Страхование жизни для автокредита калькулятор

Страхование жизни при автокредите – как влияет на процент по займу, стоимость полиса и как отказаться

Страхование жизни для автокредита калькулятор

Человек, приобретающий машину, зачастую берет кредит, чтобы полностью расплатиться с автодилерами. Обращаясь в банк, он узнает, что для получения денег требуется оформление страхования жизни при автокредите.

Суммы при этом озвучиваются существенные, которые влияют на общий размер получаемой ссуды, и, если заемщик гасит задолженность досрочно, перед ним встает вопрос – как вернуть страховку жизни по автокредиту, куда нужно обращаться, чтобы выплаты были произведены.

Невзирая на то, что возврат страховки жизни по автокредиту – трудная задача, она вполне выполнима.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите

Многие банковские организации категорически отказываются заключать с займополучателем ссудный контракт, если он не хочет оформлять страхование жизни при автокредите.

Клиент, который уже подобрал себе авто, имеет предварительную договоренность с автосалоном по продаже техники, распланировал, как потратит полученные деньги, как правило, машет рукой и подписывает договор займа, предусматривающий страховку здоровья и жизни.

Однако, банки не имеют права вымогать деньги у клиента, навязывая ему обязательное приобретение страхового полиса – оформление такого документа при выдаче кредита на покупку автомобиля не является необходимым, а производится на основе добровольного согласия дебитора, об этом надо знать всем заемщикам. Читайте внимательно условия договора, включая мелкий шрифт, и, если вы не согласны застраховывать свою жизнь, требуйте вычеркнуть данный пункт из условий контракта.

Если при оформлении ипотеки страховка залогового имущества обязательна, и необходимость получения страхового полиса прописана в законодательстве, то выдача автокредита относится к потребительским программам, регулируемым ФЗ за № 353, где есть такие пояснения:

  • В ст. 7 части 2 говорится о том, что банки могут предлагать на добровольной основе страхование жизни при автокредите, указывая в контракте оба варианта – «согласен» или «не согласен».
  • Ст. 7 ч. 10 предусматривает, что клиент может отказаться от требований кредитора, который обязан предложить ему альтернативное оформление контракта на других условиях.

Оформление полиса имеет определенные плюсы для всех заинтересованных сторон. К ним относятся:

  1. Преимущества для кредитора. Банки получают дополнительные гарантии возврата денег и нивелируют возможные риски – страхователь вернет остаток займа кредитору, если дебитор окажется неспособным к выполнению своих обязательств.
  2. Выгода для страховой компании. Фирма получает премию, и может свободно ею распоряжаться, если страхователь будет жив и здоров к окончанию действия полиса. Однако, страховщику придется выплачивать деньги, если клиент получит травму или умрет.
  3. Плюсы для заемщика. Клиент может претендовать на низкие проценты по ссуде. Кроме того, за него будет выплачивать долг по кредиту страхователь, если он утратит здоровье и не сможет гасить задолженность.

Недостатки оформления полиса

Страхование жизни при автокредите имеет существенные минусы. Главные недостатки этой процедуры падают на клиента. К ним относятся такие факторы:

  • приходится значительно переплачивать при получении кредита, последующей выплате долгов с ежемесячными взносами и дополнительными комиссиями;
  • в договоре пункт о страховке может быть указан мелким шрифтом, который трудно увидеть при подписании бумаги;
  • иногда страховщики предлагают невыгодные условия;
  • трудно вернуть деньги, если страховка не понадобилась;
  • зачастую банки просто не дают займ, если заемщик категорически отказывается делать страховку.

Условия страхования жизни и здоровья при автокредите

В отличие от обычных страховок КАСКО, где премию при наступлении оговоренных случаев получает физическое лицо, страхование жизни при автвокредите предусматривает, что выгодоприобретателем является финансово-кредитная компания, выдавшая ссуду. Заемщику не достается денег, однако он может быть уверен, что при получении травмы, появлении внезапной тяжелой болезни ему не придется отвечать перед кредитором за непогашенный заем – платить кредит будет страховщик.

Страховая сумма

Размер премии, на которую рассчитывает страховая компания, варьируется в зависимости от предмета, который застраховывается. Это может быть:

  • Стоимость транспортного приобретаемого средства, полностью.
  • Остаток заемных средств по автомобильной ссуде.
  • Весь автокредитный займ, получаемый клиентом. Такой вариант возможен, если страхование включено в контракт, и оформляется не специализированной компанией, а банком самостоятельно.

Срок­

Обратите внимание, что есть два варианта длительности времени, на которое оформляется полис:

  • на весь срок действия кредитного контракта;
  • на один год с последующим пролонгированием.

Кредитной компании выгодно, чтобы заемщик брал полис на весь период, пока будет выплачивать задолженность.

Клиенту же подходит второй вариант страхования жизни при автокредите, поскольку, при досрочном погашении долга, ему не нужно будет дополнительно выплачивать взносы.

Следует приготовиться к тому, что банк будет настаивать на первом варианте, и самостоятельно подыскать компанию, которая согласится оформить полис на год с определенными условиями продления контракта на подходящих гражданину условиях.

Перечень страховых случаев

Чтобы быть уверенным в том, что, при наступлении форс-мажорных обстоятельств, когда выплата автокредита не представляется возможной, произошедее событие было указано в перечне страховых обстоятельств, нужно внимательно читать договор страхования, изучая представленные условия. Стандартный вариант полиса включает следующие варианты, при которых выплачивается премия:

  • Смерть займпополучателя.
  • Травма, в т.ч. полученная при аварии на дороге.
  • Болезнь заемщика, повлекшая полную или частичную утрату трудоспособности.
  • Потеря работы. Нужно учитывать, что увольнение по своему желанию не является страховым случаем, претендовать на получение взносов можно при прекращении работы предприятия, внезапном сокращении, прочих форс-мажорных факторах. Многие страховщики вообще исключают этот пункт из перечня страховых обстоятельств.

Как рассчитывается страховая премия

Полный размер премии определяется в зависимости от величины общей суммы страхования, умноженной на определенный коэффициент.

Небольшой нюанс: если специализированная компания высчитывает этот параметр, опираясь на предоставленную займополучателем личную информацию, то банк, при определении премии, берет фиксированный коэффициент, размер которого не всегда указан в кредитном контракте. Наглядно увидеть окончательную стоимость страхования можно в нижеприведенной таблице:

Размер страховой суммы, тыс. руб.Конечная цена полиса, тыс. руб.
5003,45
1 0006,83
1 50010.24
2 00013,65

Определение коэффициента­

Фирмы, застраховывающие жизнь и здоровье займополучателя, опираются на следующие факторы, при расчете коэффициента, от которого будет зависеть цена полиса:

  • возраст;
  • уровень здоровья заемщика, имеющиеся хронические болезни, могущие повлиять на платежеспособность;
  • пол;
  • увлечения, пристрастия, хобби, привязанность к экстремальным видам спорта;
  • другие причины, могущие повлечь наступление несчастного случая и обязанности выплат положенной премии.

Если же итоговую сумму рассчитывают сотрудники кредитно-финансовой компании, где физическое лицо берет автокредит, то они используют фиксированные показатели 1-1,5%. Чтобы иметь наглядное представление того, как идет расчет цены страхования жизни при автокредите, вне зависимости от того, делается это в банке или у аккредитованного страховщика. опирайтесь на следующую формулу:

Общая сумма х коэффициент = стоимость полиса

Где оформить полис­

Вариантов получения полиса у заемщика немного. Есть два способа застраховать здоровье и жизнь:

  • Воспользоваться предлагаемой кредитной структурой схемой, когда цена полиса автоматически входит в стоимость кредита, и процесс страхования автоматически предусмотрен при оформлении контракта по ссуде, будучи прописанным в данном официальном документе.
  • Обратиться самостоятельно в специализированную фирму, чтобы оформить страхование здоровья и жизни при получении автокредита. Данный вариант предпочтительнее, поскольку многие банки завышают цену премии, вынуждая клиента платить больше денег. Если же он находит компанию лично, выбирая самое выгодное предложение, можно существенно снизить стоимость застраховывания жизни и здоровья.

В банке одновременно с оформлением автокредита

Если не получается или некогда самому застраховать здоровье и жизнь, обратившись в специализированную организацию, то надо приготовиться к тому, что в банковском контракте, где есть пункты, предусматривающие данную процедуру, будут следующие условия:

  • Указаны и подробно расписаны все события, влекущие за собой необходимость выплаты компенсации.
  • Общая сумма страховки идентична займу по автокредиту.
  • Период действия полиса равен сроку погашения задолженности перед финансово-кредитной структурой.
  • Выплата премии происходит сразу же после выдачи полиса.
  • Выгодоприобретателем является кредитор, выдавший займ на приобретение авто.

В аккредитованной компании

Физлицо, получающее автокредит, должно учитывать, что банки принимают к рассмотрению полисы только аккредитованных проверенных фирм, с которыми есть соответствующие соглашения о взаимодействии. Список аккредитованных страховщиков имеется на официальном сайте любой кредитной организации. Самыми надежными компаниями в России являются следующие страховые фирмы:

  • СК «Альфастрахование»;
  • СПАО «ИнГосСтрах»;
  • СК «Росгосстрах»;
  • СПАО «Ресо-Гарантия»;
  • СК «ВТБ Страхование»;
  • СК «Гелиос»;
  • АО СО «ЖАСО»;
  • СК «Согласие».

Как отказаться от страхования жизни при автокредите

Поскольку законодательство предусматривает, что кредитные структуры могут лишь рекомендовать заемщикам оформлять страхование жизни при автокредите, но не настаивать на этом, граждане могут отказаться от претензий финансовых компаний подписать полис.

Сделать это можно в момент обращения за кредитом, либо настаивать на досрочном расторжении контракта по страховке, если взносы по кредиту на приобретение авто были погашены быстро.

При этом, если вариант досрочной выплаты займа и возврат премии были оговорены в договоре, то взносы по страховке можно попробовать вернуть.

Досрочное расторжение согласно договору

Чтобы обеспечить возврат части премии и расторгнуть контракт страхования до окончания срока его действия, подайте заявку страховщику с подробным описанием причин, по которым вы хотите расторгнуть договор.

В заявлении указываются реквизиты полиса – серия, номер, а также паспортные данные страхователя.

Если при заключении сделки указывалось, что премию можно вернуть, то укажите это в заявлении, приложив реквизиты счета, на который следует перечислить деньги.

Прошение рассматривается сотрудниками банка или СК 1-3 дня, после чего заявитель официально уведомляется о том, какое было принято решение. При положительном ответе в уведомлении указывается размер возвращаемых финансов с прилагаемым расчетом о вычетах денег за весь период погашения автокредита. Однако, зачастую заявка на возвращение средств отклоняется.

Как вернуть страховку через суд

Можно попытаться возвратить средства в судебном порядке. При этом иск должен содержать сведения о том, что банк навязывал необходимость страхования.

Если же контрактом было предусмотрено добровольное согласие заемщика на страхование при автокредите, то суд откажется рассматривать иск.

К нему надо приложить копию кредитного контракта и квитанцию об оплате премии. Заявка должна содержать следующие данные:

  • реквизиты судебной инстанции;
  • личные данные истца;
  • полное название страховщика;
  • номер, серию полиса и договора;
  • суть претензий.

Обращение в Роспотребнадзор

Если длительность контракта по выдаче автокредита не превышает 12 месяцев, то можно обратиться в Роспотребнадзор с заявлением о том, что услуга страхования была навязана. Если сотрудники данной организации сочтут, что заемщика притесняли и ограничивали в правах, то страховщика обяжут вернуть средства. Прошение в Роспотребнадзор должно содержать такие сведения:

  • личные данные просителя;
  • наименование страховщика;
  • реквизиты и условия сделки по выданной ссуде, включая пункт о страховании;
  • суть претензии со ссылкой на правовые нормы.

Как влияет автокредит без страхования жизни на стоимость займа

Кредитная компания может значительно усложнить получение заемных средств, если клиент категорически отказывается застраховывать здоровье и жизнь. Нужно приготовиться к следующим действиям банковской организации, если не хочется подписывать полис:

  • увеличении процентной ставки по ссуде;
  • отказе клиенту в выдаче автокредита;
  • уменьшении размера выдаваемых финансов;
  • сокращении срока кредитного контракта;
  • требовании дополнительных гарантий по возврату заемных денег – залоге недвижимости или авто, наличии созаемщиков или поручителей.

Банки, не требующие наличия полиса

Некоторые финансовые структуры не предъявляют требований по застраховыванию жизни и здоровья для получения автокредита. Однако, процентные ставки по кредитам у них несколько выше, чем у компаний, навязывающих услуги страхования. Ознакомиться с условиями таких организаций можно в нижеприведенной таблице:

Название банковской компанииМаксимальная сумма автокредита, млн. руб.Разбег процентных ставок, %Размер первоначального взноса, % от тела ссуды
Сбербанк59,5-1715
ВТБ 2457-1615
Газпромбанк4.513,5-1715
Русфинанс банк6,515,5-2010
Росбанк5

Источник: https://onlineadvice.ru/4592-strahovanie-jizni-pri-avtokredite.html

Страхование жизни при автокредите (здоровья) – обязательно или нет, оформление, сколько стоит, Селем, тариф, ВТБ 24

Страхование жизни для автокредита калькулятор

При подписании договора на автокредит заемщикам предлагают оформить полис страхования жизни, как способ дополнительной гарантии своевременного возврата заемных средств. Данная мера защищает интересы и самого заемщика и банка, добавляя бонус доверия ответственному заемщику.

При рассмотрении заявки на автокредит банк убеждается, что клиент является платежеспособным и ответственным плательщиком со стабильной работой и получением гарантированного дохода. Однако в процессе погашения автокредита заемщик может умереть, потерять работу, утратить трудоспособность и возможность вовремя вносить платежи по своим кредитным обязательствам.

В таких случаях интересы обеих сторон и будет защищать страховой полис. Обязательно ли страхование жизни при автокредите или нет – данный вопрос всегда решается в пользу заемщика.

Общие сведения

Личная страховка имеет равную ценность и для банка, и для заемщика. Интерес банка в данном случае очевиден. Банки предлагают своим клиентам воспользоваться услугами страховых компаний, стремясь максимально обезопасить себя от рисков невозврата выданных средств.

Наличие страховых выплат по программе страхования служит для кредитной организации дополнительной гарантией финансовой безопасности при сотрудничестве. Однако оформление полиса не может быть обязательным требованием со стороны банка. Заемщик вправе самостоятельно принимать решение о целесообразности страхового полиса.

Суть страхования жизни заемщика и его здоровья заключен в возможности истребования кредитного долга банком в случае смерти, увечья, травмы заемщика, приведших к невозможности исполнения обязательств по погашению займа.

Образец. Страховой полис для страхования жизни

В некоторых случаях банк рассматривают личное страхование в качестве обязательного требования для положительного ответа по заявке о выдаче крупного займа (покупка дорогой автомашины).

Сотрудник банка может даже не предупредить о включении страховых выплат в общую стоимость займа, и данный факт выявляется уже при оформлении купли-продажи. Тем не менее, принуждать к оформлению страховки банк не имеет права, данный вопрос заемщик решает самостоятельно.

Кому это выгодно

Оформление страховки жизни и здоровья влечет за собой последствия для всех трех сторон, вовлеченных в данный процесс:

  • Для банка-кредитора появляется возможность увеличить сумму займа с предоставлением более выгодных для заемщика условий. Дополнительно финансовое учреждение получает комиссионные отчисления от страховой компании.
  • Компания-страховщик получает прямую выгоду в виде стабильных выплат заемщиком суммы, общий размер которой может достигать третьей части от суммы займа. Оформлением  страхового полиса может заниматься и сами сотрудники банка, подписывающие с клиентом договор с указанием фиксированного процента по страховке.
  • Для заемщика подписание страхового договора означает дополнительные расходы, связанные с страховыми взносами, а также ряд преимуществ. При потере работы, источника дохода, несчастном случае с потерей трудоспособности обязательства по оплате кредита переносятся на семью заемщика. Страховой полис избавляет от данных обязательств, гарантируя покрытие банку кредитной линии силами страховщика. Положительным моментом может стать и снижение банком процентной ставки по автокредиту, что удешевляет его конечную стоимость.

Если клиент признал свою работу опасной для жизни, признался в том, что имеет опасное увлечение, заболевание, то стоимость страхового полиса возрастет

Главные условия

Условия страхования, предоставляемые страховщиками и кредитной организацией, могут сильно различаться:

  • При согласовании условий важнейшее значение приобретает метод начисления страховых выплат (зависит от того, сколько стоит автомобиль, от непосредственной суммы займа, от остатка кредитного долга).
  • Оплата страхового полиса может быть привязана к конкретной сумме, запрошенной клиентом.
  • Стоимость страхового полиса зависит и от срока его действия. При оформлении страховки через банк, страховой договор будет заключаться на общий срок кредитования, а размер страховых взносов составит до 1,5% от размера кредитной линии.
  • Оформляя страховку через страховую компанию, заемщик заключать договор на определенный срок (ежегодно), с последующим продлением его на каждый новый год вплоть до полного погашения займа. При этом, заемщик обязан предъявлять продленный договор по требованию банка.
  • При расчете страховки возможно применение расчетного коэффициента. Его значение зависит от конкретных условий заемщика, его возраста, пола, состояния здоровья, и присутствию опасностей.

Выгоднее всего автокредит на Ниву Шевроле получать через автосалон, который самостоятельно разошлет заявку по банкам-партнерам.

Детально об условиях автокредита по госпрограмме в Татфондбанке читайте тут.

Обязательно или нет

Будущий покупатель автомобиля сталкивается с настоятельным предложением оформления личной страховки при обращении за автокредитом к представителю банка, работающему на территории автоцентра.

Зачастую вместо сотрудника банка услуги по автокредитованию и страхованию оказывается работник салона, прошедший специальное обучение в банке и непосредственно заинтересованный в приобретении клиентами как можно большего числа услуг, за которые салон получит вознаграждение.

При общении с консультантом выясняется, что шансов получить одобрения кредитной линии под минимальные проценты больше у тех, кто оформляет договор страхования, стоимость которого войдет в общую сумму займа. В результате, заемщик заключает договор, соглашаясь на страхование собственной жизни и здоровья.

Внимательное изучение документов при подаче заявки на автокредит приведет к тому, что в условиях предоставления займа нет упоминаний о необходимости или обязательности страховки. Это означает, что факт наличия страхового полиса не окажет существенного влияния на положительный ответ из банка.

У потенциального заемщика всегда имеется право отказаться от услуги личного страхования, а при попытке выяснить детали по страхованию в отделении банка представитель автосалона прекратит настаивать на оформлении полиса.

Гарантии и требования

Невозможно заранее угадать все события, которые ожидаются даже в самом ближайшем будущем.

Оформление страхования жизни обезопасит финансовое положение клиента, намеревающегося взять на себя определенные денежные обязательства по выплате за автомобиль. По этой причине наличие страхового полиса служит гарантией банку и заемщику, что процесс погашения кредитной линии пройдет без каких-либо негативных последствий для сторон.

Страховая компания возьмет на себя требования по погашению долга. Однако требовать от клиента обязательного страхования жизни банк не вправе.

Порядок расторжения

Процедура расторжения договора страхования состоит из нескольких шагов:

  • Подача письменной претензии в адрес страховщика и кредитной организации, с указанием причин расторжения договора страхования.
  • В 10-дневный срок банк и страховая компания обязаны сообщить ответ. Большая часть разногласий решается именно на данном этапе, т.к. в случае отказа разбирательство будет перенесено в суд, что повлечет за собой дополнительные судебные издержки для всех сторон.
  • Если ответ страховой компании и банка отрицательный, дальнейшие действия заемщика связаны с подачей иска в суд. Прежде чем инициировать судебное разбирательство, заемщик должен учесть, что подобное решение вопроса повлечет за собой дополнительные издержки, размер которых может превысить расходы по обслуживанию страховки. Процесс занимает длительный период времени, т.к. в суде рассмотрят все обстоятельства по делу, а представители юридической службы банка или страховой компании будут отстаивать интересы своего работодателя.

Отказ от полиса

Существует три варианта отказаться от страхового полиса, в зависимости от того, был ли он оформлен и каково решение банка по данному вопросу:

  • заемщик напрямую отказывается от личной страховки;
  • расторгнуть договор можно на основании прописанных в договоре условий и к согласованной дате;
  • при невозможности решения вопроса мирным путем, клиент обращается в суд.

Самым простым решение станет отказ от подписания договора с условием оформления страховки. В отличие от страхования КАСКО или ОСАГО, банк не вправе настаивать на личном страховании и не может отказать клиенту на этом основании.

В некоторых банках при досрочном закрытии автокредита предусмотрена возможность отказа от дальнейшего обслуживания по страховке с возвратом ранее уплаченных средств. При возврате страховых взносов страховая компания может удержать часть средств в виде агентского вознаграждения банку-кредитору.

При невозможности решения спора, дело рассматривает суд. При подаче заявления заемщик прилагает договор кредитования, страховой договор, копия претензии банку и ответное письмо из кредитной организации.

Памятка ОСАГО

Банки, где страховку не требуют

В ряде кредитных организаций при рассмотрении заявки и оформлении автокредита наличие страхового полиса не требуется.

Заемщик может воспользоваться следующими кредитными предложениями:

Страхование жизни при автокредите в ВТБ 24 носит добровольный характер и предлагается сотрудниками банка в качестве дополнительной опции.

Чтобы узнать тариф от Сетелем банка, Альфабанка, Бинбанка и иных кредитных организаций, следует обратиться к сотрудникам отделений или найти нужную информацию на официальных сайта кредитных учреждений.

При обращении в банк и подписании договорных документов следует внимательно читать все указанные в договоре пункты

Можно ли вернуть

В случае, когда заемщик больше не нуждается в страховании жизни, он имеет право расторгнуть договор, ссылаясь на ст.958 ГК РФ.  Однако из суммы, подлежащей возмещению, будет вычтена определенная комиссионная сумма.

При досрочном расторжении договора процедура выглядит следующим образом:

  1. Отправка заявления в адрес страховой компании с требованием возврата.
  2. К заявлению прикладывают пакет документов, связанных с оформлением кредита и страховки (справка с подтверждением досрочного погашения автокредита, копия документа, удостоверяющего личность, копия кредитного договора).
  3. После рассмотрения заявления страховая компания сообщает о расторжении страхового договора и, в случае необходимости, производит возврат переплаты.

Важные моменты

Следующие шаги позволят избежать навязывания ненужной страховки и избавят от лишних трат:

  • При согласовании кредитного договора и условий займа следует открыто сообщать о своем намерении отказаться от страхового полиса.
  • В случае, если отказ был проигнорирован сотрудником банка, необходимо внимательно изучить все пункты подписываемого договора. Проверить на соответствие всех условий в договоре ранее заявленным банком в устной форме.
  • Подписание договора возможно только после полной вычитки кредитного договора, обращая внимание на строчки, напечатанные мелким шрифтом.
  • Если специалист банка продолжает навязывать оформление личной страховки, следует незамедлительно обратиться к его руководителю и сообщить о нарушении законных прав заемщика.

Образец договора

Автокредит на Рено Сандеро выдается Рено банком сроком до 5 лет с обязательным оформлением ОСАГО и КАСКО.

Что лучше, автокредит или кредит наличными, поможет разобраться статья по ссылке.

Как можно получить автокредит на lada 0 на 3 года, узнайте здесь.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://calculator-ipoteki.ru/strahovanie-zhizni-pri-avtokredite/

Как рассчитать страховку по кредиту

Страхование жизни для автокредита калькулятор

Когда человек обращается в банк за денежным займом, сотрудники банковской организации советуют оформить страховой платеж. Дело вполне логичное: всякое может случиться с заемщиком. Кто тогда вернет деньги банку? Тогда предлагается застраховать потребительский кредит. Важно понимать способ расчета суммы, которую вы заплатите за весь период кредитования.

Немного о страховке

Среди заемщиков бытует мнение, что страхование — пустая трата денег. Так банки пытаются вытянуть из клиента лишнюю копейку. Но ведь банки должны как-то защититься.

Внимание! Страховка — своеобразное доказательство вашей платежеспособности. В полисе страхования первоочередно заинтересованы банковские организации: только при его наличии кредитор будет уверен в абсолютном возврате одолженных финансов.

Страховой полис является средством защиты от недобросовестных заемщиков. А таковым является каждый 3 в нашей стране.

Агенты своими способами оценивают платежеспособность клиента, прогнозируют дальнейшее финансовое поведение человека.

Важно! Страхование не является принудительным процессом. Ни один российский банк не в праве отклонить выдачу кредита только из-за отказа заемщика оформить страховой полис. Это исключительное дело клиента: не хочет страховаться — его право. Обязательна страховка оформляется только при взятии ипотеки.

Решив взять в банке автокредит, будьте готовы к обязательному оформлению полиса КАСКО. В данном случае все будет правомерно.

«Защитный» полис по потребительскому кредиту оформляется непосредственно в банковском отделении, выдающем займ.

Полис по страхованию потребительского кредита находится у заемщика на протяжении всего периода выплат.

Виды страховых полисов

Банк предлагает добровольно застраховать себя по нескольким программам. Что именно выбрать, решать будет только клиент, поскольку при потребительском кредитовании нет обязательных страховок.

Вы можете застраховать:

  1. Жизнь, здоровье. В одних компаниях это идет единым пунктом, у других подразделяется на два — отдельно жизнь, отдельно здоровье. Человек умер, стал неплатежеспособным из-за инвалидности. Эти случай предусмотрены данным видом страхования. Пенсионерам особенно рекомендуют оформить подобный договор.
  2. Риски при потере работы. Ситуация малоприятная, но очень реалистичная. Набрали кредитов, когда была хорошая работа, отдавать приходится, когда этой самой работы не стало. Только здесь важно понимать, что если вы уволились сами, никакой страховой платеж на вас не распространяется.

Стоимость страхования по потребительскому кредиту

Каждый банк имеет свою программу защиты потребительских займов. Страховое «вознаграждение» везде разное.

Страховку по кредиту можно рассчитать самостоятельно, если примерно знать величину процента. Ориентировочно это выглядит так:

  • Самый высокий процент выставляет Сбербанк. Сегодня это примерно 2 — 3%.
  • Россельхозбанк — 1 — 3%
  • ВТБ 24 — 1%
  • Застраховаться в Альфа-банке встанет в 0,2 % от общей суммы кредитования.
  • Самый дешевый оказался Райффайзенбанк — 0, 19%.

Внимание! Процент устанавливает не банк, а страховая компания,сотрудничающая с банковской организацией.

Получается следующее. Взяв кредит в 200 000 в Сбербанке с процентной страховой ставкой 3%, то страховую выплату с вашей стороны вы заплатите 6000.

Отметим важную вещь. В среднем по всем банкам тариф близок к единому, составляет 2,99%.

Несколько иная картина обстоит с расчетом, если клиент выбрал только один вид страхования:

  • Заемщик беспокоится только за свою жизнь — процентная ставка по страховому полису снижается до 1, 99%. Подсчитаем. От кредита в 200 000 рублей ваша страховка составит 3980 рублей.
  • Клиент хочет застраховать жизнь, здоровье и случай увольнения, но с добавлением своих условии — полис будет стоить 2,5% и выше от общей суммы займа.

Важно! Страховка по потребительскому кредиту не является отдельным платежом. Она включается в ваш ежемесячный взнос по кредитованию. Исключение составляет ипотека.

Внести платеж сразу вас могут попросить в том случае, если вы оформляете страховой полис к кредитной карте.

Получается следующая формула расчета по кредиту:

страховка = размер запрашиваемой суммы * единый страховой тариф (2,99% в случае выбора полного страхового пакета)

Страховой полис переоформляется каждый год. О повышении тарифов клиент должен быть информирован заранее.

Преимущества страхового обязательства

Страховка имеет целый спектр преимуществ:

  1. Оформив договор о страховании вы можете быть спокойны за родственников — им точно не придется впрягаться за ваши долги, если с вами что-то произойдет.
  2. В случае наступления страхового случая страховщики возьмут на себя все обязательства по погашению долга.
  3. Обанкротившийся, но застрахованный клиент ничего не будет должен кредитору.

Плюсы добровольного кредитования потребительского кредита очевидны. Есть один весомый минус — недобросовестные страховщики, кредитные организации, которые необоснованно завышают страховые тарифы. В малоизвестных организациях страховка может доходить до 20% от суммы всего займа.

Можно ли отказаться от страховки?

О том, что вы не собираетесь переплачивать за полис, необходимо предупредить банковского работника заранее. Пишите заявление на займ — сразу укажите отказ от добровольного страхового платежа.

Внимание! Вам навязывают услугу, пугают в отказе выдачи денежных средств, отказываются принимать заявление — обратитесь к руководителю банка. Действия его сотрудника противозаконны!

Страховка является дополнительной услугой. Не смогли решить вопрос на месте — звоните на горячую линию банка.

Возврат денег

Бывают случаи, когда человек вроде бы сначала добровольно оформил страховку, потом передумал. В таком случае необходимо подать заявление о расторжении страхового договора в банк или непосредственно в страховую компанию.

Вы должны указать требование вернуть выплаченные ранее деньги.

Важно! Такое заявление будет иметь силу, если с момента заключения договора не прошло еще 3 года, иначе в суде откажутся рассматривать дело за истечением срока давности.

Чтобы не было недоразумений со страховщиком по поводу возврата денег, при оформлении страхового полиса внимательно вчитывайтесь в договор. При наличии пункта о невозможности перерасчета или возврата денежных средств вернуть свои финансы вы вряд ли сможете.

Не удалось вернуть деньги — не отчаивайтесь. Вы можете попробовать подать претензию по частичному возврату оплаченного полиса.

Можно пойти на законную хитрость. Если в договоре прописано, что вы можете отказаться от платежа по страхованию за месяц до окончания кредита, то платить взнос вы можете перестать, а заплатить только в последнюю платежку по кредиту.

Оформляя страховой договор, будьте предельны внимательны. Не дайте себя обмануть!

Источник: https://infostrahovanie.com/strakhovanie-kredita/kak-rasschitat-strakhovku-po-kreditu/

Почему многие люди оформили страхование жизни при автокредите, если это добровольно?

Страхование жизни для автокредита калькулятор

При оформлении кредитов, в том числе и на покупку автомобиля, банки предлагают оформить страховой полис, тем самым они уменьшают риск возникновения задолженности, если заемщик, например, потеряет трудоспособность.

Часто банки даже не предоставляют клиентам выбора, оформляя договор принудительным образом. А выгодно ли страхование жизни при автокредите заемщику?

Условия при покупке машины

Довольно сложно найти банк, где можно оформить автокредит без страхования жизни и здоровья.

В страхование автокредита может входить как страхование жизни, так и страхование автомобиля.

Так как банки и страховые компании тесно сотрудничают между собой, то в заключении страховых договоров заинтересованы обе стороны.

Банк, оформляя клиенту договор страхования жизни и здоровья, пытается максимально минимизировать риск невыплаты автокредита.

Застрахованное лицо, разумеется, тоже имеет выгоду, так как при наступлении страхового случая, долг не ляжет на плечи членов семьи, а будет погашен страховой компанией.

В различных страховых организациях условия могут отличаться, но, как правило, в страховом полисе содержится исчерпывающая информация.

Выплата

Страховая сумма — это размер денежных средств, которые выгодоприобретатель получит при наступлении страхового случая в соответствии с договором страхования жизни и здоровья при автокредите.

Могут быть следующие варианты:

  • полная стоимость приобретаемого автомобиля;
  • сумма выданного банком кредита, с учетом оплаченного первоначального взноса за покупку;
  • остаток долга — страховая компания при наступлении страхового случая выплатит только ту часть задолженности, которую клиент еще не успел погасить.

Если страховка жизни оформляется сотрудником банка при заключении договора на покупку авто в кредит, то чаще всего страховая сумма выбирается равная сумме выданного займа.

Срок действия договора

Страхование жизни при покупке автомобиля в кредит по срокам имеет такие варианты:

  • страховка оформляется на период, равный сроку кредитного договора;
  • страховой договор заключается на 1 год с обязательным условием ежегодной пролонгации.

Выгодоприобретатель

Это тот, кто получит страховую сумму при наступлении страхового случая.

При оформлении автокредита выгодоприобретателем является банк.

Именно кредитору будут выплачены денежные средства по договору страхования жизни и здоровья.

Страховая премия

Это платеж, который вносит страхователь в соответствии с заключенным полисом страхования жизни и здоровья при автокредите.

Размер платежа зависит от страховой суммы и определенного коэффициента, используемого для расчета финансовой организацией.

Примерная стоимость

Если страхование жизни при покупке машины в кредит оформляется клиентом самостоятельно в страховой компании, то, чтобы рассчитать сколько стоит полис, будут учитываться ряд показателей:

  • размер страховой суммы, которую компания должна будет выплатить при наступлении страхового случая;
  • срок оформляемого кредита — чем дольше за плательщиком будет числиться долг, тем выше окажется стоимость полиса;
  • образ жизни — учитывается наличие опасной профессии у страхователя, в таких случаях страховка обойдется дороже;
  • возраст — клиенты 40+ относятся к группе риска, что увеличивает размер страхового взноса;
  • перечень страховых случаев — чем больше случаев охватывает страховка, тем больше будет ее стоимость.

В большей степени цена страховки жизни при автокредите зависит от суммы займа.

Если полис оформляется в банке во время получения кредита, то стоимость страхового полиса, как правило, рассчитывается как определенный процент от суммы займа (1 —1,5%).

Пример расчета

Если сумма кредита равна 500 тыс. руб., а банк применяет коэффициент 1,5 %, то страховой взнос составит 7 500 руб.

Перечень застрахованных событий

В договоре страхования жизни и здоровья при автокредите указывается перечень случаев, при наступлении которых страховая компания обязуется выплатить указанную в договоре сумму выгодоприобретателю.

К стандартному перечню страховых случаев относятся:

  • смерть заемщика;
  • внезапная потеря работы (ликвидация предприятия, сокращение штата);
  • присвоению заемщику 1, 2 нерабочей группы инвалидности;
  • травма, которая стала причиной нетрудоспособности лица.

К перечню страховых случаев при оформлении автокредита, как правило, не относят:

  • смерть заемщика в результате самоубийства;
  • увольнение с работы по собственному желанию;
  • болезнь и временная нетрудоспособность заемщика.

В некоторых компаниях к перечню страховых случаев относят развитие тяжелого заболевания, из-за которого заемщик не может выполнять свои трудовые функции.

Обязательно или нет?

Многие клиенты ведутся на уловки сотрудников банка, которые утверждают, что без страхового полиса никто им автокредит не выдаст.

Тысячи россиян запутались, обязательно ли страхование жизни при автокредите, разбираемся в вопросе

Но стоит обратиться к законодательству, как становится понятно, что требования о необходимости страховке при автокредите ничем не подкреплены.

Обязательство заемщиков по страхованию своей жизни и здоровья при оформлении автокредита нигде не обозначено.

Банк имеет право при покупке машины в кредит предложить клиенту страхование жизни.

А клиент имеет полное право отказаться от оформления таких дополнительных продуктов.

Кроме того, если договор все-таки заключается, то стоимость страхового взноса должна озвучиваться клиенту до подписания бумаг.

На практике многие заемщики часто узнают о наличии самого договора страхования жизни и о сумме, которую за него придется оплатить, уже после подписания документов на автокредит.

Не все клиенты знают, но даже после заключения договора имеется возможность от него отказаться.

Закон о кредитовании авто

Отдельного нормативного акта, который бы регулировал автокредитование, не существует. Процедура попадает под нормы Закона №353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)».

В ч.2 ст.7 №353-ФЗ говорится о том, что кредиторы при оформлении кредитной сделки могут предлагать клиенту дополнительные финансовые продукты, включая страхование.

Также сказано, что кредитор должен предоставить возможность клиенту дать согласие или отказаться от оформления дополнительных услуг. Свой ответ клиент фиксирует в заявлении.

В соответствии с ч.10 ст.7 №353-ФЗ кредитор обязан предложить заемщику заключение кредитного договора без оформления страхового полиса, если законодательством не предусмотрено обязательное страхование при получении займа.

Так, при покупке авто в кредит законодательство не предусматривает обязательное страхование жизни заемщика.

Плюсы и минусы

Главный плюс в оформлении страхового полиса при заключении кредитного договора — это то, что заемщик может не тревожиться о том, что его близким нужно будет выплачивать долг, например, если он потеряет трудоспособность.

Страховая компания при наступлении страхового случая берет обязательства по выплате долга банку на себя. Также при оформлении полиса страхования жизни и здоровья банк предлагает заемщику более низкий процент по автокредиту.

Но имеются и минусы.

Так как услуга не бесплатная, то заемщику придется заплатить определенную сумму за оформление страховки жизни.

Стоит отметить, если полис оформляется в банке, то его стоимость включается в тело автокредита, а, соответственно, годовые проценты начисляются уже на увеличенную сумму.

Часто, по договоренности между банком и страховой компанией, клиентам, при оформлении кредитов, предлагаются невыгодные страховые продукты, и заемщику часто приходится переплачивать, так как банки без страхования жизни и здоровья отказываются предоставлять автокредит.

Возможно ли отказаться?

Сотрудники банка настойчиво утверждают, что страхование жизни при автокредите обязательное, но это не так.

Клиент может уверенно отказаться от заключения страхового договора еще в момент оформления кредита, нужно только настоять на своем и не поддаваться на уловки банковских работников.

После оформления в течение периода охлаждения

Центробанком было издано указание, в котором было обозначено новое понятие — «период охлаждения».

Это тот период времени, в течение которого клиент может отказаться от заключенного договора добровольного страхования.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/pri-avtokredite

Правовая помощь
Добавить комментарий