Правомерен ли иск от банка, если в документах нет копии договора и не совпадает сумма по кредиту?

Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Правомерен ли иск от банка, если в документах нет копии договора и не совпадает сумма по кредиту?

Некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что делать, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет. 

Возможно, у вас возникли непредвиденные финансовые сложности. Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Что делать?

Ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию. Например, потеряли работу или надолго заболели. Подробнее об этом читайте в статье «Как оформить ипотечные каникулы». 

В случае с другими кредитами выход только один — договариваться с банком.

Договаривайтесь с банком

Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.

Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.

Нельзя сказать, что банк ждет с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готов предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ним можно и нужно.

О чем можно договариваться с банком?

  1. Отсрочка платежа

    Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев.

    Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу.

    Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.

  2. Реструктуризация долга

    В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.

    Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.

    Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка.

    Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг.

    Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги.

Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы.

Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.

Как договариваться с банком?

Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

Это могут быть:

  • приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
  • исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
  • свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
  • документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?

В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.

Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?

В случае ипотечного кредита, выплаты по которому обычно съедают большую долю семейного бюджета, закон дает вам право на передышку — ипотечные каникулы. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и их максимальная продолжительность — полгода.

По другим кредитам законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется выплачивать в любом случае.

Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?

Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит.

Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы.

Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и внушительный штраф за просрочку платежей.

Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?

Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.

Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался платить.

Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта.

Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда.

На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями).

Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их).

Сумма вашего долга при этом возрастет.

Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.

Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.

А если объявить себя банкротом?

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно).

Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье.

Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.

Простые правила

Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.

Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и банковские работники, и здравый смысл:

  • сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
  • подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
  • не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.

Как еще можно упростить себе жизнь с кредитом?

Если кризисная ситуация с кредитом миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить себе условия. Вот пара подсказок, как это сделать: 

  1. Рефинансируйте свой кредит

    Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту.

    Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит.

    Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.

  2. Консолидируйте кредиты

    Если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.

Источник: https://fincult.info/article/kredit-est-a-deneg-net/

Вычет по правилам

Правомерен ли иск от банка, если в документах нет копии договора и не совпадает сумма по кредиту?

Для вас, уважаемые читатели! Читайте в №52 газеты “Присаянье” от 26 декабря 2019 годаЧитать полный текст на сайте ПрисаяньеЧитать полностью

Не нарушайте ПДД Увеличены сроки лишения свободы за нарушение правил дорожного движения или эксплуатации транспортных средств, совершенное в состоянии опьяненияЧитать полный текст на сайте ПрисаяньеЧитать полностью

Поддержка начинающих фермеров Развитие малых форм хозяйствования – одна из ключевых задач агропромышленного комплекса.Читать полный текст на сайте ВестиЧитать полностью

Мир равных возможностей Мир равных возможностейЧитать полный текст на сайте “Ширинский Вестник”Читать полностью

“Поезда здоровья” будут работать круглогодично” Об этом Глеб Никитин заявил на отчете губернатора за 2019 год.Читать полный текст на сайте ЗнамяЧитать полностью

Ждём праздник Зачем ждать новогоднего настроения, если можно взять и создать его самим?Читать полный текст на сайте ВестиЧитать полностью

“Учитель будущего” Продолжается прием заявок на участие во всероссийском конкурсе “Учитель будущего”Читать полный текст на сайте Степная новьЧитать полностью

В помощь молодым родителям О ежемесячной выплате в связи с рождением (усыновлением) первого ребёнка с 1 января 2020 г.Читать полный текст на сайте ВестиЧитать полностью

На нижегородской ярмарке стартовал отчет губернатора за 2019 год Глеб Никитин: “2020 год должен стать для Нижегородской области годом большого субботника”.Читать полный текст на сайте ЗнамяЧитать полностью

Урок мужества 10 декабря в районном Доме культуры состоялся урок мужества в рамках недели Воинской славы, проходящей в Российской Федерации.Читать полный текст на сайте ВестиЧитать полностью

Регион вдвое перевыполнил ключевой показатель нацпроекта “Международная кооперация и экспорт” Количество предприятий-экспортеров увеличилось на 22%.Читать полный текст на сайте ЗнамяЧитать полностью

Неолимпийские, но важные [B]Массовость и уровень конкуренции неолимпийских видов спорта заслуживает серьезного внимания. И североосетинские спортсмены также преуспевают в них. [/B]Читать полный текст на сайте Северная ОсетияЧитать полностью

Глеб Никитин дал поручения нижегородскому минтрансу Глеб Никитин поручил нижегородскому минтрансу до 1 марта дать предложения по ликвидации очагов аварийности на дорогах.Читать полный текст на сайте ЗнамяЧитать полностью

Глеб Никитин поблагодарил героев года Нижегородской области Слова благодарности глава региона выразил на торжественном мероприятии, которое проходило на Нижегородской ярмарке.Читать полный текст на сайте ЗнамяЧитать полностью

Глеб Никитин представил свой официальный аккаунт в Instagram 25 декабря 2019 года губернатор Нижегородской области Глеб Никитин представил свой официальный аккаунт в социальной сети Instagram.Читать полный текст на сайте Знамя трудаЧитать полностью

Сбылась мечта хоккеистов Невзирая на то, что минувшая пятница носила несколько мистический характер, так как была ознаменована числом 13, в Большом Улуе случилось радостное событие.Читать полный текст на сайте ВестиЧитать полностью

Интерактивную карту нацпроектов создали в Нижегородской области Глеб Никитин призвал нижегородцев подключаться к контролю за реализацией национальных проектов.Читать полный текст на сайте ЗнамяЧитать полностью

Электронная версия газеты № 50 Читайте электронную версию газеты “Вести” № 50 от 13 декабря 2019 года.Читать полный текст на сайте Вести

Блиц-новости 1. Первоклассник из с.Красный Яр получил диплом краевого научного конкурса для малышей.2. Губернатор подарил Шипуновскому району автомобиль.Читать полный текст на сайте Степная новьЧитать полностью

По итогам “прямой линии” с Путиным Активисты ОНФ в Алтайском крае рассказали о помощи жителям региона, обратившимся на прямую линию с президентом.Читать полный текст на сайте За урожайЧитать полностью

Законопроект о жилищном сертификате для нижегородских многодетных семей подготовлен по поручению Глеба Никитина Губернатор отметил, что к нему не раз обращались многодетные с просьбами о денежной выплате при отказе от участка для ИЖСЧитать полный текст на сайте Ковернинские новостиЧитать полностью

Святая к музыке любовь [B]Жизнь во все времена украшают люди – талантливые, сильные, добрые и верные, которые с достоинством несут  и почитают национальную культуру и ее ценности: агьдау, афсарм, уаздандзинад. Они всегда с нами рядом, в обществе, служат ему верой и правдой.[/B]Читать полный текст на…

“Золотой фонд прессы” Под Новый год пришла замечательная новость: подведены итоги Всероссийскогоконкурса на соискание Знака отличия “Золотой фонд прессы”. И наша газета  стала впятый раз обладателем этого знака.Читать полный текст на сайте Прохладненские известияЧитать полностью

Новый Год в “Росинке”! 24 декабря в детском саду “Росинка” прошла новогодняя ёлка. Собравшиеся на утреннике малыши вместе со сказочными Мартышкой, Черепахой и Бякой из жаркой Африки поехали на празднование Нового Года в Россию.Читать полный текст на сайте Красное ЗнамяЧитать полностью

Регион вдвое перевыполнил ключевой показатель нацпроекта “Международная кооперация и экспорт” Регион вдвое перевыполнил ключевой показатель нацпроекта “Международная кооперация и экспорт”. Об этом сообщил губернатор Нижегородской области Глеб Никитин, комментируя итоги реализации нацпроекта в регионе.Читать полный текст на сайте Знамя трудаЧитать полностью

День памяти атамана Вчера на аллее Славы почтили память атамана Терского казачьего войска подполковника Александра Петровича Стародубцева, погибшего 25 лет назад, в первые дни Чеченской войны.Читать полный текст на сайте Северная ОсетияЧитать полностью

Более 1,6 млрд рублей выделено из бюджета Нижегородской области в этом году на помощь дольщикам 1,08 млрд из этой суммы – имущественный взнос области в Фонд защиты прав граждан-участников долевого строительства.Читать полный текст на сайте ЗнамяЧитать полностью

День неизвестного солдата 23 декабря в РДК состоялась художественная акция, посвященная Дню неизвестного солдата. Все присутствующие зрители посмотрели отрывки из документальных фильмов, номера, подготовленные Ольгой Степченко, режиссером народного театра “Сибиряк”.Читать полный текст на сайте Красное …

О “Гвардейце” Министр обороны России Сергей Шойгу в ходе доклада на заседании коллегии Министерства обороны 24 декабря 2019 года рассказал Верховному Главнокомандующему Владимиру Путину о военно-патриотической работе, которую проводит его ведомство.Читать полный текст на сайте Сельская новь…

Очередной случай провоза наркотиков [B]В пункте пропуска Верхний Ларс сотрудниками Пограничного управления ФСБ России по РСО–А совместно с Северо-Осетинской таможней пресечена попытка контрабанды наркотиков.[/B]Читать полный текст на сайте Северная ОсетияЧитать полностью

Юные и меткие [B]В Алагире при содействии районного отдела УФСБ России по РСО-А и Военно-патриотического клуба “АС-Аланы” прошел турнир по стрельбе из пневматической винтовки, приуроченный к Дню работника органов безопасности Российской Федерации.[/B]Читать полный текст на сайте Северная Ос…

Жителей Алтайского края просят отказаться от дальних поездок в связи с неблагоприятными условиями Сегодня, 25 декабря, оперативные службы региона работают в усиленном режиме, введены ограничения движения транспорта на междугородних трассах.Читать полный текст на сайте Бурлинская газетаЧитать полностью

Родителям заплатят за ожидание места в детском саду Законодательное собрание Ленинградской области утвердило инициативу фракции “СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ” о денежных компенсациях за отсутствие мест в детских садах. Принятия аналогичных норм справороссы будут добиваться и в других субъектах РФ.Читать полный текст на сайте За урожайЧи…

Наш мышиный вернисаж На конкурс районной газеты “Вернисаж символа года” были представлены индивидуальные и коллективные поделки. Чаще всего коллектив – это семья. Спасибо и воспитателям детских садов. Часть фотографий также увидите в газете за 3 и 10 января.Читать полный текст на сайте ЛенинецЧит…

Нужна просто любовь [B] “В СОГУ каждый год – год театра”, – сказал на церемонии закрытия Года театра в Северо-Осетинском государственном университете им. К. Л. Хетагурова президент вуза Ахурбек МАГОМЕТОВ. И оказался прав, что в очередной раз подтвердили и студенты, сорвав бурные овации после спек…

Уважаемые жители республики! [B]В период проведения Новогодних и Рождественских праздничных мероприятий, находясь в местах массового пребывания людей, соблюдайте антитеррористические меры предосторожности, будьте внимательны и бдительны. Не оставляйте без присмотра несовершеннолетних детей. Паркуйте автот…

Активисты ОНФ в Алтайском крае рассказали о помощи жителям региона, обратившимся на прямую линию с президентом Активисты Общероссийского народного фронта в Алтайском крае подвели первые итоги работы волонтерского штаба с обращениями жителей региона на прямую линию с президентом России, лидером ОНФ Владимиром Путиным.Читать полный текст на сайте Бурлинская газетаЧитать полностью

Электронная версия газеты №51 Читайте электронную версию газеты “Вести” № 51 от 20 декабря 2019 годаЧитать полный текст на сайте Вести

Поздравление губернатора Поздравление губернатора с наступающим Новым годом!Читать полный текст на сайте Победа

Пятый взмах “Железного веера” Открытый фестиваль демонстрационных программ айкидо “Железный веер”, впервые проведенный во Владикавказе Федерацией айкидо Северной Осетии в 2015 году, – это не просто событие, которого те, кто занимается у нас в республике традиционными японскими боевыми искусствами и кто го…

Елка зажигает огоньки Зимнее волшебство стало возможным при поддержке администрации Прохладненского района, выделившей средства из местного бюджета для приобретения подарков для детей с ограниченными возможностями здоровья и детей из малообеспеченных семей.Читать полный текст на сайте Прохладненски…

Новость дня В области открылись первые профессиональные мастерские для студентовЧитать полный текст на сайте Слава трудуЧитать полностью

“Ромашка” в декабре Когда новый год не за горами, любого человека накрывает волна тёплых воспоминаний. И все они родом из детстваЧитать полный текст на сайте ВестиЧитать полностью

Сотрудничество в ИТ-сфере Глава Удмуртии Александр Бречалов и президент ГК InfoWatch Наталья Касперская обсудили сотрудничество в ИТ-сфереЧитать полный текст на сайте Сельская новьЧитать полностью

Отчет губернатора Регион вдвое перевыполнил ключевой показатель нацпроекта “Международная кооперация и экспорт”Количество предприятий-экспортеров увеличилось на 22%Читать полный текст на сайте Гагинские вести

Малый и средний бизнес Регион вдвое перевыполнил ключевой показатель нацпроекта “Международная кооперация и экспорт”Количество предприятий-экспортеров увеличилось на 22%Читать полный текст на сайте Ударник

Источник: https://today.listis.ru/a4vychet-po-pravilam.php

Вс разъяснил, как вести себя, если банк слишком поздно вспомнил о долге

Правомерен ли иск от банка, если в документах нет копии договора и не совпадает сумма по кредиту?

Коммерческий банк выдал кредит своему клиенту и… забыл о нем. Вероятно, так выглядит мечта любого должника по кредитному договору. Но подобная ситуация, какой бы не казалась фантастической, в реальности встречается не так уж и редко, что подтверждает судебная статистика.

Известно, что любые банки всегда потребуют назад свои кредитные деньги с процентами, но могут по разным причинам сделать это слишком поздно. Говоря юридическим языком, банки могут начать требовать вернуть деньги, когда пропущен срок исковой давности. Он у нас в стране, как известно, составляет три года, и в случае его пропуска никто никому ничего не должен.

Вот с таким случаем и разбиралась Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ.

История началась с того, что в прошлом году некий коммерческий банк обратился в Кировский районный суд Волгограда с иском к своей бывшей клиентке и потребовал вернуть кредит и накопившиеся пени.

В суде представитель банка рассказал, что в марте 2009 года ответчица заключила с ним кредитный договор на 70 тысяч рублей сроком на 18 месяцев. Ежемесячный платеж составил почти шесть тысяч рублей. Но уже в июне того же года платежи по кредиту прекратились.

По подсчетам банка к 2017 году долг гражданки составил больше 86 тысяч рублей.

ВС объяснил, кто решает судьбу заграничного имущества при разводе

В районном суде банк выиграл быстро и легко. Областной суд это решение оставил без изменения.

В Верховный суд пошла ответчица, она же должница, и попросила отменить все местные решения как незаконные – ведь прошли сроки что-то требовать.

Проверив материалы дела, в Верховном суде заявили, что “имеются основания” для отмены принятого решения.

Из материалов дела следовало, что банк впервые обратился к мировому судье в 2010 году и попросил выдать ему судебный приказ о взыскании с клиентки долга. Такой приказ был выдан буквально спустя три дня. Но гражданка в 2015 году потребовала приказ отменить, и его отменили.

Спустя два года банк пошел уже в районный суд с тем же требованием – вернуть долг и проценты по нему, которые были уже больше долга.

В суде ответчица заявила, что в ее случае надо применить срок исковой давности. То есть банк пропустил сроки, когда можно требовать возврат долга. Но райсуд с ответчицей не согласился.

Там посчитали, что банк попросил выдать ему судебный приказ в 2010 году, значит, течение срока исковой давности было прервано. И с этого момента три года не получается, а получается – два года, одиннадцать месяцев и 23 дня.

До срока исковой давности не хватило недели.

Областной суд с такими подсчетами был согласен. Апелляция заявила, что срок пользования кредитом прописан в договоре – 18 месяцев. Последний день возврата кредита – 15 сентября 2010 года. Поскольку срок исковой давности был прерван из-за подачи банком заявления о выдаче судебного приказа, то выходит, что срок исковой давности не пропущен. Но Верховный суд с таким заявлением не согласился.

Срок исковой давности составляет три года, в случае его пропуска никто никому не должен

Вот доводы Верховного суда РФ. В Гражданском кодексе есть статья 196, в которой сказано, что срок исковой давности составляет три года. В 199-й статье того же кодекса сказано, что исковая давность применяется судом только по заявлению одной из сторон спора и до того, как суд вынесет решение. Пропуск срока исковой давности по заявлению одной из сторон – это основание для отказа в иске.

Верховный суд подчеркнул – из Гражданского кодекса и по разъяснениям двух пленумов Верховного суда об исках по срокам давности следует вот что.

Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной из сторон договора об оплате товара (работ или услуг) по частям, начинается по каждой отдельной части. И идет со дня, когда гражданин узнал или должен был узнать о нарушении своих прав.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (это проценты за пользование займами, аренда и подобное) начисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

Такие же положения есть в материалах другого пленума Верховного суда (от 29 сентября 2015 года № 43). Этот пленум изучал применение норм об исковой давности.

Высокий суд подчеркнул – поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного решения подобного спора местные суды должны были выяснить – по каким из повременных платежей был пропущен срок исковой давности.

ВС РФ разъяснил, как вернуть залог, если покупка не состоялась

Это важные обстоятельства, но волгоградские суды почему-то их вообще не устанавливали.

А еще Верховный суд напомнил про 203-ю статью Гражданского кодекса. В ней сказано, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска или совершением должником каких-то действий, свидетельствующих, что долг признается.

А после перерыва течение срока исковой давности начинается заново. Время, прошедшее до перерыва, в новый срок не засчитывается.

Из всех перечисленных норм Верховный суд делает такой вывод.

Учитывая, что мировой судья принял судебный приказ в 2010 году, а отменил по заявлению должницы его в 2015-м, то этот период прерывает срок исковой давности. И с момента отмены судебного приказа срок давности начинает считаться заново. При этом районный суд ошибочно посчитал период перерыва срок давности.

По Гражданскому кодексу (статья 204) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд за защитой нарушенных прав на протяжении всего времени, пока идет судебная защита.

Местные суды не дали никакой оценки и тому, что в 2016 году банк повторно обратился к мировому судье о выдаче судебного приказа.

Вывод Верховного суда – дело надо пересмотреть заново и “разрешить спор в соответствии с нормами закона”.

Источник: https://rg.ru/2018/11/07/vs-raziasnil-kak-vesti-sebia-esli-bank-slishkom-pozdno-vspomnil-o-dolge.html

Кредит без спроса. Верховный суд заявил, что банки не имеют права списывать долги с пустых дебетовых карт

Правомерен ли иск от банка, если в документах нет копии договора и не совпадает сумма по кредиту?

Крайне полезное разъяснение сделала недавно Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ. Это решение высокой судебной инстанции в первую очередь должно помочь должникам и кандидатам в таковые.

Хотя формально, в данном случае, толкование законов высокий суд делал для своих. Для тех коллег в регионах, которые рассматривают споры, связанные с просроченной задолженностью и взысканием долгов с так называемых физических лиц, то есть с рядовых граждан.

О закредитованности населения в последние годы говорится и пишется немало – это серьезная, больная и трудно решаемая проблема. Не менее сложна и другая связанная с этой проблемой, задача – где и как брать деньги с тех граждан, которые уже официально признаны должниками. Наша история началась с мелкого бытового события, которое случается у десятков, если не сотен тысяч граждан.

Некий горожанин шесть лет назад получил в банке дебетовую карту. Получил – и забыл. То есть на протяжении нескольких лет он не пользовался этой картой. Но так сложилось в его жизни, что человек не смог заплатить образовавшиеся долги и оказался должником – фигурантом нескольких исполнительных производств.

Напомним, что когда пристав заводит на должника исполнительное дело, то он по закону должен сделать несколько необходимых действий. Точнее – запросов – в регистрационные органы, в банки, в ГИБДД и прочие организации, которые обязаны поведать приставу, что есть у человека ценного для погашения долга.

https://www.youtube.com/watch?v=TXAGpN8uRWM

Это и произошло в нашей истории – приставом были вынесены постановления “об обращении взыскания” на деньги, находящиеся на счетах должника. Оказалось, что счета у человека есть, но денег на них нет. Эта ситуация – отсутствие средств, не остановила банк, который легко списал необходимую сумму в счет погашения его задолженности с дебетовой карты нашего героя.

Брать долг с дебетовой карты можно, если возможность кредитования предусмотрена договором

Еще раз подчеркнем, что к этому моменту у гражданина эта карта была уже два года, но он ею еще ни разу не воспользовался. Интересный момент – операция списания средств с дебетовой карты была оформлена банком как… предоставление гражданину кредита.

После такой элегантной операции банк бодро пошел в суд с иском к должнику. А в иске была просьба – взыскать со своего клиента не только задолженности по такому кредиту, но и проценты за пользование денежными средствами, а также неустойки.

Городской суд выслушал стороны и отказал банку в удовлетворении подобного иска. Решение об отказе, естественно, кредитной организации не понравилось, и банк его обжаловал в вышестоящую инстанцию .

И в апелляции банк нашел полное взаимопонимание – судебной коллегией по гражданским делам краевого суда решение суда первой инстанции было отменено, а требования банка удовлетворены в полном объеме.

Но такой вердикт и победа банкиров теперь уже не устроили гражданина, и тот пошел дальше и выше, обжалуя решение краевого суда. Для него такой инстанцией стал Верховный суд РФ.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда дело запросила, изучила его материалы и посчитала доводы гражданина заслуживающими внимания.

Верховный суд РФ в своем решении объяснил, что деньги со счетов граждан списываются по нормам Закона “Об исполнительном производстве”. Но, обязывая банки “в порядке исполнения судебных актов” списывать средства с банковских счетов должников, нормы этого закона не дают им право кредитовать клиентов по своему усмотрению.

А еще Верховный суд добавил, что банк, осуществляющий платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту овердрафт.

Для тех, кто не очень силен в банковской терминологии, объясним, что такое овердрафт.

Это кредитование банком-кредитором расчетного счета клиента-заемщика для оплаты им расчетных документов при недостаточности или отсутствии на расчетном счета клиента-заемщика денежных средств.

Проще говоря, это следующая банковская схема.

Если у гражданина есть желание заплатить за что-то, предположим, 100 рублей, но у него на карточке есть только 90 рублей, то в таком случае недостающую сумму “в пределах выделенного лимита” добавит банк.

Но , надо понимать, добавит кредитная организация недостающую сумму не за спасибо. За банковскую доброту гражданин заплатит ему и выделенные средства и проценты.

Обязывая банк брать деньги со счета должника, закон не дал ему право кредитовать по желанию

В нашем случае Верховный суд РФ обратил внимание на следующий и важный факт. По мнению высокой судебной инстанции, брать долг с дебетовой карты все-таки разрешается.

Но сделать это законно будет только в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

То есть, если подобное действие было предусмотрено изначально и клиент сам подписал бумагу, что против такого действия банка, если что случится, возражать не будет.

У нашего героя договором по счету карты овердрафт такая “услуга” не упоминалась и не была изначально предусмотрена.

Да и сам гражданин, судя по материалам судебного дела, не давал банку распоряжения на списание денежных средств со счета при их отсутствии.

Объяснив свою точку зрения, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам краевого суда отменила.

Верховный суд РФ этот спор направил назад на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции с учетом своих разъяснений.

 Наталья Козлова

Российская газета – Федеральный выпуск № 71(7829)

Источник: http://www.supcourt.ru/press_center/mass_media/27676/

Правовая помощь
Добавить комментарий