоотношения, доступные в сети ответы юристов на подобные вопросы, возможно – получить хотя бы одну консультацию, касающуюся обстоятельств конкретного дела.

“Антиколлектор” в помощь

В компании «Кредитный советник» рассказали, что клиенты МФО к ним практически не обращаются из-за высокой стоимости услуг.

Если заемщик решит действовать самостоятельно, все необходимые образцы заявлений можно найти в сети интернет: Андрей Власс, финансовый омбудсмен и представитель правозащитной «Ассоциации Антиколлекторов России», рассказал о приложении «Антиколлектор», разработанном «Ассоциацией Антиколлекторов России» совместно с членами антиколлекторских агентств и практикующими юристами. В приложении содержатся образцы заявлений для расторжения договора с кредитором, уменьшения суммы штрафов и пеней, подачи иска в суд. Нормативная база приложения обновляется в соответствии с судебной практикой.

Елена ТОЛЧИНА

Источник: https://zaim.com/poleznye-sovety/dolgi-bankrotstvo/zaemshchik-protiv-mfo/

Правовая помощь
Добавить комментарий