Можно ли получить перерасчет полиса ОСАГО при неверном расчете класса КБМ?

Как бесплатно восстановить КБМ и скидку по ОСАГО?

Можно ли получить перерасчет полиса ОСАГО при неверном расчете класса КБМ?

На стоимость полиса ОСАГО для конкретного автовладельца в числе прочих факторов влияет КБМ — коэффициент «бонус-малус».

Он используется при расчете страховой премии по ОСАГО и зависит от количества аварий и страховых случаев в предыдущем году страхования.

Чем больше аварий и обращений за страховыми выплатами по ОСАГО, тем хуже КБМ и дороже полис ОСАГО в следующем году. Если страховых случаев в течение года у водителя не было, КБМ улучшается, и ОСАГО дешевеет.

Точнее, должно дешеветь. По ряду причин иногда водителям приходится исправлять свой класс по КБМ, чтобы получить скидку по ОСАГО.

КБМ может обнулиться при замене водительских прав, смене фамилии, а также по вине страховой, которая решила продать полис подороже в надежде на то, что водитель ничего не заметит.

В интернете существует несколько сервисов по платному восстановлению КБМ. Но зачем платить, если всё можно сделать самому — быстро и бесплатно?

1. Проверяем примененный КБМ на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА).

Узнать свой КБМ можно по ФИО, дате рождения и реквизитам водительского удостоверения на общедоступном и бесплатном сервисе РСА.

База РСА для бесплатной проверки своего КБМ.

Если вы меняли страховые компании и точно не знаете, на каком этапе сбился ваш правильный КБМ, нужно будет последовательно проверить несколько своих недавних полисов.

2. Обращаемся в страховую компанию для восстановления КБМ.

С декабря 2015 года порядок восстановления КБМ упрощен. Для этого достаточно просто заполнить заявление в самой страховой компании.

Многие страховые даже обзавелись специальными сервисами на своих сайтах для отправки заявлений по исправлению КБМ.

Если у вашей страховой компании нет такого сервиса, вы можете подать заявление в письменном виде (вручить лично под отметку или направить заказным письмом с уведомлением) или уточнить порядок подачи заявлений по КБМ на горячей линии.

Сервисы крупных страховых компаний по восстановлению КБМ

Росгосстрах, Согласие, ВСК, АльфаСтрахование, РЕСО, Уралсиб (обратная связь, выбрать тему по КБМ), МАКС (выбрать тему по КБМ), Ингосстрах

Что просить у страховой в заявлении по восстановлению КБМ?

  • Восстановить класс КБМ — кратко объяснить, какой должен быть и почему. Например:Предыдущий полис ОСАГО был оформлен в страховой компании А. На дату начала действия полиса у меня был 2 класс КБМ с коэффициентом 1,4. В течение всего срока действия полиса не было ни одного страхового случая (справка из страховой компании А прилагается). Поэтому на основании указания Банка России от 19 сентября 2014 г. №3384-У на конец срока страхования мне должен был быть присвоен класс 3 с коэффициентом 1. Несмотря на это, при оформлении текущего полиса ОСАГО ваш страховой агент необоснованно применил коэффициент 1,4.
  • Сделать перерасчет страховой премии по полису №______ и возвратить переплату в размере _____ рублей на мой банковский счет (указать реквизиты).Посчитать переплату можно с помощью калькулятора ОСАГО на сайте РСА.Пример формулировки:В результате применения неправильного КБМ стоимость моего полиса ОСАГО составила ______ рублей. Если бы полис был изначально оформлен с верным КБМ, его стоимость составила бы _____ рублей. Таким образом, из-за неверного КБМ страховая премия по моему полису ОСАГО завышена на _____ рублей.
  • Внести соответствующие изменения в страховой полис — в течение 2 рабочих дней.
  • Передать новые данные в базу АИС — в течение 5 рабочих дней.

Чем доказывать необходимость исправления КБМ?

  • предыдущими полисами по ОСАГО;
  • справками из страховых компаний об отсутствии / числе страховых случаев по полису;
  • документами о смене фамилии (паспорт с данными о предыдущих выданных паспортах, свидетельство о регистрации брака или расторжении брака и т.п.);
  • документами о смене водительского удостоверения (копия старого и нового в/у).

Что делать, если страховая не исправляет КБМ добровольно?

В этом случае нужно подавать жалобу в Центральный Банк (Банк России). Именно ЦБ обладает полномочиями по контролю за правильностью расчета страховых премий по договорам ОСАГО. Подать жалобу в ЦБ РФ можно через интернет-приемную.

В жалобе вам нужно будет описать обстоятельства — когда, в какой страховой компании, с каким КБМ вы оформляли полисы, какое число аварий было в период страхования. Также вам нужно будет упомянуть о том, что ваше заявление в страховую компанию было оставлено без ответа.

К жалобе в ЦБ приложите сканы документов, доказывающих необходимость исправления КБМ, а также ранее поданное вами заявление в страховую и ее ответ (при наличии).

Надо ли обращаться в РСА с жалобой на неправильный КБМ?

Это не обязательно. Дело в том, что РСА не может вносить исправления в базу АИС. Исправить данные о КБМ в базе может только сама страховая компания. При желании подать жалобу в РСА можно через интернет.

Также в РСА стоит обратиться, если вам необходимо для суда официальное подтверждение вашего класса по КБМ в базе АИС на ту или иную дату. В жалобе в РСА необходимо указывать ФИО, дату рождения и данные водительских удостоверений. К жалобе также нужно будет приложить скан водительского удостоверения.

Бланк жалобы по КБМ в РСА можно скачать здесь. Электронная почта РСА для направления жалоб в отсканированном виде — request@autoins.ru.

Как вернуть переплату за ОСАГО из-за неправильного КБМ?

Если страховая не вернула деньги и/или сообщила о своем отказе, вы можете взыскать переплату по суду.

В исковом заявлении можно требовать не только излишне уплаченные в счет страховой премии деньги, но и компенсацию морального вреда, а также «потребительский» штраф по п.6 ст.13 закона РФ «О защите прав потребителей»*.

Конечно же, вы можете претендовать и на возмещение всех судебных расходов, например, на составление искового заявления и оплату услуг юриста.

* В ФЗ об ОСАГО штраф предусмотрен лишь по спорам о страховой выплате. Судебная практика по взысканию «потребительского» штрафа по делам о КБМ неоднозначна, как и практика по взысканию неустойки на основании закона «О защите прав потребителей». В любом случае, вы можете попробовать заявить в иске требования по неустойке и штрафу. Возможно, суд посчитает их обоснованными и удовлетворит.

Как определить правильный класс по КБМ?

Источник: https://vestiprava.com/stati/kak-besplatno-vosstanovit-kbm-i-skidku-po-osago.html

Изменились правила определения коэффициента «бонус-малус»

Можно ли получить перерасчет полиса ОСАГО при неверном расчете класса КБМ?

Разбираемся в логике расчетов страховых компаний, чтобы избежать финансовых потерь

Коэффициент «бонус-малус» (КБМ) – одна из величин, используемых страховщиками для определения суммы, которую собственник автомобиля ежегодно должен выплачивать по договору ОСАГО.

Страховщики по ОСАГО не могут определять этот коэффициент самостоятельно. Он устанавливается Центральным Банком РФ. При этом КБМ не учитывается для КАСКО, где страховщики самостоятельно определяют сумму страховых платежей и порядок их расчета.

Расчет производится по формуле: ОСАГО = БЗ х КВС х КБМ.

БЗ (базовое значение) – это индивидуальные факторы использования транспортного средства, с которыми можно ознакомиться на сайте Российского союза автостраховщиков или узнать у представителей страховых компаний. КВС (возраст и стаж водителя) и КБМ (коэффициент «бонус-малус») в совокупности составляют понятие класса водителя. Он является важным показателем при расчете стоимости полиса ОСАГО.

Страхуя ответственность водителей, страховщики несут риски, ведь человек, например, может попадать в ДТП слишком часто. Чтобы эти риски компенсировать и заодно побуждать граждан водить более аккуратно, был введен КБМ.

Это система скидок для водителей, которые не попадают в аварии. При этом КБМ предусматривает увеличение страховых платежей для тех, у кого на счету много ДТП. Но это вовсе не наказание для неосторожных водителей.

При ДТП страховщик несет значительные расходы, и увеличение суммы страховых платежей призвано их компенсировать.

Основная величина, используемая при расчете КБМ, – количество страховых возмещений, вне зависимости от их размера. Но считается, что после одного ДТП было выплачено одно возмещение, даже если их было больше, например, когда несколько пассажиров потребовали компенсации за вред, причиненный их здоровью.

При определении КБМ учитываются случаи возмещения с 1 апреля года, предшествующего расчету, до 31 марта года, в котором производится расчет. То есть в 2019 г. не будут приниматься во внимание возмещения по ДТП, которые были произведены в марте 2018 г. и ранее. Прежде КБМ рассчитывался иначе. Новые правила вступили в силу 1 апреля этого года.

Когда водитель впервые оформляет ОСАГО, его КБМ равняется 1. Он оплачивает страхование в базовом размере. В следующем году его КБМ будет рассчитываться на основании количества страховых возмещений за прошедший год, а также предыдущего КБМ. Для расчета КБМ существуют специальные таблицы, содержащиеся в Указании Банка России1.

Для расчета КБМ необходимо знать количество страховых возмещений за предыдущий год.

Если страховые возмещения по вине водителя не выплачивались, то КБМ понижается. Сумма страховых взносов становится для водителя меньше. Это правило можно разобрать на примере.

Предположим, что водитель в 2019 г. впервые оформляет ОСАГО. Его КБМ равен 1. Он уплачивает базовые страховые взносы. За год по его вине было выплачено одно страховое возмещение. С 1 апреля 2020 г.

его КБМ составит 1,55. Он должен будет выплачивать страховые платежи в полуторном размере. Если за этот год он не попадет в ДТП, то его КБМ с 1 апреля 2021 г. станет 1,4. Сумма платежей уменьшится.

Минимальный размер КБМ составляет 0,5. То есть при безупречном вождении человек платит только половину базовой суммы. Максимальный КБМ составляет 2,45.

С 9 января этого года в правила определения КБМ были внесены изменения, и расчет коэффициента на 1 апреля был произведен по-новому. Так, изменения коснулись случаев, когда в страховку включено несколько человек.

Если договор ОСАГО заключен с несколькими водителями, то общий коэффициент «бонус-малус» равен максимальному КБМ, который был рассчитан для каждого страхователя отдельно. Если договор заключен в отношении неограниченного круга лиц, то КБМ всегда равен 1.

По ранее действовавшим правилам коэффициент определялся на основании КБМ собственника автомобиля.

Сведения о КБМ каждого водителя и его классе содержатся в Автоматизированной информационной системе ОСАГО (АИС ОСАГО), ведение которой осуществляет Российский союз автостраховщиков.

Эти сведения открыты, и их может получить любой желающий.

Например, их можно запросить в АИС ОСАГО, если необходимо проверить свои данные или оформить договор ОСАГО в отношении нескольких лиц, для чего потребуется их КБМ.

Проверить свой КБМ можно на официальном сайте РСА.

Как показывает практика, при использовании АИС ОСАГО у водителей периодически возникают затруднения. Часто человеку не удается получить сведения из-за ошибочно введенных данных. При проверке КБМ необходимо использовать данные именно из страхового полиса, так как они могут расходиться с теми, что указаны в паспорте транспортного средства.

Ошибка в расчете КБМ повлияет на размер страховых платежей. В таком случае нужно подать в Российский союз автостраховщиков заявление об исправлении сведений, содержащихся в АИС ОСАГО.

Перед этим необходимо запросить у своего страховщика информацию о страховых возмещениях за предыдущий год. Эти сведения или письменный отказ в их предоставлении нужно приложить к заявлению.

В заявлении должны быть указаны данные водителя: Ф.И.О., дата рождения, серия и номер водительского удостоверения и полиса ОСАГО.

Претензия может быть направлена обычной почтой или на адрес электронной почты, указанный на сайте РСА.

В случае отказа в изменении КБМ водитель может подать в суд исковое заявление. В суде можно использовать документы, которые ранее были получены у страховщика для подачи заявления в РСА. Также нужно будет предоставить полис ОСАГО и справки о ДТП за предыдущий год.

Стоит иметь в виду, что соблюдение претензионного порядка не является обязательным. То есть водитель может сразу обращаться в суд без подачи заявления в Российский союз автостраховщиков. Однако порой направление претензии в РСА является более целесообразным, так как это позволяет сэкономить время и средства.

1 Указание Банка России от 4 декабря 2018 г.

№ 5000-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Источник: https://www.advgazeta.ru/ag-expert/advices/izmenilis-pravila-opredeleniya-koeffitsienta-bonus-malus/

Как вернуть переплату по ОСАГО после восстановления КБМ

Можно ли получить перерасчет полиса ОСАГО при неверном расчете класса КБМ?

После восстановления КБМ будет полезно вернуть переплату по текущему и предыдущему полисам.

Когда можно вернуть переплату по ОСАГО

После восстановления КБМ вы имеете право вернуть переплату по ОСАГО, если с новым КБМ стоимость полиса должна была быть меньше. Например, если вы единственный водитель и КБМ уменьшился, либо были водителем с самым высоким КБМ, либо КБМ после восстановления уменьшился у всех водителей.

В общем, почти всегда после восстановления КБМ можно вернуть переплату по ОСАГО.

Максимальная сумма переплаты может быть 80% стоимости полиса! Это в случае, если до восстановления КБМ был 2.45 (класс М), а после восстановления стал 0.5 (класс 13).

Как вернуть переплату по текущему полису ОСАГО

Вернуть переплату по текущему полису после восстановления КБМ очень просто, достаточно прийти в свою страховую компанию и написать заявление «На возврат излишне переплаченной страховой премии в связи с неверно примеренным КБМ». Обязательно приложите свои реквизиты, куда перечислять переплату. После заявления деньги придут в течение двух недель.

Как вернуть переплату за предыдущие полисы ОСАГО

Можно попробовать подать такое же заявление в страховую и на предыдущие полисы, но, скорее всего, страховая вам откажет, сославшись на то, что срок действия договора уже истек и страховая не несет ответственности.

Тем не менее, вернуть переплату можно, но это будет сложнее, чем по текущему полису.

Вот что нужно сделать, чтобы вернуть переплату за предыдущие полисы после восстановления КБМ.

  1. Вы пишете и отправляете заказное письмо в ЦБ (ссылка на бланк заявления с инструкцией есть ниже на странице).
  2. ЦБ направляет запрос страховщику по вашей претензии, требуя проверить информацию и отчитаться о сделанном, и сообщает вам об этом (вам приходит письмо от ЦБ).
  3. Вы получаете письмо от страховщика (получаете его от ЦБ), в котором будут все ваши полисы (в том числе с истекшим сроком действия) по которым будет рассчитана скидка КБМ по ОСАГО и выполнены расчеты по каждому полису – вы сразу будете видеть сумму, которую вам обязан вернуть страховщик.
  4. С этим письмом, которое получите, вы идете в любой ближайший офис своего страховщика, показываете ему это письмо и оставляете реквизиты своего банковского счета для перечисления вам скидки за все года, когда она должна быть вам начислена.

Инструкция по заполнению письма в ЦБ

  1. Скачать Бланк заявления на возврат переплаты.
  2. Внимательно вносим свои данные в графы шаблона, выделенные жирным шрифтом.
  3. Ставим подпись и дату.
  4. Делаем копию своего текущего (действующего) полиса ОСАГО и прикладываем к данному письму.
  5. Делаем копию своего водительского удостоверения с обеих сторон и прикладываем к данному письму.
  6. Всё складываем в конверт (подписанное письмо, копия полиса, копия водительского удостоверения) и отправляем обязательно заказным письмом.

    Адрес получателя (ЦБ) берем из самой верхней части шаблона (правый верхний угол).

Лучше указать все, включая номера предыдущих полисов. Если их много, перечисляем все. Найти их можно на странице проверки КБМ, меняя дату проверки.

Но если не знаете номера, ничего страшного.

Что делать, если страховая требует предоставить оригиналы старых полисов ОСАГО?

Требование о предоставлении оригиналов полисов ОСАГО, окончивших своё действие, являются не только необоснованными, но и абсолютно незаконными. Даже несмотря на то, что эта глупость указана в письме, которое вы получите от страховой компании, с пересчитанным вашим КБМ. Это рассчитано на идиотов по принципу «А вдруг?».

Более того, вы, как страхователь, не обязаны даже хранить полисы договора страхования ОСАГО с истекшим сроком действия.

Таким образом, когда вы придете в страховую компанию с письмом, где будут уже пересчитаны ваши текущие и прошлые скидки (вы получите это письмо ответом после вашего обращения в ЦБ) для написания заявления о возврате, и если страховая компания не принимает у вас заявление о возврате переплаты, пытаясь отказать вам под предлогом отсутствия у вас оригиналов этих полисов, спорить с ними не нужно.

Что необходимо сделать для получения денег?

Написать заявление в свободной форме примерно такого содержания:

Прошу произвести выплату положенных мне денежных средств, согласно письму (приложить копию письма от страховщика с пересчитанным КБМ), перечислив их на мой банковский счет по приложенным реквизитам. ФИО, дата, подпись.

  1. Указать реквизиты для перечисления (взять распечатку в банке или просто выписать данные своей банковской карта или счета).
  2. Всё это (подписанное заявление, копию письмо от страховщика с пересчитанным КБМ, банковские реквизиты для перечисления) отправить заказным письмом на почтовый адрес ближайшего к вам офиса представительства вашей страховой компании.
  3. Сохранить квитанцию, которую получите при отправке заказного письма. В ней будет указан трек-код по которому на сайте Почты России https://www.pochta.ru/ вы можете точно узнать дату, когда ваше письмо будет вручено.
  4. После этого Страховщик будет обязан перечислить вам деньги.

Источник: https://kbm-osago.ru/pages/kbm/vernut-pereplatu-po-osago.html

Афера с Кбм, или Как страховщики крысят миллиарды

Можно ли получить перерасчет полиса ОСАГО при неверном расчете класса КБМ?
Вас когда-нибудь обвешивал на рынке жуликоватый продавец, вымогал стольник лже-парковщик? Тогда вам знакомо гадкое ощущение, которое я испытал, столкнувшись с попыткой страховой компании обсчитать при оформлении очередного полиса ОСАГО, неправильно рассчитав Кбм.

К сожалению, этот случай не единичный: страховые махинации с Кбм цветут махровым цветом уже 2 года, их жертвами стали едва ли не миллионы водителей, а страховые компании неправомерно присвоили как бы не миллиарды рублей. Поговорим о том, кто виноват и что делать.

Что такое Кбм и чем он важенКбм (коэффициент бонус-малус) – система скидок за безаварийную езду и надбавок за езду аварийную, один из множителей при расчете стоимости полиса ОСАГО. Работает это так. При первом страховании вам присваивается коэффициент 1.

Если за год по вашей вине не было аварий и выплат по ОСАГО, на следующий год полис обходится на 5% дешевле (тариф умножается на 0,95), еще через год на 0,9 и так далее. В итоге за 10 безаварийных лет ваш коэффициент достигает минимального значения 0,5, так что полис становится в 2 раза дешевле.

Если же вы стали виновником ДТП, коэффициент, наоборот, растет, его максимальное значение 2,45. Насколько он вырастет, зависит и от вашего текущего коэффициента, и от количества аварий (выплат) по вашей вине в течение года.

Сводная таблица расчета Кбм по ОСАГО

Механизм этот совершенно правильный: он не только поощряет аккуратных водителей, но и стимулирует виновников мелких повреждений ценой вопроса 2-3 тысячи рассчитываться на месте, чтобы не терять накопленную скидку и потом не переплачивать за полис.

В чем же проблема?

До 01 января 2013 года все было более-менее просто: при оформлении очередного полиса агенты спрашивали, не было ли за год аварий по вашей вине – и если не было, руководствовались данными прошлого полиса, делая еще 5% скидки от базового тарифа. За сокрытие страховых случаев виновник нес ответственность: при новом ДТП возмещение могли и не выплатить. Справедливости ради заметим, что коэффициент-малус “на увеличение” работал не всегда: некоторые недобросовестные страхователи просто меняли страховую компанию и страховались с Кбм=1, вместо 1,55-2,45. Но тут уж страховщики были сами себе злобные Буратины, целых 10 лет промедлив с созданием единой базы и потому не имев возможности контролировать недобросовестных страхователей.

Но вот наконец с 01 января 2013 года единая база (АИС РСА для ОСАГО)заработала. И тут же выяснилось, что данные Кбм этой базы неверны по огромному количеству людей, причем почти всегда отличия в большую сторону.

Многих страхователей в базе вообще не оказалось, и люди, коэффициент которых уже был 0,6-0,7, вдруг обнаружили, что все скидки обнулены и Кбм снова равен единице! (Кстати, проверьте свой коэффициент: если уж вас ждет неприятный сюрприз, об этом полезно знать заранее).

Исправить ошибку базы совсем не просто: мало того что «бремя доказательства» возложили на человека, так еще брокеры и РСА не могут ни вносить правки в базу, ни заставить страховую компанию. А страховые компании, мягко говоря, не торопятся.

Почему я считаю происходящее с Кбм аферой, а не техническими ошибками? Прежде всего несоответствий уж больно много: жалобами пестрят форумы, о них пишут сами люди, автоюристы, брокеры.

К тому же ошибки принято исправлять, а страховые компании за 2 года не только не проявили инициативы в этом вопросе (много вы знаете людей, которым сделали перерасчет и вернули разницу по прошлому полису с ошибочно завышенной стоимостью?), так они еще и очень неохотно восстанавливают правильные данные! Даже если им предоставить полисы за много лет, свидетельствующие о вашей безаварийной езде. Именно так было с Кбм моей жены, в итоге коэффициент ей поправили лишь через полгода, причем только по личному контакту брокера (письма в РСА результатов не дали).

Коэффициент Беззастенчивого Мошенничества: как нас обсчитывают

У страховщиков немало уловок, как не учесть реальные данные полиса и завысить Кбм. Первая: при внесении ваших данных (ФИО, дата рождения, серия и номер прав) оператор «допускает ошибку». Скажем, вместо русского «с» введет ”c” латинское, пробел пропустит или заведет в поле «фамилия» еще и имя-отчество. Да, разумеется, совершенно случайно. Вторая: вы вписаны еще чей-нибудь полис, водитель (не вы) стал виновником ДТП, а Кбм повысят до 1 не только ему, но и вам. Судя по всему, так и произошло с моей супругой – ага, тоже «совершенно случайно». Третья: СК просто не отвечает на ваши письма с копиями полисов за несколько лет и просьбой поправить Кбм, а РСА разводит руками и лепечет «а мы не можем их заставить». Четвертая: СК все-таки правит Кбм, но не до положенных по вашему стажу безаварийности, а где-нибудь посередине. Никак не мотивируя, почему: «ну раз торгуется, уступим чуть-чуть», как хабалки на базаре. Пятая: если вы меняли водительское удостоверение, Кбм могут проверить по новому номеру, в результате он “сбрасывается” до 1; по номеру старых прав, указанному на новых, проверить «забывают».

Это не все: бывают случаи потери полиса в страховой или агентом, продажи «левых» полисов, сбоев базы, непередачи данных в базу страховыми компаниями-банкротами и прочего раздолбайства или криминала.

В этой жульнической технологии двойная подлость.

Во-первых, неверный Кбм – один из инструментов «страхового рабства»: некоторые компании удерживают клиентов тем, что предлагают оформить полис по внутренней базе, где Кбм верный, а если все-таки уйдешь к другой компании – или страхуйся с коэффициентом 1, или замучаешься пыль глотать, доказывая скидки. Особенно этим грешит репутационный анти-лидер рынка Росгосстрах.

Во-вторых, жлобский психологический расчет: все построено на том, что за 1-2 тысячи рублей никто ни переписываться, ни тем более судиться не будет, а плюнут и застрахуются по выставленному тарифу. На этом не так давно был построен “бизнес” лже-парковщиков в Москве. Даже зная, что это жулики, почти все водители скрепя сердце платили 100-200 рублей: мало кому охота, вернувшись, обнаружить машину с проколотым колесом или царапиной на весь борт. А звонить и жаловаться за эту сумму большинству было лень.

Кто-то скажет «Да подумаешь, 1000-2000 рублей, это всего-то бак бензина, стоит ли обращать внимание?» Да, стоит. Тут дело не в сумме, а в принципе: «Ни копейки ворам и жуликам!» К тому же это совсем не копейки: всего по 1500 рублей в год с 10% (4 млн) водителей – это уже 6 миллиардов рублей в год! Никому не позволено проворачивать такие аферы в масштабах страны.

Кто виноват и что делать?

Натурально, страховые компании и их защитники нам расскажут, как страховщикам плохо живется, как база велика, а навести в ней порядок сложно. Но такие разговоры сродни игре на публику в попытках оправдать уличенного продавца или пойманного с поличным карманника.

А по сути описанные «ошибки в Кбм» мало чем не отличаются от действий вороватого кассира, который не только пытается вас обвесить, так еще и сдачу норовит недодать.

Не технические сложности, а лишь жадность страховых компаний, их бескорыстная любовь к деньгам не дает навести порядок в базе.

И еще безнаказанность: зачем стараться, раз наведение порядка сокращает доходы, а за крысятничество никто не наказывает?

Очевидно, со стороны государства нужен целый комплекс мер по принуждению автостраховщиков к честности и аккуратности.

Прежде всего следует вернуться к существовавшей ранее практике страхования по данным Кбм предыдущего полиса. Основание для повышения может быть единственное: наличие в базе РСА сведений о виновности водителя в ДТП и сопутствующих выплат по ОСАГО по его вине.

В таком случае страховщик обязан оформить полис с учетом этих данных и (важно!) «открыть карты», предоставив страхователю сведения о страховых случаях по его вине.

Если же в базе РСА таких сведений нет, данные полиса должны по умолчанию считаться верными – и страховать нужно по ним, а данные базы – ошибочными – и страховщика следует обязать их исправить.

Далее, необходимо вернуть либо зачесть застрахованным переплаченные по вине страховых компаний деньги. За время работы базы РСА ошибочный завышенный коэффициент наверняка насчитали очень многим.

Если это ошибки, их следует исправлять; если жульничество, тем паче нельзя оставлять ворам краденое. Все переплаченные деньги страховые компании обязаны вернуть людям, организовав перерасчет, как это происходит в коммунальных платежах.

Сложно? Но коммунальщики как-то справляются, и страховщики не дурнее паровоза.

А чтобы страховым было впредь неповадно «ошибаться», следует ввести штраф за полис, оформленный по заведомо завышенному Кбм. Скажем, в 20-кратном размере от суммы завышения: 50% в пользу страхователя, 50% в пользу государства.

За многократные попытки такого рода следует ввести уголовную ответственность для руководства страховой компании, включая реальные тюремные сроки и запрет на профессию. Жестко? По мне, так в самый раз: если государство ввело обязательный платеж для граждан, оно обязано дать рынку недвусмысленный сигнал «не сметь людей обсчитывать!».

Вы не поверите, насколько быстро после такой новеллы база РСА станет на 100% верной и кристально прозрачной, а все поправки будут вноситься с лету.

Кому и что писать?

Если вас обманул-обсчитал продавец на рынке, можно пожаловаться директору. В нашем случае “директор” – это саморегулируемый Российский союз автостраховщиков. Но лично у меня на РСА надежды нет. Ворон ворону глаз не выклюет.

А профсоюз страховых компаний, который защищает интересы страховых компаний от граждан, не захочет принуждать своих членов к порядочности.

Возможно, даже и не сможет – например, в нашем случае сотрудник колл-центра РСА расписался в бессилии: «мы переслали ваши данные страховщикам, но не можем их заставить ввести их базу, они нас не слушают».

Ко всему прочему наш «жуликоватый продавец» вместо «извините, бес попутал, ошибся, сейчас пересчитаю и больше так не буду» еще и встает в пассивно-агрессивную позу, делая вид, будто так и надо.

А вокруг ходят его симпатизанты и укоризненно выговаривают “ну что ты пристал к парнишке? ему платят мало, цены низкие, а у него дети; не может он работать в полную силу, и не воровать тоже не может!”. В таких случаях остается звонить в департамент потребительского рынка и в полицию.

А в случае с ОСАГО надо писать в Банк России и в Генеральную прокуратуру.

Банк России ака Центральный банк Российской Федерации является мега-регулятором и осуществляет надзор за соблюдением закона на страховом рынке. Именно он обязан «принудить к миру» обнаглевших страховых котов, выступить инициатором и контролером аудита базы РСА и возврата (зачета) страхователям переплаченного. Ну а Генеральная прокуратура России осуществляет надзор за соблюдением законов в принципе. Лично мне отсутствие реакции ЦБ на массовые «ошибки», особенно на фоне недавнего повышения тарифов ОСАГО на 30-40%, кажется более чем странным.

Чтобы Центробанку и Генпрокуратуре работалось дружней и веселей, направил эту статью двум депутатам Госдумы, имеющим прямое отношение к дорожно-транспортной сфере, Вячеславу Лысакову и Александру Васильеву, а также в Общероссийский народный фронт. Посмотрим, кто из них как отреагирует.

Если хотите присоединиться, примерный текст обращения в ЦБ и Прокуратуру под спойлером, и лучше переписать его своими словами [Spoiler (click to open)]Я, ФИО, стал жертвой неправомерных действий страховой компании «Х» и недостоверных данных базы РСА, по итогам которых мне насчитали Кбм = Х вместо верного Y. Копии полисов прилагается, виновником ДТП не становится никогда / становился последний раз [дата], страхую ОСАГО с Х года. Прошу дать поручение данной страховой компании внести изменения в базу РСА и привлечь ее к ответственности согласно закону.

Кроме того, обращаю внимание, что мой случай не единичен. За 2 года работы базы РСА жертвами ошибок в базе, случайных или намеренных, стало большое количество людей, каждый из которых из-за этого переплатил страховым компаниям сотни, а то и тысячи рублей. Прошу вас принять немедленные меры по наведению порядка на рынке, в том числе:

–          обязать страховщиков страховать ОСАГО по данным прошлого полиса (за исключением наличия в базе фактических данных о виновности гражданина в ДТП за прошлые годы в базе РСА),
–          возложить бремя доказывания повышенного Кбм на страховщиков, обязав их направлять страхователям данные о виновности в ДТП с указанием даты ДТП и расчетов Кбм;
–          провести аудит и обеспечить возврат гражданам переплаченных сумм за 2013-2015 гг. по причине ошибок в базе РСА
–          рассматривать многократные случаи страхования с завышенным Кбм не как «ошибки», а как мошенничество, ввести с 01.01.2016 за это 20-кратные штрафы и налагать их на страховщиков в пользу страхователей и государства;
–          ввести ответственность для руководства страховых компаний за неоднократные нарушения подобного рода.
Считаю постоянные «ошибки» в базе РСА общероссийской аферой, требующей немедленного расследования, пресечения и привлечения виновных к ответственности вплоть до уголовной.

И еще. Предлагаю тем, чей Кбм из-за базы РСА посчитали неправильно, подать коллективный иск о его исправлении, а также о возврате переплаченных денег из-за этого денег. Для этого напишите Николаю Тюрникову angry_lawyer на адрес gsc@glavstrakhcontrol.

ru. Так как сумма иска по каждому полису обычно от 500 до 3000 рублей, надо набрать хотя бы 50 человек, чтобы эта работа стала рентабельна. Это позволит создать прецедент, после чего работу по принуждению страховых компаний к честности можно будет ставить на поток.

Прошу репост. С наглым страховым мошенничеством пора заканчивать.

– ОСАГО: красавцы и чудовища

– Почему вам выгодно выбрать честного страховщика ОСАГО
– Сага об ОСАГО

Можете подписаться на мой блог в соцсетях:

– в Живом Журнале
– в
– в

Источник: https://crusandr.livejournal.com/81973.html

Как исправить коэффициент «бонус-малус» ОСАГО при неверном применении

Можно ли получить перерасчет полиса ОСАГО при неверном расчете класса КБМ?

КБМ (коэффициент «бонус-малус») – один из коэффициентов, применяемый при расчете стоимости полиса ОСАГО, учитывающий наличие или отсутствие выплат по закончившемуся полису.

Коэффициент был введен с момента принятия закона в 2003 году. Основной смысл КБМ – соотнесение размера страховой премии с качеством вождения. На практике он часто применяется некорректно.

Рассмотрим, как исправить коэффициент «бонус-малус» ОСАГО при неверном применении.

Во время действия закона подход к применению коэффициента менялся, но не будем останавливаться на истории коэффициента.

Важно, что в 2013 году заработала информационная система, созданная на базе Российского союза автостраховщиков (АИС ОСАГО), и заключение договора ОСАГО без запроса КБМ в информационной системе стало невозможно.

С 1 июля 2014 года АИС РСА, в соответствии с правилами ОСАГО и указанием Банка России, является единственным способом определения КБМ.

При загрузке данных в АИС ОСАГО большое количество водителей утратили свои «скидки» как из-за различного рода технических проблем, так и из-за некорректного применения КБМ страховщиком, передававшим сведения в момент формирования базы. Мы попытаемся разъяснить существующий принцип применения КБМ и порядок действий для его изменения, если коэффициент применен неверно.

Принципы применения КБМ

В зависимости от наличия или отсутствия выплат, произошедших по вине водителя, каждому водителю (при ограниченном списке лиц, допущенных к управлению) или собственнику (при неограниченном списке) при заключении договора присваивается класс, которому соответствует определенный КБМ. При первоначальном заключении договора или отсутствии страховой истории в течение одного года и более присваивается 3-й класс.

Класс

КБМ

Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых выплат* по предыдущим договорам

Выплат не было

1 выплата

2 выплаты

3 выплаты

4 и более выплаты

M

2,45

0

M

M

M

M

0

2,3

1

M

M

M

M

1

1,55

2

M

M

M

M

2

1,4

3

1

M

M

M

3

1

4

1

M

M

M

4

0,95

5

2

1

M

M

5

0,9

6

3

1

M

M

6

0,85

7

4

2

M

M

7

0,8

8

4

2

M

M

8

0,75

9

5

2

M

M

9

0,7

10

5

2

1

M

10

0,65

11

6

3

1

M

11

0,6

12

6

3

1

M

12

0,55

13

6

3

1

M

13

0,5

13

7

3

1

M

* Несколько выплат по одному ДТП считаются одной выплатой.

Присвоение класса М влечет удорожание полиса с «базовым» классом в 2,45 раза, а отсутствие выплат в течение десяти лет присваивает класс 13, уменьшающий стоимость полиса вдвое. Происходит это при заключении договора у любого страховщика.

КБМ не применяется в полисах, заключенных на срок менее года (полисы для транзитных транспортных средств), и для транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах.

При расчете стоимости полиса применяется наименьший класс (максимальный КБМ) из присвоенных водителям, включенным в полис.

Количество выплат по водителю определяется исходя из сведений по всем договорам, в которые был включен водитель и у которых срок истек не более чем за один год до даты заключения договора. Класс определяется по последнему закончившемуся договору.

Досрочно прекращенный договор не учитывается для повышения класса, но выплаты по нему учитываются. При отсутствии выплат в новом договоре будет присвоен класс, имевшийся при заключении прекращенного договора.

При неограниченном списке водителей класс применяется к связке собственник – ТС. Все произведенные выплаты будут присваиваться собственнику.

Если собственник – физическое лицо, сам ДТП не совершал, но присутствует в других полисах в списке водителей или решил заключить договор с ограниченным списком водителей, ему будет присвоен класс, учитывающий все выплаты по договору с неограниченным списком. Обратной силы это правило не имеет.

То есть если собственнику как водителю был присвоен определенный класс, то при заключении нового договора «без ограничений» класс будет 3. При отсутствии выплат класс собственника будет повышаться только при условии страхования того же транспортного средства.

В чем причины некорректной информации о КБМ в АИС ОСАГО?

Каждый водитель идентифицируется в АИС ОСАГО по ряду параметров: Ф. И. О., дате рождения, серии и номеру водительского удостоверения. У собственника – физического лица вместо водительского удостоверения указываются паспортные данные. При несовпадении любого из параметров с имеющимися в АИС ОСАГО данными корректный КБМ определен не будет.

Возможные причины — проявление человеческого фактора при вводе информации страховщиком, изменение документов у водителя (собственника), приобретение нелегального полиса, не состоявшаяся передача страховщиком информации в АИС ОСАГО, сбои в работе информационных систем.

Возникают и «учетные» проблемы. Например, переход с «неограниченного» списка водителей на «ограниченный». В первом случае информация включает только паспортные данные, а во втором – данные водительского удостоверения.

Еще одна проблема — наличие нескольких договоров по одному водителю с разными КБМ.

Учетные проблемы решены или решаются Российским союзом автостраховщиков, а страхователь может повлиять на остальные причины некорректного применения КБМ.

Изначально нужно определить, что с учетом всех нюансов КБМ применен неверно. До увеличения тарифов и введения тарифного коридора сделать это во многих случаях было не сложно — при отсутствии выплат премия уменьшалась на 5%.

Сегодня, с учетом того, что в полис данные о КБМ обычно не вносятся, определить его можно расчетным способом, отталкиваясь от рассчитанной страховой премии и формулы, приведенной в приложении 4 указания Банка России от 19 сентября 2014 года № 3384-У.

Значение применяемых коэффициентов можно получить из приложения 2 этого же документа, с учетом изменений, внесенных указанием № 3604-У от 20 марта 2015 года. Применяемые базовые ставки страховщики обязаны публиковать на своем сайте. Полученное значение необходимо сравнить с КБМ, выдаваемым АИС ОСАГО на сайте РСА.

Если значения не сходятся, письменно требуйте от страховщика применения корректного коэффициента или попробуйте сменить страховую компанию.

Если текущий страховщик предлагает заключить договор с КБМ ниже, чем в АИС ОСАГО (чего быть не должно), настаивайте на передаче данных в базу, поскольку в будущем вы можете сменить страховщика или потребуется включиться в полис друзей, а данные в АИС будут некорректны.

Если значения совпали, но КБМ не соответствует реальной истории, необходимо убедиться, соответствуют ли данные, внесенные в полис, фактическим. Если обнаружена неточность, в том числе вследствие изменения Ф. И. О. и других данных, используемых в полисе, нужно письменно уведомить об этом страховщика с приложением подтверждающих документов и просьбой пересчета КБМ.

Действительность полиса желательно проверять перед заключением договора (особенно при покупке у посредников), например, на соответствующем сервисе Банки.ру. Помимо отсутствия страхового покрытия, приобретение поддельного или недействительного полиса может привести к потере накопленной скидки.

Если срок предыдущего полиса истек, заключайте новый с предлагаемым КБМ, но продолжайте добиваться его изменения.

Если проблема не в некорректно указанных персональных данных, предыдущий полис был легитимным и с верным КБМ, выплат не было, обращайтесь с претензией к текущему страховщику, предварительно затребовав у предыдущего справку о наличии/отсутствии выплат по предыдущему договору ОСАГО. Справку он должен выдать после окончания договора, в течение пяти дней с момента запроса.

Изменить сведения в АИС РСА может только страховщик, с которым заключен договор ОСАГО. Если он отказывается делать это добровольно, необходимо жаловаться в контролирующие органы. Переписку со страховщиком можно и пропустить, но так проблему можно решить быстрее.

Как подать жалобу на страховщика?

В случае с ОСАГО существует два возможных адресата для подачи жалобы – Банк России и РСА.

Эффективнее жаловаться в Банк России, так как регулятор может применять к страховщику различные санкции (одной из причин ограничения лицензии ООО «Росгосстрах» обозначалось как раз некорректное применение КБМ).

Подать жалобу возможно в электронном виде в интернет-приемной Банка России, где под такие жалобы выделена отдельная форма обращения.

В жалобе указывается наименование страховщика и описывается суть проблемы с указанием номера (номеров) полисов, как минимум текущего, но желательно и предыдущего (предыдущих). Желательно приложить копии полисов и документов, данные из которых используются при расчете КБМ, копию претензии в страховую компанию и ответа (при наличии).

Банк России проведет проверку, запросит информацию у РСА и предыдущего страховщика ОСАГО и, если информация подтвердится, примет меры к страховщику для корректировки КБМ в АИС ОСАГО.

Вам поступит официальный ответ, копию которого необходимо приложить к заявлению в страховую компанию с требованием возврата излишне уплаченной части премии.

Процедура подачи жалобы в РСА аналогична жалобе в Банк России, производится на специальном бланке на адрес электронной почты request@autoins.ru.

Если неверный КБМ был применен несколько лет назад, у страховщика, некорректно применившего коэффициент или не передавшего сведения о выплатах, отозвали лицензию, а у вас нет данных о предыдущих полисах, то Банку России или РСА разобраться в ситуации будет сложно. В АИС ОСАГО содержится информация о договорах с 2011 года. Но подать жалобу с изложением ситуации и приложением всех имеющихся данных все равно стоит.

Старайтесь контролировать свою страховую историю ОСАГО как при заключении каждого договора, так и при включении вас в списки водителей в других полисах.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=8250288

Правовая помощь
Добавить комментарий