Передача договора коллекторскому агентству

Как передать сбор долгов в «чужие руки» — Audit-it.ru

Передача договора коллекторскому агентству

Валерия Косарева, генеральный директор Коллекторской компании «ЭтАп»

Журнал “Финансовый директор” № 10/2010

Руководителя всегда интересует, как можно оптимизировать работу своей компании, уменьшить расходы. Кризис заставил искать новые способы экономии, самые удачные из которых можно продолжить использовать и после преодоления финансовых трудностей.

К таким способам вполне можно отнести передачу части работ компании другой организации с помощью договора аутсорсинга.

Среди множества функций, которые можно передать в разработку другой компании, остановимся на взыскании долгов, которыми профессионально занимаются коллекторы.

Вообще коллекторские компании работают как по договорам аутсорсинга, так и по договорам цессии.

Договор цессии предполагает полную уступку Ваших прав требования на дебиторскую задолженность коллекторской компании, которой Вы «продаете» долги третьих лиц.

А по договору аутсорсинга Вы, на время, «передаете» функции по взысканию долга с Ваших должников на определенный срок коллекторской компании, которую уполномочиваете осуществлять действия по взысканию задолженности.

Оформление обязательств

В действующем Российском законодательстве понятие «аутсорсинг» не закреплено, в связи с этим предмет подобных правоотношений регулируется несколькими видами гражданско-правовых договоров, сходных по регулированию похожих обязательств. Например, подряда, комиссии, поручения, или договор возмездного оказания услуг.

Но формы этих традиционных договоров не позволяют учесть все особенности такого вида услуг, как взыскание долгов. Как вариант, возможно составление смешанного договора на оказание услуг по взысканию задолженности, включающего в себя элементы разных типов договоров.

Либо заключить несколько взаимосвязанных видов договоров с одним и тем же партнером. Но лучший вариант, – оформление обязательств в форме агентского договора.

Его конструкция позволяет регулировать отношения, в которых агентство, в интересах своего партнера (Принципала), совершает как юридические, так и действия фактического порядка, не создающие правоотношений принципала с третьими лицами.

Проще говоря, такой договор лучше всего подходит для оформления отношений, представляющих собой передачу Заемщиком функций, а с ними и права по истребованию долга своему партнеру – коллекторской компании, то есть дающих Вам возможность полностью переложить функцию по взысканию долга на плечи коллекторов.

В зависимости от особенностей соглашения между сторонами, агентский договор может принимать сходные черты с договором комиссии – если компания действует от своего имени, или с договором поручения – если компания действуют от имени принципала. Коллекторы, как правило, действуют от имени принципала. Разумеется, эти правила применяются, при условии, что они не противоречат гл. 52 ГК РФ.

Преимуществ агентского договора

Для того, чтобы разъяснить, что представляет собой агентский договор, и почему он наиболее удобен для оформления отношений с коллекторской компанией, отметим его основные особенности.

Начнем с того, что одним из отличительных признаков агентского договора является долгосрочный характер регулируемых им правоотношений, что делает его наиболее приемлемым для взаимодействия с коллекторской компанией, так как аутсорсинг сам по себе подразумевает длительное взаимодействие между партнерами, а взыскание долга, в частности, представляет собой длящийся процесс. То есть договор предусматривает, что в течение срока его действия агентством совершаются многократно повторяющиеся длящиеся действия, направленные, в данном случае, на взыскание долгов. В качестве примера, возьмем агентский договор коллекторской компании «ЭтАп» с одним из ее партнеров. Длящийся характер соглашения здесь прописан следующим образом: «реестры Должников передаются на исполнение поручения агентству на такой-то срок, по истечении которого Агентство прекращает свою работу по взысканию задолженности с Должников, указанных в этом реестре».

Несомненным плюсом длящихся отношений, как таковых, является постоянное, регулярное взаимодействие с исполнителем в процессе выполнения тем работы.

При сотрудничестве с коллекторским агентством, это дает Вам возможность не только контролировать работу коллектора в течение всего срока действия договора, но и, например, передавать все новые списки Ваших должников в рамках заключенного ранее договора.

Самым важным условием агентского договора является его предмет. Выражаясь юридической терминологией, предмет – это существенное условие любого договора. При его отсутствии, в соответствии с требованиями действующего законодательства, договор считается незаключенным.

Предметом агентского договора является совершение юридических и/или иных (фактических) действий агентом для принципала.

Например, в одном из договоров коллекторского агентства «ЭтАп» с партнером, эта формулировка звучит так: «Агентство по поручению Принципала принимает на себя обязательство совершать за вознаграждение юридические и иные действия от имени и за счет Принципала по взысканию задолженностей с Должников, права требования которых возникли у Принципала».

В договоре может быть перечислен как исчерпывающий перечень действий, используемых коллекторским агентством при работе с должниками (например, телефонные переговоры, личные встречи, представление интересов Принципала в Судах РФ и проч.

), так и формулировка о том, что действия по востребованию долга не должны противоречить действующему законодательству РФ. Советую не только подробно перечислить все способы востребования долга, но и прописать в договоре, с какой конкретно стадии взыскания необходимо начать вести работу. Почему это важно – рассмотрим на примере.

Допустим, Ваша Компания самостоятельно провела работу со своими должниками на досудебной стадии, и, передавая дела должников коллекторской компании, Вы хотите, чтобы специалисты коллекторского агентства начали работать с ними уже на стадии судебного производства.

Не уточнив это условие, Вы можете потерять время на повторное выполнение уже проделанной работы, которое является особенно драгоценным в ситуации, когда заканчивается срок исковой давности.

Стоимость услуг и порядок оплаты

Перед заключением любого договора об оказании услуг, заказчика, разумеется, прежде всего, интересует вопрос стоимости этих самых услуг. Коллекторские компании берут процент от взысканных долгов, переданных им в аутсорсинг. Как правило, ставка агентского вознаграждения напрямую зависит от качества долгов.

Чем они «старше», тем ставка больше, так как такие долги требуют больших усилий и затрат при взыскании.

Поэтому, например, когда проведенное ежегодное исследование внутри компании «ЭтАп», показало уменьшение средней ставки агентского вознаграждения, полученной в 2009 году, по сравнению с 2008 годом, это трактовалось аналитиками как плюс, так как причина тому – работа с более разнонаправленными по своей структуре долгами, имеющими сравнительно небольшую просрочку.

Кроме цены, в договоре желательно установить порядок оплаты агентского вознаграждения – на основании каких документов и в течение какого срока оно выплачивается, предусмотреть, возмещаются ли агентству издержки, понесенные им при исполнении своих обязанностей.

Агентское вознаграждение обычно выплачивается в течение нескольких дней после получения Заказчиком документов для оплаты (Счета, Счета-фактуры, Акта выполненных работ, квитанции об оплате и выписки счетов).

Максимальное количество дней, в течение которых Вы должны оплатить работу коллекторов, определяется соглашением сторон и так же указывается в договоре.

Возмещение издержек коллекторов

Более подробно хотелось бы коснуться вопроса возмещения заказчиком издержек, понесенных коллекторской компанией при исполнении своих обязанностей.

Здесь важно особо подчеркнуть, что возмещение издержек коллекторской компании возможно только на судебной стадии производства, – расходы, понесенные на досудебных стадиях, коллекторы несут сами.

Данный пункт в агентском договоре компании «ЭтАп» со своим партнером, звучит следующим образом: «Заказчик несет все судебные расходы и издержки, расходы по совершению исполнительных действий, связанные с оказанием Исполнителю Услуг. Указанные расходы осуществляются Исполнителем с предварительного письменного согласия Заказчика».

Второй, не менее важный момент, заключается в оговорке о том, что «указанные расходы осуществляются исполнителем с предварительного письменного согласия Заказчика». На практике это происходит следующим образом.

Предоставляя ежемесячный отчет, специалисты коллекторского агентства «ЭтАп» уведомляют Заказчика о необходимости тех или иных расходов, связанных с взысканием долга, и запрашивают его письменное согласие на их произведение.

Кроме того, специалисты компании «ЭтАп» параллельно дают и свои письменные рекомендации о целесообразности тех или иных расходов. Актуальность этого пункта можно оценить на следующем примере.

Случается, что должник – юридическое лицо решает сменить свое местонахождение, и переезжает в другой город, а это может повлечь дополнительные расходы, так как судебное разбирательство, в соответствии с общими правилами о подсудности, должно проходить по месту нахождения ответчика.

У коллекторского агентства «ЭтАп», например, есть разветвленная сеть представительств, что решает данный вопрос, но подобным козырем может похвастаться не каждая коллекторская компания. Поэтому, чтобы избежать неоправданных затрат, обязательно включите данный пункт в договор, это даст Вам возможность самостоятельно принимать решения о необходимости тех или иных расходов, ориентируясь на их финансовую обоснованность.

Какие действия коллекторам разрешены

При перечислении обязанностей Агентства, уточните, что действия, направленные на взыскание задолженности, не должны противоречить действующему законодательству РФ. Определите, какие действия коллекторов обязательно должны быть предварительно согласованы с Вами.

Как правило, с Заказчиком в обязательном порядке согласовывается возможность заключения мирового соглашения на стадии судебного производства, предоставления рассрочек должникам, согласовываются сценарии телефонных переговоров, перечень нормативно-правовых актов, используемых в качестве аргументов специалистами коллекторской компании при переговорах с должниками. Так же Вы можете поставить условие об обязательном согласовании с Вами формы писем или уведомлений, направляемых должникам. Сравнительно недавно в СМИ широко освещались случаи, когда недобросовестные коллекторские компании использовали почтовую рассылку для психологического давления на должника – слали письма с черной каемкой, рисовали на конвертах череп и кости, стремясь запугать таким образом неплательщиков. Поэтому, для собственного спокойствия, лучше предварительно взглянуть на отправляемые от имени Вашей компании письма, и убедиться, что те не содержат угроз и не повредят вашей репутации.

Отчеты коллектора

Продумайте сроки и форму предоставления отчета. В Договоре Вы можете прописать пункт о свободной форме отчета, осуществляемого по телефону, или, скажем, по электронной почте. Но, конечно, надежнее, любую значимую информацию фиксировать на бумажных носителях.

Поэтому, в подавляющем большинстве случаев, одним из приложений к договору является форма отчетности.

Ежемесячно коллекторская компания составляет отчет о проделанной работе, где подробно расписаны суммы возвращенного долга по каждому должнику, дело которого передано в работу ООО «ЭтАп», процент вознаграждения исполнителя, а так же указана сумма задолженности, дата передачи, длительность задолженности по количеству дней.

Такая схема контроля делает процесс взыскания задолженности максимально прозрачным. Вы имеете возможность отслеживать объем, скорость и качество оказываемых коллекторской компанией услуг. По истечении срока оказания услуг, коллекторская компания представляет отчет той же формы, только в обобщенном виде, – за все время работы, и передает заказчику в качестве Расчета вознаграждения Исполнителя.

Вы будете уверенны в эффективности взыскания переданных долгов, если выработаете четкую, последовательную схему контроля над работой выбранного Вами агента. Например, вы можете прописать в договоре свое право запрашивать записи телефонных переговоров с должниками, а так же право проводить проверку деятельности Исполнителя путем контактирования с Должником.

Конфиденциальность

Не обходите стороной вопрос неразглашения конфиденциальной информации, предоставленной Вами агентству для выполнения поручения.

В договоре с ООО «ЭтАп», например, формулировка выглядит следующим образом: «В течение срока действия Договора, и после его расторжения, Стороны не имеют права использовать конфиденциальную информацию в коммерческих целях или разглашать конфиденциальную информацию какому-либо физическому или юридическому лицу, за исключением персонала Сторон, которым данная информация необходима для выполнения обязанностей, связанных с исполнением условий Договора».

Каждый сотрудник коллекторского агентства «ЭтАп» подписывает соглашение о неразглашении конфиденциальной информации. Компания очень серьезно относится к обязательствам перед партнерами, и заботится об их репутации.

Как вариант, при заключении агентского договора о передаче долга коллекторской компании, можно подписать отдельный Договор о неразглашении конфиденциальной информации, а в агентском договоре, в свою очередь, прописать, что данный документ является неотъемлемой частью настоящего Договора, который является недействительным без него.

И наконец, раскрывая в договоре границы ответственности сторон, укажите имена конкретных должностных лиц, уполномоченных вести переписку и принимать исполнение поручений в рамках настоящего договора. Это будет способствовать успешному управлению проектом, а так же поможет наладить четкую коммуникацию между сторонами.

Источник: https://www.audit-it.ru/articles/finance/a106/264647.html

Незаконная передача банком вашего долга коллекторам

Передача договора коллекторскому агентству

В последнее время всё больше людей вынуждены обращаться в банк за кредитом.

Но не все из них способны вовремя исполнять кредитные обязательства, после нескольких месяцев просрочки платежа банки обращаются к коллекторам, с которыми и приходится в дальнейшем общаться должнику.

Зачастую коллекторы грубо и беспринципно «выбивают» накопившуюся задолженность в связи, с чем многих заемщиков беспокоит вопрос, а законна ли передача банком долга коллекторским агентствам?

Закон требует получения согласия должника на осуществление такой передачи, в ином случае она считается незаконной.

Сотрудничество банка с коллекторским агентством

Разумеется, что когда банк выдает кредит, он рассчитывает на полный возврат денег с процентами заёмщиком, однако не все люди, берущие денежные средства в долг у банков вовремя и в полном объёме их возвращают.

Сперва банк предпринимает попытки самостоятельно истребовать заём, но если этого сделать не удалось, обращается за помощью к коллекторам. И тут есть два пути, по которым может происходить сотрудничество банка и коллекторского агентства.

Первый вариант это такой, при котором коллекторы выступают в роли помощников банка при возврате денежных обязательств, при этом сам кредит остается непосредственно на балансе у банка.

Второй вариант называется переуступкой прав требования: коллекторское агентство выкупает долг у банка и самостоятельно занимается поиском заемщика и взысканием задолженности.

Если вам поступила информация о когда-то взятом кредите, требуется четко определить представляют ли коллекторы интересы того банка в котором был взят кредит или имеет место переуступка прав требования.

Порядок действий заёмщика при передаче долга коллекторам

После получения уведомления от коллекторского агентства заёмщику необходимо действовать в следующем порядке.

Дорогие читатели! В статьях описаны лишь типовые (шаблонные) ситуации и способы их решений.

Стоит учитывать, что каждый случай уникален, и для решения отдельного вопроса, требуется индивидуальный подход.

Чтобы узнать, как действовать именно в Вашем случае, рекомендуем воспользоваться бесплатной консультацией по номеру 8 (499) 755-64-00 или напишите нам через форму для обращений.

Во-первых, выясняем, представляют ли коллекторы интересы банка или же они приобрели долг по договору цессии. Если кредит был предан по договору цессии, должник имеет право не передавать деньги коллекторам до получения письменного подтверждения заключения договора.

Начисленная пеня может быть оспорена в судебном порядке. Во-вторых, не будет лишним обратиться в банк, где был взят кредит, и узнать, действительно ли долг был передан коллекторскому агентству. Далее нужно уточнить размер задолженности, которая не должна отличаться от информации которую предоставит вам банк.

Можно составить график, по которому будет происходить погашение задолженности, но его следует согласовать с представителями коллекторского агентства.

Данный порядок действий заёмщика при продаже долга коллекторскому агенству достаточно прост, главное не паниковать и не бояться коллекторов, которые в большинстве случаев применяют лишь психологические методы воздействия на должника.

Законна ли продажа долга заемщика коллекторам

Как говорилось ранее, банк может передать долг по агентскому договору либо по договору цессии, оба этих способа предусмотрены законодательством и не противоречат ему.

Однако, для того, чтобы считать действия банка в отношении вас законными в кредитном договоре должен быть пункт о возможности передачи банком долга и информации о клиенте, а так же сведений по кредиту.

Подписывая договор, вы даете свое согласие на осуществление такой передачи и, следовательно, действия банка по передачи долга коллекторам являются законными.

Хотя четких сроков, по прошествии которых банк имеет право продать долг коллекторскому агентству нет, на практике это происходит не сразу после образования задолженности. Первые несколько месяцев банк самостоятельно напоминает заёмщику о наличие задолженности и последствиях её не погашения.

Таким образом, законность продажи долга коллекторскому агентству может быть оспорена должником только в случае нарушения банком условий договора.

Какие действия коллекторов являются незаконными

Коллекторское агентство может осуществлять свою деятельность, только при наличие лицензии.

Все действия, которые дозволены коллекторам в соответствии с законом это: уведомлять должника о наличии долга по телефону, почто либо лично посещая его по месту жительства.

К незаконным действиям коллекторов относятся следующие:

  • запугивание заёмщика или его родственников путем шантажа и угроз;
  • осуществление телефонных звонков в промежутке с 23:00 до 7:00;
  • размещение информации о должнике и его долге в соц. сетях, подъездах или иным публичным методом;
  • оскорбления, унижения или иные действия нарушающие права заёмщика;
  • начисление дополнительных штрафов или пеней, которые не были предусмотрены договором и пр.

Необходимо помнить так же и о том, что коллекторы не имеют права врываться в жилище и пытаться конфисковать или описать ваше имущество.

В случае неправомерных действий коллекторов можно обратиться с жалобой в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств. Если был причинен вред жизни, здоровью или имуществу, а так же при наличие угрозы такого вреда следует написать жалобу в прокуратуру.

Источник: https://yur-info.ru/bankovskie/nezakonnaya-peredacha-bankom-vashego-dolga-kollektoram.html

Граждане получат право не соглашаться на передачу своих долгов коллекторам

Передача договора коллекторскому агентству

Анатолий Аксаков. ФОТО: ПГ / ЮРИЙ ИНЯКИН

Кредитные организации должны будут спрашивать разрешение у каждого должника на выкуп коллекторским агентством его долга — такую поправку ко второму чтению законопроекта о запрете взыскания задолженности микрофинансовыми организациями не из реестра Центробанка подготовил Комитет Госдумы по финансовому рынку. Как ещё депутаты собираются обезопасить россиян от «чёрных» коллекторов, «Парламентской газете» рассказал глава комитета Анатолий Аксаков.      

 – Анатолий Геннадьевич, согласие на переуступку долга может стать прорывом в законодательстве. Почему раньше не пришло в голову внести такие изменения?

Читайте по теме – Приходило, но сейчас такая поправка удачно ложится в рамки рассмотрения инициативы о запрете взыскивать долги микрофинансовыми организациями, не входящими в реестр Центробанка.

Мы считаем, что переуступать долг можно только в том случае, если заёмщик об этом знает и дал согласие.

Причём получать его нужно не при заключении кредитного договора – мол, если будет нужно, передадим ваш долг, — а именно в тот момент, когда долг собираются переуступать.

– Ещё будут поправки?

– Мы хотим уточнить также, что передавать долги можно только профессиональным организациям.

Сейчас в России развит бизнес, когда люди покупают долги с большим дисконтом — до 95 процентов, а потом пытаются получить с должника небольшую часть долга, но с наваром для себя.

Например, условно ваш долг составляет 100 рублей, а эти бизнесмены покупают его за пять рублей, а потом требуют с вас 10 рублей. Лицензия на такие действия не нужна, в итоге прибыль есть — бизнес процветает.

– Почему вообще так расплодились микрофинансовые организации, не дающие кредитов, но выколачивающие долги по ним?

– Не совсем верно, что они не дают кредитов. Да, официально они это делать не могут, но общая практика такова, что деньги эти конторы ссуживают. Это как в жизни. Вы вот даёте в долг деньги соседу, берёте расписку. Потом, если он их вам не отдаёт, идёте в суд. Но это разовые случаи. А у кого- то это поставлено на поток.

Сейчас в России развит бизнес, когда люди покупают долги с большим дисконтом — до 95 процентов, а потом пытаются получить с должника небольшую часть долга, но с наваром для себя.

– Скоро те, кто захочет заниматься ростовщичеством, должны будут получить лицензию, чтобы войти в реестр. Какие штрафы будут предусмотрены для непослушных?

– В Госдуме уже находятся соответствующие поправки в Кодекс об административных правонарушениях. По ним за однократное нарушение для физлиц штраф составит от 50-100 тысяч рублей, а юрлицам придётся отдать до 500 тысяч рублей. При повторных нарушениях эта сумма может вырасти до пяти миллионов рублей.

Справка

С 1 января 2017 года осуществлять коллекторскую деятельность могут лишь те агентства, которые прошли проверку на соответствие требованиям заработавшего в этот день закона и получили специальную лицензию на взыскание долгов. Список агентств можно найти на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Депутаты считают, что переуступать долг можно только в том случае, если заёмщик об этом знает и дал согласие. Дмитрий Серебряков/ТАСС

На что имеют право коллекторы?

  • Взаимодействовать с заёмщиком и тремя лицами может лицо, действующее от имени кредитора и в его интересах. Им может быть только банк или официально зарегистрированный сотрудник кредитной организации из реестра Центробанка. Продавать долг по договору цессии можно только банку или кредитной организации из реестра. Запрещена продажа долга ИП, физлицам и другим организациям.
  • Сотрудники коллекторских агентств не имеют права принимать на работу лиц, имеющих открытую судимость, а также находящихся за границей России.
  • Без письменного согласия должника или третьего лица коллектор не сможет вести с ними диалог. Если, в договоре займа был пункт, позволяющий вести общение с третьими лицами и заёмщик подписал такой договор, согласившись со всеми его условиями, то в любой момент это согласие можно отозвать путём написания обычного заявления на имя директора МФО.
  • Коллекторам запрещено размещать в Интернете какую-либо информацию о заёмщике с задолженностью.
  • Взаимодействовать с заёмщиком можно только посредством личного общения при встрече, по СМС, телефону и почте. При этом звонки и СМС-сообщения должны поступать с номеров, зарегистрированных на коллектора или кредитора, скрывать номера нельзя. Связь с должником должна осуществляться в определённые часы: с 08:00 до 22:00 — в будни, с 09:00 до 20:00 –  в выходные. Количество звонков или встреч ограничено. Встречаться с заёмщиком лично можно не более одного раза в неделю, а звонить не более одного раза в сутки. Кроме того, полностью наложен запрет на общение с должником, если он проходит процедуру банкротства.
  • Теперь максимальная сумма долга регламентирована государством. Заёмщики отныне могут не беспокоиться о том, что долг из основной суммы в пять тысяч рублей вырастет до 15 тысяч рублей. МФО вправе начислять проценты только на оставшуюся сумму основного долга и до тех пор, пока сумма начисляемых процентов не достигнет двукратного размера непогашенной части долга.

Источник: https://www.pnp.ru/social/grazhdane-poluchat-pravo-ne-soglashatsya-na-peredachu-svoikh-dolgov-kollektoram.html

Продажа долга физического лица коллекторам – законы, правила и нюансы сделки

Передача договора коллекторскому агентству

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Иногда заёмщики отказываются выплачивать долги и идти на контакт с кредитором. В таком случае есть несколько вариантов – смириться с потерей денег, ждать и постоянно напоминать о себе, обратиться в суд либо же связаться с профессионалами. То есть с коллекторами.

В этом случае можно получить часть денег обратно в сжатые сроки. Хоть и не всю сумму.

Законно ли продавать долги коллекторам и как это вообще делается? Кто может взыскать задолженность и какую сумму с этого получит кредитор? В этом материале – все о передаче долгов физических лиц в коллекторские агентства. Правила, особенности и возможности.

Может показаться, что передача задолженности третьим лицам – нарушение действующего законодательства. Но на деле это не так. Продажа долговых обязанностей коллекторским компаниям – абсолютно законное дело. Сейчас подобные «трансферы» должников регулируются рядом статей ГК РФ. Главное – все сделать правильно.

Какие законы отвечают за передачу долга

Это допускается статьей 382 Гражданского Кодекса РФ. Но допускается это делать только после того, как заёмщик просрочил платежи.

Должника при этом могут даже не спрашивать, если он уже заключил договор (статья 382 ГК РФ). Достаточно просто предупредить его за 30 дней до фактической передачи задолженности, что выплачивать деньги он теперь будет другим людям.

Уведомлять необходимо заказным письмом по месту жительства.

Без уведомления (и сохранения его заверенной копии у займодателя) продажа долгов не считается – обязательства должника не переходят к другим людям, и он имеет право платить деньги туда, куда платил (или не платил, но должен был) ранее.

Но очень важно правильно составить договор на этапе выдачи займа. В нем обязательно должен быть отдельный пункт, который указывает на право займодателя передать долги третьим лицам в случае неисполнения обязательств со стороны заёмщика. Если должник в свое время подписал такой договор – право продавать задолженность у банка/физического лица есть. В противном случае – нет.

Какие долги продать можно

По закону продаже подлежит только четыре типа долгов:

  • кредитный;
  • по договору займа;
  • по договору подряда;
  • по договору поставки.

Эти четыре типа долговых обязательств можно передавать физическим лицам или коллекторским агентствам. Но только при условии, что есть подтверждающие документы. Без подтверждения обязательств никто за «возмещение» не возьмется.

Какие задолженности не продаются

Передача прав требования третьим лицам требует спешки. Важно уложиться в сроки исковой давности по долгу. Согласно статье 196 ГК РФ, этот срок не может превышать трёх лет (десяти лет, если он был приостановлен в связи с исключительными случаями). Если срок уже истёк, то выбить из должника что-либо через суд будет очень трудно. И продавать такую задолженность запрещено.

А вот некоторые типы долгов передавать третьим лицам нельзя по закону. В такую категорию попадают:

  • алименты;
  • обязательства супругов при разводе;
  • возмещение материального вреда здоровью/жизни;
  • обязательства юридического лица перед работниками в случае реорганизации;
  • компенсация морального ущерба.

Топ-100 российских банков. 2018 года

Кроме того, невозможно передать долги в том случае, если заёмщик при заключении договора не давал на это своего согласия.

Как правило, под это выделяется отдельный пункт в договоре. И заёмщик обязан согласиться. В противном случае в суде передачу долгов коллекторам сочтут ничтожной, и взимать долги они не будут иметь права. Но попросить согласия можно и после заключения договора в отдельном порядке.

Регламент продажи задолженностей в коллекторское агентство?

Передача прав на требование задолженности – не такое простое дело, как может показаться. Никто не будет гоняться за чужими долгами. Придется не только найти коллекторское агентство, но и заинтересовать его условиями, скидками или личностью должника. Расскажем о действующих правилах и условиях успешной сделки.

Кто может продавать и покупать долги

Продажа долгов доступна любому человеку, выступающему в качестве займодателя. Это может быть как физическое лицо, одолжившее соседу по лестничной площадке 100 тысяч рублей, так и крупный банк, выдавший кредит на несколько миллионов.

Но стоит помнить, что коллекторы охотнее работают с крупными суммами долгов. Некоторые агентства предпочитают не мараться меньше чем за 400-500 тысяч рублей. Так что в случае задолженности перед физическим лицом займодателю придется поискать желающих выкупить обязательства.

Выступать в качестве покупателей могут:

  • финансовые учреждения;
  • юридические лица;
  • физические лица.

Интересно, что выкупить собственную задолженность должник не имеет права. Но ничего не мешает ему полюбовно решить вопрос с покупателем.

Важные нюансы продажи

Чтобы получить возможность продать долг кому бы то ни было, нужно иметь право на взыскание. Нельзя передать долги, если они ничем не подтверждены (расписка, договор и т.д.), потому что в таком случае у займодателя нет никаких прав что-либо требовать и тем более передавать эти права кому-то ещё.

Чтобы коллекторское агентство заинтересовалось долговыми обязательствами, оно должно понимать, что сможет с этой покупки поиметь выгоду. То есть бесполезно предлагать кому-то договор, заёмщик в котором – лицо без работы и имущества. Им никто не заинтересуется – невыгодно.

С другой стороны, если заёмщик – бизнесмен и тем более чиновник или звезда, то за этот долг могут поспорить несколько коллекторских агентств. Потому что работа с известными медийными личностями – способ получить славу и продвижение.

Какие нюансы увеличивают вероятность покупки долгов:

  • высокая сумма обязательств;
  • наличие у должника денег/недвижимости/бизнеса и так далее – всего, что можно из него «выбить»;
  • повышенная вероятность возврата денег;
  • наличие залога/поручителя;
  • низкая стоимость покупки долга.

Последний пункт выгоден только коллекторам и никому больше. Чем дешевле займодатель будет продавать долг или целый долговой портфель – тем выше вероятность, что его кто-нибудь купит. С другой стороны, тогда займодатель получит куда меньше денег, чем мог бы выбить из должника через суд самостоятельно.

Важно! При передаче долга все штрафы и пени аннулируются. На это нужно рассчитывать при составлении условий сделки.

Что такое договор цессии и зачем он нужен

Благодаря договору цессии права кредитора можно передать третьим лицам. Он регламентируется статьей 382 ГК РФ и позволяет передать любые права и требования третьему лицу. При этом первоначальный кредитор их лишается, получая взамен определенное вознаграждение со стороны третьего лица (коллектора).

Договор цессии важно составить юридически правильно и подкрепить всеми необходимыми документами. В противном случае суд (если до него дойдет) может посчитать его ничтожным и отменить сделку. Но при этом оформляться цессия может в произвольном порядке – нет никаких требований, касающихся оформления.

Какова выгода от продажи

Продажа долгов коллекторским агентствам может стать выгодным способом получить деньги, когда они нужны срочно. Или когда просто нет времени или желания судиться с должником самостоятельно. Передача прав позволит получить часть денег сразу же. Но только часть – выкупать долги по полной стоимости ни один уважающий себя коллектор не станет.

В чем выгода для кредитора:

  1. Частичное покрытие убытков от займа;
  2. Быстрое получение денег без ожидания судебных приставов и мизерных выплат ответчика;
  3. Экономия времени, сил и средств, которые могли быть потрачены на суды.

Важно помнить, что коллекторы ищут в первую очередь выгоду для себя. Поэтому не надейтесь на полный возврат средств. Без исполнительного листа стоит рассчитывать на 20-35% от суммы долга. При наличии судебного решения или исполнительного листа речь идет о более высокой цене – до 50%. Как договоритесь.

Выгода для коллекторов же в том, что они могут, пусть и не сразу, получить сразу всю сумму долга. Которая, как правило, превышает затраты на покупку прав взыскания в 2-3 раза.

Как продать долг коллекторам

Передача прав по всем требованиям дает коллекторам возможность постепенно выдавить деньги из должника. Но для начала нужно правильно соблюсти процедуру продажи. Рассмотрены два случая – для тех долгов, на которые уже есть исполнительный лист, и для долгов по расписке.

Продажа по исполнительному листу

Кредитор имеет право передать требования на любой стадии взыскания. В том числе и тогда, когда исполнительный лист в суде уже получен. Более того, наличие этого документа позволяет получить задолженность в принудительном порядке.

Прежде чем передавать такое право, кредитор должен:

  1. Не менее чем за 30 дней уведомить должника, что его долг будет передан третьим лицам.
  2. Получить исполнительный лист через суд.
  3. Передать исполнительный лист судебным приставам и дождаться открытия исполнительного производства.
  4. Выбрать удобное ему коллекторское агентство.
  5. Предоставить всю известную информацию о должнике и заёмщике.
  6. Обговорить все условия передачи прав и составить договор цессии.
  7. Передать все документы, касающиеся задолженности.
  8. Уведомить должника, что его задолженность передана.
  9. Передать договор цессии судебным приставам для замены правопреемника с кредитора на коллекторское агентство.

Самые дорогостоящие алмазы в мире

Если долг был передан по исполнительному листу, то коллекторы не имеют права начислять на указанную в листе сумму проценты или пени. Им придется взыскивать столько, сколько в нем написано, и ни рублем больше.

Кроме того, коллекторское агентство не обладает полномочиями судебных приставов. Никаких ограничений на должника оно накладывать не может. Имеет право только искать средства и сообщать о них приставам, чтобы те взыскали их.

Продажа по расписке

Возможна передача долга по расписке вместо полноценного договора. Это менее распространенный и популярный вариант, которым пользуются в основном физические лица, но все-таки вполне практикующийся.

К сожалению, коллекторы покупают такие долги не настолько охотно, как долги с исполнительными листами. Ведь большую часть работы придется делать самостоятельно. А деньги под расписку даются меньшие. Но попробовать стоит.

Условия и порядок – примерно такие же, как в случае передачи прав кредитора с исполнительным листом. Точно так же нужно обсудить все условия, уведомить должника и заключить договор цессии.

Как коллекторы взимают долги

Вопреки стереотипам, коллекторы – давно уже не бритоголовые «братки» с битами и арматурами, вывозящие должников в лес с требованием вернуть деньги.

Сейчас законопослушные агентства – это нечто сродни колл-центру, откуда операторы названивают должнику и постоянно напоминают о наличии задолженности.

Применять физическую силу, моральное давление, угрозы и порчу имущества/здоровья они не имеют права. Все их действия регламентируются Федеральным Законом.

Что можно делать коллекторам

Правила «выбивания» долгов коллекторами из заёмщиков регламентируются законодательством. В 2016 году был принят Федеральный Закон №230, в котором четко указано, как именно можно добиваться возврата средств.

Звонить или встречаться (по предварительному согласию) можно с 8:00 до 22:00 в будни и 9:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни со следующей периодичностью:

  • раз в сутки;
  • два раза в неделю;
  • восемь раз в месяц.

Приходить и инициировать личное общение так же нельзя чаще этой периодичности и в иное время.

Чего делать нельзя

Коллекторы при попытке получить долг не имеют права заниматься вымогательством, угрозами, нанесением физического/морального вреда и прочими незаконными вещами. За это на них заемщик имеет право написать заявление в полицию, после чего придется разбираться с уголовной или административной ответственностью.

Кроме того, недопустимо звонить или приходить в другое время, кроме разрешенного, или чаще указанной периодичности. Нельзя сообщать о задолженности на работу, родственникам или другим лицам.

Должник имеет право отказаться от любых контактов с коллектором. Для этого он должен написать соответствующее заявление и отправить его заказным письмом в агентство либо передать лично под расписку.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/prodazha-dolga-fizicheskogo-litsa-kollektoram-zakony-pravila-i-nyuansy-sdelki

Правовая помощь
Добавить комментарий